商转公贷款全称是商业性个人住房贷款转住房公积金个人贷款，是指向购买自住住房时已办理商贷、现符合公积金贷款条件的职工发放的，用于偿还其商贷的住房公积金个人贷款，其本质还是一笔住房公积金个人贷款。

　　原来未缴存住房公积金的职工在购房时只能选择商业性住房贷款，但随着住房公积金制度缴存覆盖面的逐步扩大，部分已办理了商贷的职工开始缴存住房公积金。为了充分保障缴存职工享受住房公积金低息贷款的权利和使用住房公积金逐月提取还贷的权利，部分住房公积金管理中心推出了商转公贷款业务，以满足职工办理转贷的需求，充分发挥住房公积金的保障作用。

　　为什么要商贷转公积金贷款？

　　当前商贷的标准利率为4.9%，首套上涨5%-10%，二套上涨20%。公积金贷款的标准利率为3.25%，将商贷转为公积金贷款就能节省一大笔支付给银行利息的钱。/由于过程相对复杂且牵涉购房者、银行、公积金三方面的利益关系，所以目前允许“商转公”的城市寥寥无几，即使允许也限制重重，真正申请成功的占比不高。目前，仅有深圳、重庆、石家庄、太原、福州等城市允许申请“商转公”。

　　商业贷款转公积金贷款需要的条件有哪些？申请商转公贷款除了要符合住房公积金个人贷款有关规定，同时还需满足以下条件：

　　（一）公积金贷款置换的借款人和原商业住房贷款的借款人必须是同一人，也就是说是你借的商贷就要你自己的公积金贷款符合条件就行，如果是你的妻子或者父母满足是不可以转的。

　　（二）申请置换的商贷仅限“工、农、中、建”四家商业银行办理的商业住房贷款。申请贷款时要看清楚商贷的银行是否支持“商转公”。

　　（三）借款人的个人商业住房贷款已正常还款一年以上，且已达到贷款银行规定的最低还款时间。各个银行的最低还款时间不一样，例如建设银行一般为半年，而汇丰银行则要求不低于三年。

　　（四）借款人的个人商业住房贷款没有逾期还款记录且个人征信符合中心贷款办法的要求。

　　（五）公积金贷款置换额度不得超过原个人商业住房贷款申请置换时剩余的借款本金。也就是说你一开始商贷了100万，还了本金40万（注意，是本金，不算利息的那部分），那你申请“商转公”时就只能申请60万公积金贷款。

　　办理商转公贷款有哪几种方式？

　　商转公贷款目前有两种办理方式，一种是先还后贷方式，另一种是以贷冲贷方式。

　　先还后贷方式是指已办理商贷的职工向公积金中心申请商转公贷款，经中心同意后，职工以自筹资金还清商贷并办理担保手续后，中心再发放商转公贷款。

　　以贷冲贷方式是指已办理商贷的借款人向中心申请商转公贷款，经中心同意后，借款人将商贷本息余额大于商转公贷款差额提前还清，并办理担保手续，中心发放商转公贷款，借款人、担保公司、银行共同用商转公贷款还清商贷并办理住房抵押反担保手续。

　　适合办理商业贷款转公积金贷款的是以下三类人群：

　　（1）按揭买房时单位没有缴纳公积金，现在换了工作，单位每月缴纳一定数额的住房公积金。

　　（2）以前不知道公积金可以贷款买房，直接办理了商业贷款。

　　（3）当时单位也缴纳了公积金，但是购房者不符合当地办理住房公积金贷款的条件，不得已办理了商业贷款。

　　而那些因为种种原因没有办理公积金贷款，而最后选择了商业贷款的购房者，是不是一定要转为公积金贷款才划算？以下情况就没必要转：

　　（1）曾享受低利率优惠的人没必要转为公积金贷款

　　（2）原房贷还款已接近尾声的购房者没必要办理

　　一般大中型城市的住房公积金管理中心都开展了“商转公”业务。各个地方要求的资料不一样，但条件都差不多。

　　因为牵扯到当地住房公积金中心和商业银行的协议，所以详细办理流程肯定各地各有不同，详情请咨询当地住房公积金管理中心