银行贷款户的数量少得令人惊讶，它表明：贷款仍然是稀缺资源，不是普惠的，只借給很少数守信用、能还款之客。贷款户数量究竟该多该少？没有标准定论，只有经营定位，由市场决定，由经营决策。

　　分析银行信贷有两个视角，一看贷款数额，二看贷款对象，缺一不可。由于两者都是商业的，客户借款属商业秘密，银行贷款有经营秘密，不会无端披露，因而外界仅凭宏观的数字想搞懂信贷很难，也就不了解银行。

　　1.贷款户数量极少

　　筹集多数人存款，贷给少数人使用，是银行的经营功能，也是金融的基本常识。贷款是一种稀缺性社会资源，只有极少数人能够得到。据工行2017年披露，拥有5.30亿户个人客户、578.4万户对公客户，巨大的数量具有社会性基础，代表了城镇金融结构的基本状态。其中，个人贷款户1133万户、法人贷款户10.7万户，以此计算，个人贷款户占个人客户总量的2.14%，法人贷款户占对公客户总量的1.85%。中小银行的贷款户比重会高一些，他们选择性强，常以信贷产品作为吸引客户的手段。但是，贷款户比重低是普遍的基本事实。

　　2.贷款不是轻易能够得到的

　　申请贷款不容易，借贷以诚信为基础，以还款为前提，以收息为条件，以用途为取向，以授信为控制，并受到政策与规模的严厉监管，银行谨慎地把控，对新客户尤其严格。

　　贷款要经过银行严格的风险甄别筛选。具体把握中，每家银行都有自身定位的客户群，依据与客户长期建立起的信用关系，内部设有严密的信贷评审系统，经过严格的审核流程和有权人签字，几双眼睛审风险，没有捷径，不能立等可取。

　　国家指导信贷的投向，央行管理分配信贷总量，商业银行是信贷资源配置的执行者。信贷政策服从于经济、货币政策，服务于经济结构调整的要求。信贷有门槛，什么能贷、什么不能贷，什么时候能贷、什么时候不能贷，银监部门有政策监管，贷款在政策约束、风险与财务管理下。贷款难是一句真话，如果哪天贷款易了，一定会出风险乱象。

　　3.借贷折射出社会的金融文化

　　中国社会银行借贷的比重较低，既反映了社会信贷的需求度，也表明了国家对信贷规模的控制度。

　　在美国，多数家庭都有银行借贷或信用卡透支，商业银行以消费信贷、按揭为主业，个人贷款占银行贷款总额的一多半，呈现一种信贷消费文化的社会金融特征。

　　【资料】截至2017年3月末美国个人消费贷款的结构如下：

　　在我国，多数居民家庭都有储蓄存款，人们不愿轻意透支欠债，负债消费的意识不浓，有贷款者不多，银行以吸收存款为引导，显示一种储蓄文化的金融特征。金融是叶、文化是根，社会的国民文化久远流长，要轻易改变是很难的。

　　美国企业的负债率在30%多，以直接融资为主；我国企业的负债率已从2007年的54%，上升到2014年的60%，企业负债占GDP比重已从195%上升到317%。据财政部的统计，2015年末国企平均资产负债率66.33%，负债总额79万亿元（包括贷款、发债和应付账款等）。而且，发展中的企业最缺乏资本，理应通过投资等直接融资渠道去解决，但无奈直接融资市场不强大。商业银行不是万能的，不具备解决企业资本不足的功能，企业过多占用短期贷款弥补资本缺口如饮鸩止渴，加大了银行信贷的风险。

　　4.国际国内中小微企业获得银行信贷的比重差不多

　　据国际有关数据中表明，美国中小企业融资中股权融资占49.6%，债务融资占50.4%，银行信贷在全部融资中的比重只有18.8%，其余的债务融资来自财务公司、贷款公司、政府贷款，以及中小企业主的车贷、房贷、信用卡贷款等。根据世界银行国际金融公司（IFC）中小企业融资工作组2010年9月向G20首尔峰会提交的报告，G20国家中，中小企业从正规金融机构获得过融资的比例为10%——15%。

　　我国人行征信系统曾经披露，获得过贷款的中小企业数量占征信系统中登记中小企业总数的15.8%，贷款覆盖率与国际水平大体相当。截至2016年末，征信系统已收录自然人信息9.1亿人、企业及其他组织信息2210万户。累计有47.16万户中小微企业和9248万农户获得银行贷款支持，贷款余额分别达10.5万亿元和2.7万亿元，分别增长5.3%和9.3%。因而国际国内的情况相差不大。