前段时间和一个在银行干了30年贷款的行长吃饭，谈到贷款的时候，我说我不需要贷款，然后他说了一句似笑非笑的话：

　　说你不需要贷款，会被人笑话的！

　　“如果你口口声声说自己不需要贷款，那证明你还是工薪阶级，没想法，没头脑。永远只想拿着那点死工资，工资永远赶不上物价的涨幅，到最后孝敬不了父母，供不起房子，娶不到老婆，养不起孩子。。。”

　　我原先以为这个行长估计是喝多了说笑话的，但后来我仔细想了想，他说的并不无道理。

　　为什么这么说呢？

　　我们来举两个简单的例子。

　　第一个例子：存钱在银行吃利息

　　假如张明2000年的时候有10万元，他选择把钱存到银行，当时一年期存款利率是2.25%，之后按每年实际存款利率计算，年复利，也就是每年所产生的利息继续存在银行。

　　那么到了2016年，这10万元会变成15.22万元，多出5.2万元，资产增值1.52倍。对于普通老百姓来说，多出5万多元其实蛮高兴的了！

　　第二个例子：借钱做生意买房

　　假如李锐在2000年的时候也有10万元，他选择用这10万元来做生意，同时向银行贷款10万元，贷款利率按年均8%计算，利息上浮20%，实际贷款利息为9.6%。贷款到期之后还清继续贷出来。

　　李锐总共投入了20万元，假设他经营能力属于一般水平，资金一年周转3次，企业的净利润为8%，此后每年产生的利润继续投入生意。

　　那么到了2005年，收益总额=20万*（1+8%）15次方=63.5万元

　　贷款本息=10万+10万*9.6%*5=14.8万元

　　扣除银行本息之后，李锐的10万资金变成了48万元，此时李锐5年的投资收益已经远远超过了张明15年收益总和。

　　假设2005年的时候李锐又向银行申请50万元经营贷款继续投入生意，每年贷一次，此时李锐拥有的总资金变为100万左右，李锐做出这样的投资安排：

　　在深圳南山区购买一套100平米的房子，当时南山区的房子均价是8597元，房产总价86万元，李锐首付三成26万，贷款60万15年，平均年利6%，等额本金还，本息还款总额91万。另外70万继续投入生意。

　　那么到了2016年，李锐的资产是这样的：

　　生意经营收入=70万*（1+8%）30次方=704万元（注意，资金一年周转3次）

　　经营贷款本息=50万+50万*9.6%*10=98万元

　　房产价值（按2016年南山区6万/平米计算）=100*6万=600万

　　李锐总收益=（704+600）-91万（房贷本息）-98万（经营贷款本息）=1115万

　　这期间由于不确定因素的存在，总收益可能多于1115万，也可能少于1115万，所以我们折中取900万。

　　也就是说李锐的资产从2000年时的10万，通过贷款加杠杆之后，到了2016年达到了900万，增值90倍。

　　通过两个简单的例子，我们可以看出，一个是存款变成了屌丝，而另外一个人通过贷款变成了千万富翁，这就是赤裸裸的现实。

　　从这两个例子当中，大家有没有看出什么奥妙？

　　们假设D代表贷款利率，S代表投资收益，T代表资金周转率，R代表净收益。

　　那么R=S*T-D

　　从这个公式我们可以看出，只要贷款投资项目的年化收益大于当年贷款利率，那么贷款就不会亏。还有一个因素大家可能容易忽略的地方，那就是资金的周转率。

　　资金周转率代表的是现金流转速度，资金流转速度越快，那么资金的利用率越高，资金的使用成本越低。

　　如果贷款的项目周期比较长，贷款相对来说是不是很划算的，但是像餐饮等资金周转率比较高的行业，贷款就很划算。

　　当然有的朋友可能会说，我之前贷过款，都还不上了，所以贷款是个坏事，所以今天在这我们也给大家一个建议。

　　贷款分为良性贷款和恶性贷款。

　　所谓良性贷款就是贷款是以产生收益为目的，比如用于投资房产，投资有前景的项目，这些投资可以产生现金流，带来资产的增值。

　　而且贷款能在自己的承担范围之内，比如对于个人来说，每个月还款的额度最好不要超过家庭总收入的50%，对于企业来说，总的负债最好控制在80%之内。

　　所谓恶性贷款就是以单纯享乐为目的进行的贷款，比如贷款买一些超出自己承受范围的东西，贷款用于投资股票期货等高风险的项目，贷款去吃喝玩乐赌博等等。

　　这些贷款不会产生收益，如果只是小额度的贷款还能承担，但是一旦贷款超出了自己的偿还范围那么就会失去控制。

　　因此，任何贷款都要有目的有规划的进行，不能盲目的贷款，更不能盲目的拒绝贷款。如果贷款能带来收益，改善生活，我们何乐而不为呢？