天津作为第一批“消费金融”试点城市已经历三个年头。昨日，记者获悉，银监会近日正式公布修订后的《消费金融公司试点管理办法》。未来更多的居民将可申请消费金融公司的消费贷款。但除了消费金融公司，银行信用贷款和信用卡分期业务也能为市民提供类似的无抵押消费融资方式。记者对比发现，这三类无抵押消费融资方式从申请门槛、贷款额度、资金成本和便捷性上各有不同，不同的人群需选择不同的贷款方式。

　　目前，国内只有北京、天津、上海和成都各设立了一家消费金融公司进行试点，但是这四家消费金融公司无论从规模、盈利还是影响力方面，这三年间并不尽如人意。“业务受限太多是消费金融公司活跃度欠缺的主要原因。目前，消费金融公司发放消费贷款的额度上限最大为‘借款人月收入的5倍’，而对于一些需要贷款金额较大的客户来说，消费金融公司也无能为力。”据某公司业内人士透露，目前，消费金融公司只能在注册地所在行政区域内开展业务，例如，某务工人员在本市申请消费贷款后，又到外地工作，很难再持续该借贷关系。而新修订的《办法》则在贷款金额和地域范围等方面进行了调整。”

　　额度 个人贷款最高可贷20万元

　　“我在消费金融公司申请过装修贷款，我的月收入是6000元左右，按照现行《办法》贷款额度最高是月收入的5倍，当时最多只能贷3万元，装修费用还是不够。”市民杨先生说。针对越来越大的消费贷款需求，新《办法》将消费金融公司发放消费贷款的额度上限由“借款人月收入5倍”修改为“20万元人民币”。同时，新《办法》还增加公司风险管理的自主权，取消了“消费金融公司须向曾从本公司申请过耐用消费品贷款且还款记录良好的借款人发放一般用途个人消费贷款”等限制性要求。

　　而银行的个人信用消费贷款最高能到50万元。信用卡分期除车贷外，基本都受制于信用卡本身的额度，有些客户只有几千，有的客户能到几十万。从快捷性上看，若客户在消费金融公司的合作商户购买商品，可能不到一小时就能办好，一般用途的贷款申请要去消费金融公司网点，一般也不超过3天。而信用卡分期更省事，若在指定商户消费，直接刷卡即可；普通账单分期，可在刷卡后给银行回条短信或去个电话就能申请。但银行个人信用消费贷款放款速度较慢，通常15天左右。

　　对比 信用卡分期成本最低

　　据了解，金融公司根据申请人的收入、工作、学历、信用记录等来考察贷款者获得的利率水平，如捷信金融公司的消费贷款年利率约为10％。记者对比发现，消费金融公司的利率高于中资银行的信用贷款，但远低于外资银行的信用贷款利率。如某股份制银行信用贷款授信期限最长3年，其利率水平为基准利率上浮30％，即7.8％，加上0.3％的一次性管理费，一年总成本为8.1％。而某外资行3万元以上的贷款月利率为1.75％，但不同金额的贷款有不同的优惠，其中10万至20万元之间的贷款可享受9折优惠，20万元的一年期贷款利率高达18.9％。目前银行对信用卡账单分期的月利率集中在0.6％-0.75％之间，12期的利率为7.2％-9％之间。如在指定商户或优惠促销期间参与信用卡分期，往往会有更低的利率，甚至可能是零利率零手续费。