P2P风险控制模型

　　一、大数据风控

　　大数据风控是通过云计算等技术对采集的海量数据进行细致化分析，找出欺诈者在互联网云端残留的蛛丝马迹，从而预防其欺诈行为发生的风控模式。该体系分为数据收集、行为建模、构建画像和风险定价四个流程，要求平台建立自身的云数据系统、风险评估模型、信用衡量体系、风险定价模型等核心产品，将数据模型应用达到信贷业务中，实现以数据驱动产品及业务，实现企业风控的流程化、自动化。

　　但对于绝大多数P2P网贷平台来讲，不具备构建符合自身体系的大数据模型、系统能力，很多平台宣传的大数据风控仅仅停留在表面。

　　二、进驻式风控

　　进驻式风控是P2P网贷平台派遣自身风控人员入驻实体企业，与实体企业风控人员一起对项目进行风险评估、审核，将传统金融风控经验与垂直行业风控技术相结合形成专属风控模型。进驻式风控模式主要针对并适用于行业特性明显的机构类中小微项目，如融资租赁、租金保理等领域，个人消费类金融目前使用不多。

　　业内人士认为，进驻式风控是基于传统金融风控基础创新而来的新型风控模型，它将传统金融的严谨风控流程与互联网用户对投资项目安全的关注点做了有效的结合。互金平台风控人员的长期入驻、调研，能够掌握借款企业的经营资质、财务数据等核心资料，为融资方案的达成奠定夯实基础，保障了平台投资用户的资金安全。当前P2P网贷行业，华融道理财是较早采用进驻式风控系统的平台之一。

　　值得一提的是，进驻式风控要求网贷行业对平台项目推荐企业的选择要秉持严格态度，这样才能进一步提供平台项目的风险控制水准。

　　三、担保型风控

　　担保型风控是中国P2P网贷行业初期、野蛮生长阶段的主要风险控制模式，诸如设立风险保证金、第三方提供担保、实物抵押、平台代偿等都属于担保型风控体系的范畴。但随着国家对P2P网贷行业的监管，重新定位平台的信息中介角色，担保型风控已经不符合国家政策监管要求，正逐渐被主流的网贷平台所摒弃。

　　P2P风险控制流程

　　风控就是所谓的风险控制能力。现在P2P平台都拥有一套完备的风险控制流程：

　　1.严格的贷前信用审核；

　　2.平台二级严格审核评分；

　　3.分散匹配的优质债权，确保投资资金安全；

　　4.和保险机构合作，建立资金投资安全保障计划。

　　P2P平台，在借款标的上线前，由小贷公司进行严格的审核，然后由平台风控团队严格评级评分，同时与银行，保险公司，担保公司合作，进行资金托管，本息担保合作，最大限度保障投资者的利益。平台上有第三方托管账户，启动风险准备金，如果借款方未按期还款，由第三方合作机构全面垫付。

　　P2P如何控制风险

　　P2P平台风险控制手段一：分期还款

　　一些平台要求借款人按月还本付息，借款人还款压力较小，一定程度上控制了资金风险。人人贷采用了这种风控方式。

　　P2P平台风险控制手段二：创新信审体系

　　除要求借款人提供身份证、户口本、结婚证、学历证明等信息外，一些平台将借款人的网络社区、朋友圈、网络活跃度等指标纳入信审体系，综合评估借款人的信用程度，并以此拟定借款利率。拍拍贷采用了这种方式。

　　P2P平台风险控制手段三：风险准备金

　　平台从借款项目抽取一定比例的借款金额留存于准备金账户，用于偿付逾期款项。这种风控方式的主要问题在于资金账户规模未必拥有充足偿付能力。一些平台单个借款项目金额超过1000万，但是风险准备金规模却只有200万。这种风控方式简单易行，许多平台都采用了这个方式;尤其是一些专业风控能力较低的平台通过使用这种方式吸引投资者，减少安全顾虑。

　　P2P平台风险控制手段四：融资担保机构担保

　　担保机构为平台提供担保也是许多平台采用的风控方式。在征信欠发达的环境中，许多投资者认为机构担保为资金提供了更高的安全保障，但是其实担保公司的资质和实力良莠不齐，机构担保这种风控方式也暗藏风险。许多平台虽然声称担保有多家机构联合提供，但并未向投资者披露充分信息证明担保实力。例如，一些平台放贷规模达数十亿，但是担保机构的担保规模却只有一亿左右。

　　P2P平台风险控制手段五：资产抵押担保

　　借款项目需由特定形式资产估值抵押，如房产，车辆等。抵押担保模式是较为传统的风控方式。由于使用资产抵押进行的贷款门槛较高，相当一部分不合资质的借款人被挡在门外，因此也成为各种风控措施中安全性最高的一种。尽管如此，抵押资产的质量同样会影响风控方式的安全性。一些平台未对抵押资产设置明确要求，逾期发生时，抵押资产无法变现或足额偿付;另一些平台则明确要求抵押房产在一线城市，拥有注册企业，可获授信额度为资产估价的70%。因此，只有严格控制抵押资产质量的担保措施安全性才最高。