都说小微企业贷款难，企业得到银行贷款去申请，而且还难通过。可是在东莞，这一情况有些逆转。随着东莞的银行越来越多，小贷公司近几年发展也很迅速，信贷行业的竞争非常残酷，银行的信贷经理们也开始放下高姿态，将贷款对象对准了优质的小微企业，竞相占领小额贷款市场。

中小微企业融资难是老生常谈的话题，这类企业由于普遍都没有实际抵押物，要做贷款也是纯信用的或是保证类的。而且，一些企业的账目极不规范，甚至为了顺利从银行拿到贷款，可能会做假账。

所以，总结到一点，账目规范又相对有发展前景的小微企业才是各家银行争夺的焦点。

“小微企业融资虽然是老生常谈，但因为一直很难破解，到现在还是一个‘蓝海’，各家银行都不肯放过。”某银行资深从业者如是说。

除了以服务灵活而著称的招商银行，广发银行最近在频频发力，直接由总行副行长级别的领导到东莞，为该行新推出的“生意人卡”站台摇旗，前不久就刚去了长安镇的模具市场，期望直接通过与专业市场的对接赢得优质的小微企业。

广发银行东莞分行相关负责人就分析说，小微企业由于经营特性，特别是现金流和营收情况不稳定，反复融资的需求又比较高，这样在贷款的时候就会有很多掣肘，为了解决融资瓶颈的问题，就通过创新设立“生意人”卡的形式，来为小微企业提供融资方案。

不仅是广发银行，招商银行也试图从银行卡上打开小微企业贷款的突破口。比如说，该行的“生意一卡通”，就可以以房产为抵押，申请贷款，提交申请后，就会在短短几天内发放几十万元的小额贷款。

用银行卡实现融资的一个好处是，在向交易方支付货款的时候，直接刷卡交易，同时实现了贷款提用流程，当货款回来后，随时还款，对客户来说，还可以循环使用，随时借款还款的小微贷款最大便利是提高效率和时间。

东莞某国有银行小企业部负责人说：“以前说几天就能放款，那真的是在吹牛，审批资料、去企业做尽职调查都要费不少功夫，就算提交资料到拿到贷款也不止两三天。现在的确不一样了，几十万元的贷款两个工作日就可以搞定，打到申请人的账户上。”

但是他说，这些可以顺利贷到款的客户，都是在本行有连续两年结算账户的企业，往来的资金都真实反映在账面上，这就让银行有据可查，避免了其中所蕴含的一些风险，提高了银行的审贷速度，目前所放出去的贷款平均数额就只有几十万元，贷款的数量也在稳步增长。

笔者从东莞多家银行了解到，目前不少银行都把小微贷款做成了标准化的产品，在贷款审批上，利用评分卡，给企业主信用评分，获得一定的授信额度。招行对小微企业贷款不会一个一个审批，会按照风险规律给出标准、实行打分制。

东莞建行中小企业客户部总经理鲍杰汉说，建行目前创新推出的“善融贷”就是纯信用贷产品。借款企业只需要在建行开立结算账户两年以上，上年度结算达到百笔，金额达到200万元或日均存款超过3万元，就能够贷款。“善融贷”审批和放款快速，一张简单的“评分卡”就能解决客户评价问题，三五天就能放款。

创新计息方式按天算利息降低企业成本

广发银行东莞分行个人银行部总经理雷学武说，小微企业融资有“短、小、快、简”的特点，经过不断摸索，目前所发放的个人经营性贷款已经首次超过消费性贷款发放金额。

而且，银行现在只需要一次审查授信过程，就可以提供长达5年的循环额度期限，而且无担保无抵押，客户可根据自己的资金流情况随借随还，按天计息。

招行相关负责人举例说，以某客户数码店张老板为例，他每周末的营业额会有明显提高，周一将贷款提前偿还一部分，对于一笔为期一个月的50万元货款贷款，出售这批货周转的周期也是一个月，那么张先生分四次还清，每次偿还12.5万元的话，实际贷款周期缩短，实际利息也能省很多钱。