不论是哪家银行，在审查贷款申请人的资质时候，一定会拉征信，查看申请人的个人征信记录。很多人因此有疑问，因为种种原因造成了信用卡逾期还款或贷款逾期还款，信用记录差如何贷款？

　　方法一：如果您是不小心因为疏忽大意造成了信用卡逾期还款或者贷款逾期还款，一般可以找到原承办银行，说明自己的情况，请银行出具证明。不过，该证明的有效性有待商榷，并不是每一家银行网点都认可这个证明的，否则我国的征信系统将会形同虚设。

　　方法二：更换贷款申请人。如果贷款银行并不要求查询配偶的征信状况，您可以选择以配偶的名义来申请贷款，再有甚，可以用父母的名义来申请贷款。

　　一般情况下，我国的征信记录是五年消除，也就是说，如果您的信用记录产生于5年之前，是不必担心的，直接申请贷款就可以了；银行会重点查看近两年的信用记录。另外，银行每30天才会更新一次征信，如果您当天还款次日申请贷款，您的信用记录还是会显示您有账款未还清，所以，在做贷款之前，不仅需要了解自己的征信状态，更要提前做好贷款规划。

　　相关规定：

　　根据2013年3月15日开始施行的《征信业管理条例》规定：

　　第一种情况：不良信用记录已被记录超过5年时间。《条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

　　第二种情况：个人信息被盗用、冒用，办理的信用卡或者贷款出现逾期导致的不良信用记录。在这种情况下，个人应该向公安部门报案，并且到银行填写否认办卡或是贷款的声明书。一旦确认你说的情况属实，银行会立即修改不良记录。

　　第三种情况：一些特殊群体因特殊事件产生的不良信用记录。比如战地记者、武警、医护人员等，因为突发事件逾期还款造成不良记录，可以到工作单位开具证明，相关银行认可后会考虑修改不良的记录。

　　第四种情况：由于银行或者征信机构过失导致的不良信用记录。《条例》第二十五条：信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正。

　　以上四种情况产生的不良信用记录都是可以修改的。另外，银行对于因年费和信用卡小金额欠款造成的不良信用记录一般也持宽容的态度。但是尽量还是不要拖欠银行的钱比较好，因为不良信用记录修改起来一般比较麻烦。

　　为了让每个人能够及时了解自己的征信状况。《条例》第十七条：信息主体可以向征信机构查询自身信息。个人信息主体有权每年2次免费获取本人的信用报告。

　　另外个人还可以上网免费查询自己的征信报告，对于有异议的部分可以及时向有关机构反映。