贷款遭遇“砍头息”或者变相“砍头息”是常见现象。“砍头息”指的是放高利贷者或地下钱庄，给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱就叫做砍头息。

　　“砍头息”能够大幅提升实际借款利率

　　老张借款100万，期限1年，月息3分，年化利率36%，一年的利息36万。存在“砍头息”的情况，合同签订100万，实际放款74万。实际计算，本金74万，利息36万，年利率约为48.65%。

　　打击“砍头息”国家早有规定

　　根据我国《合同法》第二百条明确规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

　　最高人民法院在《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》规定，“出借人将利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”这一司法解释明确了如何解决本金中扣除利息的问题。

　　自2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》在完善民间借贷立法，促进民间借贷规范发展的同时，也对预先在本金中扣除利息的借贷关系中，要求人民法院应当将实际出借的金额认定为本金作为了规定。

　　变相“砍头息”现象更为普遍

　　1、要求借款人支付各种贷款费用——评审费、下户费、合同费、审查费等等。这些费用就是变相“砍头息”。

　　2、要求借款人反存存款——银行很多贷款也存在这种现象。放款100万，要求客户反存20万，这20万虽然是存款，但是也提高了借款人的借款利率。因为借款人实际用款80万，但是按照100万贷款支付利息。

　　3、要求借款人购买其他产品——要想顺利借款，必须买大额理财，买大额贵金属。100万放款，要求买20万理财，借款人实际用款只有80万，也是提高了贷款利息。

　　为什么“砍头息”屡禁不止

　　1、利用借款人急切用款的心理——在操作贷款时候不告知借款人，在最后放款时候提出要求成功率最高。例如借款人着急用100万，审批完成，抵押完成，公正完成以后。告诉借款人只能放款80万，借款人要还是不要？如果要钱，只能认可20万砍头息。

　　2、砍头息或者变相砍头息，也是因人而异——很多放款机构，只是规定贷款底价。中间人能够收多少利息，能够搞成砍头息，能够多收服务费。全部看中间人能力，放款机构配合收款。

　　3、变相砍头息更有隐蔽性——因为小客户借款处于弱势，提出要求客户往往都答应，因此就容易出现变相砍头息。

　　教你对付砍头息

　　1、对于砍头息，在借款办理以前一定要问清楚所有费用，防止被套路。

　　2、借款以前早做规划，不能等十万火急才去借款。越是着急用款，越容易调入陷阱。

　　3、敢于拒绝砍头息，更敢于拒绝变相砍头息，有法律保护，就要敢于拿起法律武器保护自己。