汽车贷款计算以初期贷款部额为基数，按签约时银行同期贡款利率计算，在还款期间如银行利率有变化，则随利率调整，一年一定。汽车消费信贷采用何种计算方法？

　　一、信用卡分期付款版本不同

　　针对客户较大额的刷卡消费，近年银行均推出了信用卡分期付款业务，分期付款业务涵盖家电、家装、汽车等领域的消费。作为分期付款业务的延伸领域，信用卡汽车分期业务已成为各银行激烈争夺的对象，并成为“当家花旦”。眼下在榕建行、工行、中行、招行、民生、兴业、光大等均有信用卡汽车分期付款业务。农行省分行营业部相关人士也示，该行近期也将在福州开展信用卡汽车分期付款业务。

　　小编了解到，各银行的信用卡汽车分期付款业务适用于家庭轿车，其版本目前主要有两种形式，一类是总行信用卡部在全国范围内推的信用卡汽车分期付款业务，第二类是省级版的信用卡分期付款业务。由于是省分行在我省试点推出，因而此类业务针对性更强，覆盖的车型也更全面。各家银行信用卡汽车分期付款业务规则相似，但在具体规定方面有所差别，客户可货比三家寻找适合自己的业务品种。

　　二、分期次数长 月供压力小

　　费用的高低是客户办理业务时关心的一个问题。目前银行卡分期付款业务普遍实行免利息，只收取与分期次数相对应的手续费。信用卡分期付款业务费用到底有多少，应先了解该业务贷款期限分几档，最长可达几年。

　　与汽车按揭贷款期限一般最长3年一样，信用卡分期付款业务也规定了客户贷款年限最长为3年。各银行贷款期限规定不同，其中建行、招行分为12期、24期和36期，招行10万元以下为24期，15万元以上可达36期。工行分为3、6、9、12、18和24期;民生银行分为6期、12期、18期、24期;部分品牌车型还可选择20期;后期将针对车价款20万元以上的车型推出36期。兴业和光大只有12期和24期两种。

　　农行拟开展的业务分期数计划分为3期、6期、9期、12期、24期。

　　点评：建行、招行贷款期限最长

　　兴业、光大期数品种最少

　　业内人士表示，分期档次越多，期限越长，越有利于客户的财务安排。如果

　　贷款金额较大，选择期限较长的还款压力就会越小。如贷款10万元，12期、24期、36期的月供将分别为8333元、4166元和2777元。目前，贷款期限最长的要数建行和招行，若贷款的金额较大，可首选这两家银行进行考虑。

　　三、10万元两年期手续费相差3000余元

　　目前信用卡分期付款业务均不收利息，按贷款金额收取一定比例的手续费，个别银行对于指定的车型在优惠期内免收手续费。

　　建行：12期3%、24期6%、36期9%。个别车型在活动优惠期内免手续费，如目前北京现代i30、悦动、途胜三款车型;东风悦达起亚的福瑞迪、狮跑、SOUL;一汽马自达的马自达6、睿翼(2.0L及2.5L)等12期分期免手续费。

　　工行：12期(含)以下月手续费为2‰，相当于12期手续费为2.4%;12期以上月手续费为2.5‰，这样24期的手续费则为6%。

　　招行：手续费与车型挂钩，有的车型免手续费。12期0——5%，24期6.5%——9.5%，36期8%——12.5%。

　　民生：6期3.5%、12期5%、18期7%、24期9%。

　　中行：12期3%——4%、24期6%——7%、36期9%——10%。

　　兴业：12期5.5%、24期9.5%。

　　光大：12期5%、24期9%。

　　点评：工行、建行手续最优惠 光大、兴业、中行手续费较高手续费等于借钱买车的成本。单从费率上看，工行、建行的手续费相对优惠。其中工行的12期手续费费率最低。此外，建行和招行部分指定车型在优惠期内可以免手续费。

　　而光大银行、兴业银行、中行等分期付款的手续费相对较高。以借款10万元两年分期还款为例，工行和建行为6%，仅需6000元;而中行须支付6%——7%，即6000元——7000元;光大银行手续费为9%，须支付9000元;兴业为9.5%，须支付9500元。与工行和建行相比，光大和兴业要多支付3000元和3500元。

　　四、最高贷款额度有差别

　　信用卡汽车分期付款业务涉及贷款，因而按规定客户在买车时须自付一部分款项。目前各银行的首付款比例一般规定不低于净车价的30%。其中工行普通客户首付款比例为50%。

　　在贷款额度方面，各银行的要求也有所不同。建行规定持卡人额度最高可达20万元，这个额度是新增的，并不占用信用卡原先的额度。兴业、光大银行最低3万元，最高为20万元。工行根据客户提供信息及等级限定，普通客户一般不高于车价款的50%，优质客户有的未受额度限制。招行、中行原则不高于车价的70%，民生银行额度根据客户用卡及还款情况，一般在2万元至60万元之间;客户最终贷款额度不高于车价款的70%。