去年以来，伴随着我国层出不穷的楼市调控政策，在房贷上也发生着深刻的变化。在最新的房贷政策面前，对购房者来说，给他们造成哪些影响呢？

　　近期广州等一线城市的首套个人住房按揭贷款利率上浮，引发市场关注。通过调研广州、深圳、北京、杭州、南昌等地获悉，开年以来个人房贷利率持续上涨，并且银行对贷款投放较为审慎。往年到一季度末贷款额度才会紧张，今年是总行控制额度。我们支行的情况是2、3月份表内都没有新增额度，表外通道也基本被砍得差不多了。银行资金价格水涨船高，信贷投放也价高者得，考虑到房地产调控仍从紧，房地产相关贷款受到的影响很大，预计未来利率可能继续上浮。华南地区某股份制银行支行行长表示。

　　2018年昆明楼市调控政策加码的背景是去年昆明楼市表现火热， 2017 年昆明的楼市表现十分良好，不仅楼市成交量创下5 年来新高，就连房价都已经出现连涨18 月的态势，在这样的背景下昆明继续出台相关的政策来加大对房价的抑制，确保房价不会继续上涨，所以在这样的背景下就出现了提高首付比例、暂停个人房贷业务这样的政策。

　　而且这些政策都是从资金端对房价进行限制，大家都知道资金对房价的影响十分直接，特别是居民手里的资金充足与否对房价的影响就更直接。现在昆明不仅提高了首付比例，更是暂停了二套房的个人房贷，购房买款被明显的提高，在这样的背景下将会有一大批购房者被拦在购房门槛之外。更不要说除了资金政策外，昆明还有限售政策极大的抑制了大家的购房热情，这样一来2018年愿意在昆明买房的就更少了。

　　政策对房价的短期影响作用十分明显，现在昆明继续加码楼市调控可以说在短期内昆明房价将会出现一波下跌，而且不仅是政策影响，就连土地供应端也对房价上涨形成了压制。在去年楼市火爆的背景下，昆明的土地市场也十分火热土地拍卖总量十分大，累计土地成交面积超过2000万平方，这些土地在2018 年转化成房屋之后将极大的缓解昆明楼市供不应求的状态，这样一来随着供需关系的改善，2018 年昆明房价很有可能出现下跌。

　　事实上，为了防范房地产市场过快上涨、抑制炒房，自2016年10月以来，楼市调控政策逐渐蔓延至全国各地，经历了2017年一整年的楼市调控后，房地产市场的非理性投资得到明显抑制，但违规涉房贷款却并未销声匿迹。

　　尽管查处力度不断加大，银行变相输血楼市资金、暗箱操作现象仍屡禁不止。对此，上海易居房地产研究院总监严跃进表示，商业银行贷款政策具有很强的主观性，违规贷款资金往往会流入像房地产这类投资收益比较高的行业，这也意味着商业银行持续看好房地产未来投资收益。另一方面，商业银行发展过程中缺乏纪律性和专业风控能力，后续也需要商业银行自身加强把控。

　　对于银行资金违规流入房地产，处罚比较多的，一是资金用于为房地产企业支付土地购置费用;二是个人消费贷款、个人经营性贷款或者信用卡透支等资金用于购房。这两类贷款，对于银行而言，贷款利率更高，银行议价能力更强，所以对于银行而言是有利可图。同时，对于房企支付购地款，其资金来源渠道一直比较有限，通道业务受阻后，房企的资金渠道进一步受限，所以资金需求比较大。而对于个人消费贷款流入购房，也与个人按揭贷款额度紧张有关，很多人会绕道通过消费贷款买房，所以也反映出购房需求较大与购房资金紧张。

　　信贷政策收紧环境下，开年以来，包括广州、深圳、南京等多个城市传出房贷收紧、首套房购房贷款利率上浮的消息。监测数据显示，2018年1月全国首套房贷款平均利率为5.43%，相当于基准利率1.11倍，环比2017年12月上升0.93%;同比去年1月首套房贷款平均利率4.46%，上升21.75%。

　　2018年对于房贷的信贷政策会趋严，特别是在去杠杆、去通道下，非标资产进入房市的资金也会受到限制，同时，对于消费信贷类资金进入房市的清理也会加强。