杭州银行发布贷款新政，“只要近半年内有2次使用互联网借款的记录，如蚂蚁借呗、京东白条等，即使已经还清，也不予放贷。”这则新闻让人吃惊，近些年来互联网越来越兴盛，互联网借贷尤其是热衷使用花呗、白条等互联网信用支付的用户越来越多，不免让人担忧。
据报道，不少银行人士证实，确实会对互联网借贷重点考量，个人征信报告被查询次数和征信记录上传条数是两个重要指标。
事情源于想向杭州银行借车贷的涂女士发的一条朋友圈，“千万不要以为互联网借贷可以随便用，哪怕按时还款也会影响贷款。刚刚银行信贷员告诉我，蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等产品，只要在近半年内有2次使用记录，不管还不还都不给我批车贷。”
“拒贷”规定是真的吗？
杭州银行一位信贷员告诉《IT时报》记者，这的确是杭州银行的规定，银行在为客户办理贷款的过程中看借款人的征信是必然的，并以此来衡量是否把钱贷给客户以及最终批贷的金额，
“我手里的客户在互联网平台借过钱的不多，但其他同事遇到向蚂蚁借呗、微粒贷等互联网借贷平台贷款的用户比较多，门槛提高后，拒贷比例也会提高。”
除了杭州银行外，大多数银行没有如杭州银行这样明确规定，但有类似“潜规则”。银行没有硬性规定，但如果在京东白条、蚂蚁借呗等平台借过钱，必须结清才能申请贷款，要不然很难申请下来。
大多数银行认为，在互联网借贷平台上借一次钱就有一次信用报告查询记录，信用报告频繁被查询会让银行觉得不安全，审批也会更严，需要申请者提交更多的信息。
此前蚂蚁借呗、花呗已经接入了央行征信体系，而京东白条也已经启动接入征信报告的工作，但白条具体的消费明细不会体现在征信报告上，不会每一笔都显示，是显示一笔，每月按账单更新负债情况，类似信用卡的模式。
那么银行为什么还是这么避讳？
相关工作人员解释，之所以银行对互联网借贷比较敏感，是因为在互联网借贷平台上借一次钱就有一次信用报告查询记录，信用报告频繁被查询会让银行觉得不安全，审批也会更严，需要申请者提交更多的信息。
互联网借贷风险较大，银行把互联网借贷情况作为贷款审批要素之一，一定程度上可以降低贷款风险。
有声音说，网上借钱也是借钱，另外也只有没钱用的人才会去借钱！所以避免把钱给了还不起的穷人了；
还有声音表示，当前银行额度趋紧，贷款利率已经涨了几波了，当前来点新规，缓解一下放款的吧……
蚂蚁借呗、京东白条算征信？
在蚂蚁借呗的借款页面上，有一行灰色小字“本贷款由蚂蚁商诚小贷及其合作机构提供”，而在其《个人消费贷款合同》第十三条中，
《IT时报》记者看到“向芝麻信用管理有限公司以及其他法律、监管机构许可设立的信用服务机构、向中国人民银行金融信用信息基础数据库采集您的信用信息和信用报告”的条款，金融信用信息基础数据库就是央行的征信系统，这个条款意指借贷记录会上央行征信系统。
支付宝相关人员也表示借呗记录的确会上征信报告，但花呗暂时还没上征信报告，“蚂蚁借呗为贷款产品，将根据人行相关规定适实上报征信系统，花呗的服务主体目前没有查询或上报央行征信，如果上报会告知用户。”
和支付宝类似的还有京东白条，它分为普通白条和大白条两种，普通白条即使用白条在京东商城上购物，和信用卡性质相似，而大白条是指用于旅游、装潢、教育等领域的消费贷款。
大白条的使用记录会上传央行征信报告，申请者先提交申请，在2个工作日内得知审批结果和额度，和线下商户签合同后，把合同上传给京东，京东会把款项直接支付给商户，无论是用于旅游、教育或是其它，大白条的款项不经过用户的手。
目前尚未接入央行征信的普通白条也已经启动了接入征信报告的工作，据京东客服人员介绍，京东白条接入征信后，具体消费明细不会体现在征信报告上，也就是不会每一笔消费都显示，而是每月按账单更新负债情况后，在征信报告中集中显示为一笔。
任性付是已拿到消费金融牌照的苏宁消费金融公司推出的消费信贷类产品，用任性付在苏宁上购买产品本质上属于向商家贷款购物，上报到征信报告后名目是“个人消费贷款”，也就是说，即使在苏宁上购买一瓶水也算消费贷款，并记入征信报告。“不过没有逾期，就不会有不良征信。
按时还款最重要对于习惯使用互联网消费的信贷一族，因为不少互联网借贷平台使用方便、到账速度快而频繁使用，同时，他们中又有很多人的房贷、车贷等大额支出，仍主要依赖于银行信贷。
不公平也要按时还款！
有业内人士认为，在目前的征信评价体系中，银行风控系统对小额贷款者“不太友好”，如果有计划向银行申请房贷、车贷，短期内不要在互联网借贷平台上申请。
在银行眼里，满足有一定的信贷记录但无小额贷款记录、三个月内机构查询次数不会过多、信用卡数量、额度使用率、贷款数适中等条件的征信报告才是好报告。
银行客户和网贷客户有一定错位，银行偏向于高净值客户，网贷更多偏向年轻化、信用记录缺失化、互联网化的人群，这类人群的坏账率明显偏高，但是这类人群规模在快速扩张。
在朱海斌看来，个人征信联网是大势所趋，作为个人，关键还是要保持自己良好的信用记录，不管是否上报央行征信，按时还款肯定没错。
虽然对绝大多数还款记录良好的使用者来说，这样的新规会显得不太公平，但是透支或者享受新时代的生活当然也要背负起责任！
根据现行银行贷款条例，信用记录良好，具有还款意愿仍然是银行审批通过并发放贷款的重要前提之一。随着人行征信中心升级、百行征信获批准，以后个人征信记录在生活方方面面会发挥作用。
