公积金买房贷款利率只有3.25%，想必大家都知道这是一个低到尘埃里的利率了。但很多人表示，此利息低则低矣，无奈本人公积金额度只能贷那么一丁点儿钱出来，对买房来讲杯水车薪，政策虽好，然而没什么卵用。那么公积金贷款不够怎么办呢

　　【组合贷补齐】

　　公积金贷款的具体额度各地算法不一，但有一点是确定的，缴的越多，缴的越久，能贷出来的钱自然就越多。这对于刚工作不久或公积金只按最低基数缴纳的朋友来说无异于晴天霹雳。这时候组合贷就成为没办法中的办法，谁叫咱要买房呢不是？

　　一、额度

　　组合贷即个人公积金贷款额度不足的部分，用购房商贷来弥补。无论是公积金贷款还是商贷，额度都不得超过国家规定的贷款额度上限。

　　组合贷业务公积金管理中心服务大厅或各办事网点申请办理，具体细则以当地规定为准，但大致申请流程如下：

　　1、向公积金中心提出申请并按规定提供相关材料——公积金中心审核——通过审核后填写相关材料

　　2、向商业银行申请个人住房商业性贷款并按商业银行规定提供资料——商业银行审定——填写相关材料。

　　二、利率与还款方式

　　公积金和商贷贷款利率傻傻算不清楚的不要担心，银行会帮你算好。组合贷款的发放日须为同一天，实行统一发放，分户管理。个人住房组合贷款的还款方式采用按额度比例按月归还本息，公积金贷款和商业性贷款同时偿还，办理组合贷款的商业银行应在每月收到贷款本息后，按约定时间，将其中应还的住房公积金贷款本息，用转账的方式划转到中心公积金存款专户。借款人没有按组合贷款合同约定履行按月归还贷款本息义务的，公积金中心和放贷银行有权要求贷款担保人承担归还贷款本息的责任或者按规定对抵押物或质物进行处置。

　　【自己多缴公积金】

　　这是我推荐的一个方法，但致命缺点是周期长，比较适合有购房计划但短时间内不打算落实的朋友。

　　自己多缴公积金主要有两种方式：

　　1、与单位协商多缴

　　此方式有两个要点：单位本身就为你缴纳公积金；单位同意为你多缴。

　　当然，多缴的部分全部都要自己买单。比如你原本个人和单位各缴200元，现在想提高至月缴2000元，那么你除了自己多扣800元外，还要承担单位多缴的800元，即每月缴纳1800元。

　　很多地区都是按照十二个月的平均余额放大倍数来授信，那么你至少要缴纳一年以上的高额度才能让自己的公积金贷款额度有所提高。

　　另外，夫妻共同申请公积金贷款要比一个人或非夫妻的多人申请获得更高的额度。

　　2、机构代缴

　　走这条路的朋友事前一定要问清楚，据我所知，一般的代缴机构只能保证你在职业空窗期不断缴，如果最终不能将账户归到单位，一般是不能够申请公积金贷款的。

　　【公积金消费贷】

　　这是随着互联网经济发展出现的一种很方便的信用贷款。逻辑很好理解。

　　即通过了解你的公积金缴纳情况为你的个人信用做背书，提供无抵押的贷款。贷款额度也根据你申请的贷款单位与公积金账户情况有所区别。

　　这种贷款优点是方便、迅速，在你急需用钱的时候能够及时得到帮助，免于借钱等人情烦恼，并且贷款目的不仅限于购房；

　　缺点是相对于公积金购房和商业贷款，利率相对要高一些。