消费贷与信用卡分期完全不同 不能将二者混淆

　　据小编了解，IPhone7的到来再次激起了人们的消费欲，与其“现金分期”不如选择银行消费贷款。然而，在申办消费贷时，首先要对其有正确的认识，其次也要知道资金成本、可贷额度和申请流程。

　　“您好，我是XX银行客服代表，由于您在我行有较好的信用记录，可以申请5万元的分期贷款......”来自上海的朱先生最近经常接到类似这样的“消费贷款”推销电话。朱先生表示，银行人员还向他介绍了利率的优惠活动，一年期的手续费为8.25%，折合到每月仅0.68%。不过，朱先生并没有为之心动。在他看来，贷款消费总是与冲动消费、不理性的购物欲望联系在一起。

　　消费贷与信用卡分期

　　事实上，从朱先生的描述来看，银行向他推荐的并不是“消费贷款”，而是信用卡分期业务中的“现金分期”。与信用卡消费分期、账单分期不同的是，现金分期为符合条件的持卡人提供支取现金并分期偿还的服务，办理成功后款项将转入持卡人本人名下的储蓄卡。但现金分期本质上而言，还是信用卡分期的一种，这是因为它们费率的计算方式一致，均收取手续费，而非资金利息。

　　“收取手续费，还是收取利息”也是信用卡分期还款与银行的消费贷款最大的区别。因为费率的计算方式不一致，相应的资金成本自然也不同。如，同样1年期为8%的费率，收取8%手续费的实际利率就要远远高于8%的贷款年利率，前者的实际年利率在16%左右。

　　除此以外，信用卡分期与银行的消费贷还有贷款额度、使用范围与贷款程序的不同。通常信用卡分期付款的额度即信用卡的授信额度（现金分期额度可能会超过该额度），在几千元到几万元之间，而消费贷的额度则可达几十万、几百万元；信用卡分期对消费用途没有过多限制，而消费贷则一般需要专款专用；信用卡分期一般不需要申请（现金分期除外），只需在还款或付款时在手机银行或POS机上简单操作即可，而消费贷则需要首先向银行提出申请才可获取。

　　总之，信用卡分期付款（包括现金分期）与消费贷款属于完全不同的业务，不能将二者混淆。

　　该不该贷款消费？

　　朱先生认为，贷款消费往往与冲动、不理性的购物相关。这种想法有一定的合理性，在现实中，类似的案例的确层出不穷。最典型的就是高校中的“校园贷”，如今几乎已可以用“臭名昭著”来形容，主要在于学生“裸条”借款等不雅事件的相继曝光。此外，与美国等西方国家相比，在国人的观念中，更加重视存款。即使对于贷款而言，与带有一定投资性质的贷款购房相比，贷款消费也更不易于被接受。

　　不过，这不代表消费贷款不存在任何的合理性。从生命周期的角度来看，人的一生在较年轻阶段的收入较少，而要面临结婚、生子、置业、娱乐等大量支出，物质需求较大；而到了中老年阶段，收入与存款不断增加，需求却在减少。因而，把未来的钱提前花，是有一定现实意义的。

　　综合而言，消费贷款，无论是用于购买电子产品、奢侈品、汽车，还是用于支付高昂的子女教育、家装费用，只要超越了消费者当下的经济能力，就要谨慎，首先要衡量自己的真实需求，其次看未来的收入预期。

　　消费贷成本几何？

　　与1年期信用卡分期贷款7%-9%（实际1年期利率为14%-18%）的手续费率相比，在没有费率优惠的前提下，银行消费贷的成本要低得多。银行消费贷的利率通常按人民银行规定的贷款基准利率上浮20%-30%以上。

　　如，交通银行（5.550，0.02，0.36%）“e贷通”授信时仅明确利率浮动率，给出了利率的“最低线”：担保授信的利率不低于人民银行贷款基准利率，信用授信不低于人行基准利率上浮20%。具体利率的多少，则要视不同人的资信情况而变化。

　　根据当前1年期的基准贷款利率4.35%计算，如上浮10%为4.785%，上浮20%为5.22%，上浮30%为5.655%。

　　项目利率短期贷款6个月以内（含6个月）4.356个月至1年（含1年）4.35中长期贷款1至3年（含3年）4.753至5年（含5年）4.755年以上4.9

　　近期，不少银行推出了消费贷款的优惠利率。如工商银行（4.440，0.03，0.68%）在9月推出了个人信用消费贷款的7.3折优惠。活动期间，1年期贷款利率4.79%，2年期贷款利率5.23%，相当于仅在贷款基准利率上浮了10%。此外，贷款12个月及以上，还可选择前6个月宽限期无需还款（此后的还款额相应增加），且提前还款不收手续费。

　　测测你的可贷额度

　　银行消费贷的可贷额度要依照担保的情况而定。第一种为个人信用消费贷款，即银行向符合特定条件的借款人发放的，用于个人合法合规消费用途的无担保、无抵押的人民币贷款。通常而言，各行对于个人信用消费贷款的最高额度设定为30万元（宁波银行（15.710，0.27，1.75%）“白领通”最高可达50万元）。

　　第二种为抵押贷款，如房产抵押贷款，车贷等，房产抵押贷款依据房产价值，额度往往可达数百万元；汽车贷款，即以汽车作为抵押物贷款，根据规定最低首付为20%，其余80%均可按需申请银行贷款。

　　如今，想在正式申请贷款之前，知道自己的可贷额度并不是难事。如登录工行网银，选择“网上贷款—个人信用消费贷款—申请贷款”如符合办理条件，即可查询“当前最高可贷额度”。

　　再如浦发“轻松贷”还开发了一款测试贷款额度的小程序，只需通过相关连接即可测试自己大致的可贷额度。用户需要先输入年龄、工作单位性质、职务、本单位的工作时间、所在城市、担保方式（免担保、房产抵押）等信息，就可根据个人情况得出可贷额度及月供，不过实际额度还要以银行的实际评估为准。目前，测试还有一个小优惠，在2016年12月31日前，成功预留有效信息并将该页面转发朋友圈，可获赠20元手机话费。

　　手机银行轻松贷款

　　不同类别贷款的申请便捷程度也不同。如农行个人汽车贷款的申办流程依次为：提出申请并提交相关资料；银行进行调查、审查和审批；签订借款合同；办理保险、公证、担保等手续；发放贷款。而对于个人信用贷款，流程则方便得多，仅需经历贷款申请、审查审批、签订合同、信用审核等即可发放贷款。

　　中国银行（3.390，0.01，0.30%）提供的消费贷款种类较多，其中“中银E贷”（个人网络消费贷款）的申请流程最为简便。用户只需下载“在线金融超市”APP，点击“中银E贷”注册并绑定中行借记卡；点击激活，填写联系信息并在线签署协议后，提交贷款申请；审批通过后，点击提款，根据需要选择贷款用途、金额和期限，并输入手机验证码和动态口令，提款成功后资金即刻到账。

　　与工行一样，建行也可通过网银与手机银行申请“快贷”业务，在2016年9月18日之前申请并成功签约，可享受利率85折优惠，为4.78%。在建行手机银行中点击“快贷”即可显示最高可贷额度、年利率与贷款期限，点击“立即申请”后填入相关信息并签约即可成功申请。