有小伙伴私信咨询：近期资金短缺，去银行申请信用贷款，没有通过，正好有小额贷款公司业务员向他推销，表示保证可以拿到钱，这好不好呢？靠不靠谱？需要注意什么？

　　其实有这种经历和这种疑问的朋友并不少，今天小编就和大家聊聊这个问题。

　　小额贷款，是区别于银行贷款的一种融资模式，其中以信用贷居多，也有抵押贷的产品。一般我们把贷款分为银行贷款、小额贷款和私贷三种，其中小额贷款是最为复杂的一种放贷主体，有线上，也有线下；有自有资金放贷，又有P2P模式；有正当做生意的，也有披着小额贷款公司外皮做着“套路贷”勾当的（这个我们以后有专门的文章去揭露和教大家识别）。相对于银行贷款来说，小额贷款有以下特点：

　　1.额度相对较低

　　如果是信用贷的形式，一般来说小额贷款的额度都在20万以内，极少有超过30万，其中几万块的批款额要占70%以上，因为他们的风险承受能力没有银行那么高。

　　2.门槛相对更低

　　小贷公司的客户很多都是因为在银行申请不了的那类群体，他们也只有降低申请和审批的门槛，将目光投向银行淘汰的缺钱人群中，去挑选资质相对好的。小贷公司门槛低具体表现在多方面，比如工资流水2000起就行，工资的发放形式也不太在意，比如征信和负债方面没有银行那么严格，比如职业和岗位要求不需要银行那么优质。

　　3.利息相对更高

　　因为小额贷款公司也是为了做生意赚钱，而他们的客户群又不够银行优质，同时风险控制体系也没那么完善，所以利息肯定要更高一些，才能达到覆盖坏账率和盈利的目的。一般小额信用贷款利息是银行信贷的2—4倍，也就是月利率在1%—2%之间，如果超过2%，这样的贷款成本会非常可怕了，要慎重考虑。

　　4.产品更加多样化

　　小贷公司为了扩大生产空间，往往会推出一些银行没有或者极少数银行才有的产品，比如保单贷、微粒贷或借呗贷的延伸贷款、收租贷等等，这样能获得更多的客户。

　　5.流程相对便捷

　　小额贷款公司要确定优势，必须要在流程上下功夫，不管是资料提交还是审批流程和审批效率，一般都会比银行要便捷很多，很多都是一个工作日就可以完成从申请到下款的全部流程。

　　6.催收更加严厉

　　因为客户群资质问题，小贷公司的坏账率也会更高些，为了确保资金回笼和盈利，小贷公司的催收团队会更加严厉，手段也更加丰富，银行多少回顾及一些社会影响，很多小贷公司则不会考虑这么多。

　　7.一般不会上人行征信

　　我们知道，所有的银行贷款都会回上人民银行的征信系统的，而只有极少数的小额贷款有此措施，当这并不意味着他们拿你没招，他们有自己的一套数据系统，比如小贷协会或老赖名单之类的。