日前，中国社科院金融研究所与野村综合研究所联合课题组在京发布了其研究成果《中国消费金融市场的发展中日韩消费金融市场比较研究》。该研究显示，截止2012年末，全国消费信贷余额已达到10.27万亿元，其中住房按揭贷款余额约为7.8万亿元，占全部消费信贷余额约为76.3%。

   　研究显示，过去的十几年中，中国消费金融经历了飞速发展。截止2012年末，中国人民银行所统计的全国消费信贷余额已达到10.27万亿元，比1997年末增长了600倍左右，消费信贷占金融机构信贷余额比例达到16.42%，其中个人住房按揭贷款占了绝对的比重。截止2012年底，中国商业银行住房按揭贷款余额约为7.8万亿元，占全部消费信贷余额约为76.3%；信用卡贷款余额约为1.14万亿，占消费信贷余额的11.1%；汽车卡贷款余额约为1500亿元，占比约为1.5%；其他各类消费信贷占比约为10%。

　　课题组认为，随着经济结构调整的展开，消费在总需求结构中将占据越来越重要的比重，而消费金融也将进入一个崭新的发展阶段。主要包括四方面动力：

　　第一，国民经济快速增长，为消费金融提供了经济基础。虽然近年来我国经济增速有所下滑，但在未来相当长一段时间内，我国仍然有望保持超过7%的较高的经济增速，人均GDP将进一步增加。经济增长速度和人均GDP水平对消费金融发展必将产生重要推动作用。

　　第二，城镇化进程加速，消费金融的地区结构将发生改变。城镇化将提供更多的就业机会和更高的个人收入，并增加对耐用消费品、住房和汽车的需求。新兴的城镇将成为支撑我国消费金融发展的生力军，目前消费金融过度集中于沿海及少数经济发达省市的格局将改变，消费金融发展的地区差异将有所缩小。

　　第三，新一代人消费观念的转变。1979年实行计划生育后的第一代独生子女已经长大成人，走向社会，开始组建自己的家庭。他们的生活方式、消费观念与其前辈以及多子女家庭的孩子相比，有着较大的差异，这为消费金融的发展和多样化提供了良好的市场基础。

　　第四，社会信用体系进一步完善，消费金融的市场环境更加规范。近年来，我国社会信用体系经历了逐步建立完善的过程。未来，随着我国社会信用体系逐步建立和健全，将会出现类似发达国家的征信公司一样的个人信用信息服务的中介机构，为开展消费金融的金融机构提供准确、可靠、成本低廉的个人信用信息，消费金融中信息不对称带来的风险将减少，居民的诚信意识将大幅提高。