p2p资金托管是什么意思

　　托管的含义就是资金流运行在托管公司，不经过平台的银行账户，避免平台因为经营不善导致挪用交易资金而给交易双方带来风险。在托管方式里，托管方只需要保障资金流的模式安全，交易双方的资金和平台的资金不交叉即可。这种模式典型的实例有二手房资金银行托管、支付宝在淘宝网上的担保支付。监管的含义是保障交易过程交易三方（投资人、借款人、平台）的合法性，央行九部委在界定网贷行业非法集资的会议上明确建议平台资金由银行或者第三方支付公司进行托管，而非监管，再说了第三方支付公司也没权利和能力对网贷行业进行监管。央行的目的很明确，希望通过第三方托管的方式避免资金流入平台的银行账户形成资金池，导致资金池内资金被挪用的风险。

　　p2p资金托管模式

　　P2P网贷资金托管从模式上分三种模式：纯账户(汇付天下)、电子钱包+子账户(双乾支付)、资金池(交行)。从托管主体上分为银行托管和第三方支付托管。目前第三方支付托管模式多以纯账户和电子钱包+子账户这两种模式为主，银行托管多以资金池托管为主。多数平台在对托管主体的选择上，对银行托管模式报以极高的热情，银行进行资金托管俨然成了P2P资金解决方案的最佳选择。

　　p2p资金托管风险

　　P2P托管风险其实不少，目前主要面临五大风险：道德风险、合规风险、声誉风险、经营风险以及操作风险。

　　道德风险是P2P托管面临的首要风险。在付崇看来，民生银行托管规模将近7万亿元，从规模上，P2P托管规模可以忽略不计。托管大头包括证券基金产品托管、资管产品托管、信托产品托管等，这些产品的发行主体本身处于强监管的状态，而且达到金融机构的信用级别，另外经过多年的行业实践，形成了一些规范，相对而言，并不担心这些产品会出现道德风险。但网贷行业不仅规模不大，而且行业频繁出现非法集资、非法诈骗等平台，甚至还有些不合规的平台通过假标、乱集资方式等经营平台，这是道德层面需要警惕的风险，也是银行最担心的风险。

　　此外，合规风险、操作风险也不容忽视。付崇表示，目前网贷行业出台了很多监管政策，银行也需要在流程上、机制上、系统上遵循监管政策，如果不遵循，也将面临监管的问责，这就是合规风险。而道德风险和合规风险容易做到，但平台不可避免会出现操作风险。他表示，银行做资金存管以及托管，可以通过流程的设计，尤其是通过强大的系统来降低道德风险、合规风险和操作风险，但是银行没法消除掉经营风险。

　　“从客户角度上讲，银行出来的产品，不管是代销的还是托管的产品，只要跟银行沾边，出了问题客户会拿银行试问，这个从法律层面来讲也是不合理的。银行有能力也有义务去降低甚至消除道德风险、合规风险和操作风险，但是银行没有能力也没有义务去承担网贷平台经营层面的风险。虽然在实际中，银行可以跟平台合作，更多由银行端来向平台推荐项目，在某种程度上来讲，可以降低一些经营风险，但还是无法消除。” 除此之外，银行如果和一些问题平台合作，也会影响银行的声誉，这就是声誉风险。

　　网贷监管新规落地后，接入银行存管成为网贷平台合规化的重要一步。据盈灿咨询数据显示，截至2016年10月底，广东华兴银行、浙商银行和江西银行等36家银行布局网贷平台资金存管业务，216家正常运营平台宣布与银行签订资金存管协议，其中有102家平台完成银行资金存管系统，约占同期网贷行业正常运营平台总数量的4.74%。从接入情况来看，相较于大银行，中小银行更热衷于该业务。

　　P2P资金托管平台

　　1、宜信

　　2015年1月8日，国内P2P企业宜信公司与中信银行在北京共同签署了战略合作协议，双方将在资金结算监督、财富管理、大数据金融云、供应链金融、创新业务等多个领域达成战略合作。

　　2、你我贷

　　1月28日，你我贷与招商银行上海分行正式签署战略合作协议，银行首单P2P托管业务正式破冰。根据合作协议，招商银行将为你我贷提供交易资金委托管理业务、现金管理服务、财富管理等各项金融业务服务，你我贷将招商银行作为主办结算银行，并与招商银行开展广泛的业务合作。

　　3、金信网

　　5月，金信网宣布将与民生银行在资金委托管理、资金结算监管等方面开展合作。

　　根据民生银行和金信网的战略合作协议，民生银行将为金信网提供交易资金、风险准备金、担保金等资金委托管理和资金结算监管服务。金信网用户将在民生银行建立个人账户，当进行绑卡、充值、投资、提现等操作时，都会跳转到民生银行页面进行，实现平台与用户资金隔离，避免用户资金被挪用。同时，用户可以直接登陆民生银行官方网站，查询账户明细。

　　4、积木盒子

　　7月2日，P2P平台积木盒子正式启动资金托管迁移，将平台借款人、投资人的账户资金托管从之前的第三方支付机构切换至民生银行资金托管系统，这也意味着民生银行P2P资金托管进入到了实操阶段。