经办管户是我的老乡，刚做信贷不到半年，嘴拙不懂辩驳，有主见却不知坚持，给自己的信贷生涯开了一个不大美丽序章。

　　借款企业是一家从事烟酒批发的贸易型企业，实际控制人是当地副食品协会的副会长，企业营业门店位于当地商业区附近，周围人流量较少，现场调查时，门店摆放一些酒类样品，仓库位于郊区，仓库主要存放一些酒类，目测存货量不多。

　　要求查看近期进销货单据，企业虽配合，但提供的单据金额较小，更倾向于零售，与批发型企业的存货周转情况存在较大的差异。

　　企业主称其目前因近期好日子较多，红白喜事较多，下级经销商提货量大，因长期合作，均电话联系，小货车上门提货，按月结算货款。

　　企业主表示因存货不足，需要资金进货，以朋友名下的位于商铺作为抵押物，申请300万元。

　　现场查看抵押物，商铺位于当地某商圈的背侧，位于商圈的外围，且非临街，评估500万元，均价5万/平方。

　　作为该笔贷款的辅调，我承担了同样的责任。

　　根据我的经验，这企业无代理合同，进销货单及存货周转情况偏零售，若为零售，则日常销售回款现金较多，为了佐证，我现场要求查看当日营业额情况，调查当天为下午3点，钱柜里现金2000多元，测算企业提供的银行流水，月均流入量在10万元，实际有效流入量约为5万。

　　企业主称因现金周转较多，银行银行流水较少。

　　查看法人代表及企业主的征信报告，名下无银行负债，无关联企业信息。

　　问企业主与抵押人关系，/称为朋友关系，关系非常好的朋友，因对方对自己知根知底，所以愿意把房子给于抵押。

　　毕竟的确是有这样的朋友，我便要求对方提供征信授权查询征信。

　　抵押人征信报告，信用卡额度50万元，已使用额度49万元，近六个月使用额度47万元，有两次逾期记录。工作单位信息有3条。我通过工商公示系统查看这三家企业的登记信息，其中抵押人为一家建筑企业的股东，占股45%。

　　通过百度搜索这家建筑企业的，虽都是一些无效信息，但是在某建筑贴吧里看到有网友说在在该建筑公司上班已经三个月没有拿到工资。

　　我推断有可能是，抵押人因无符合银行条件的借款对象，而又苦于无融资渠道的情况或已经民间负债过高无处借款，向朋友的烟酒贸易公司作为桥梁，以自己的房产作担保向银行申请贷款。

　　若如此，建筑类企业的资金需求必定高，则贷款金额是越高越好。

　　在这种情况下，了解下该笔业务的营销渠道，就是极为必要了。

　　经了解，该笔业务为中介公司介绍，支行行长为小企业破零正到处走企业的时候，这种上门的有押品的业务，便积极的上报，并尽力促成。

　　我劝主调以企业无法提供匹配经营规模的佐证材料为由，让企业去补充材料后再上报。然而，刚上任的年轻人，面对支行行长的催促，慌了。

　　他问我，怎么办？

　　我问他，你怎么看这笔贷款？

　　他回答我说，企业是有正常经营，征信也正常，贷款用途虽不明确，但是有抵押物，贷款300万元是高了点，不过贷200万应该还是可以的。

　　新手，又是一个以抵押物判贷款金额的主，淘宝网上挂出来的那一堆房子哪个能那么容易卖出去的，更别说还挂不出去的有多少。

　　我问他：200万元，你买吗？

　　他想了想，回了我个可能会吧。

　　我就知道，这孩子，怕是压力大了。

　　“让他去补几个材料，银行流水一定要来，至少匹配到企业主自己陈述年营业收入的80%，多联系下几个评估公司，核定下押品的价格，追加抵押人夫妻为连带保证责任，要求查询抵押人占股45%的企业征信，否则，这笔业务的复核，我不签字”

　　一周后，分管行长找我们汇报这笔业务的工作。他支吾半天都没能说到重点。

　　分管行长会亲自过问的贷款，要么支行行长反馈，要么便是关系户上门了。过不其然，借款人通过银监局的关系找了我们行长，此类贷款，在我手上经办，结果必定是拒贷。

　　我态度明确，行长也不能为难我，因此这笔辅调安排了他人，一周后这笔贷款放出去了，一个月后，这笔贷款逾期了。

　　再次告诉自己：尽职调查是个体力活，凡事多佐证，明确的态度，不要惧怕任何人，因为你是经办，你承担了首要责任。