定义：

所谓保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。 

对急需用钱又不想把保单退掉的朋友，保单贷款是一项不错的选择。下面通过一个简单的案例加以分析，方便各位理解。

案例：

薛女士和她的丈夫都属于普通工薪阶层。1995年，薛女士在朋友介绍下为自己购买了养老保险，年缴保费近800元，缴费期为10年。从1995年开始买保险起到2004年，薛女士都按时缴纳了每期的保险费，按照合同的约定，从2006年10月起薛女士就可以每年领取固定养老金500多元了。

2004年12月，薛女士丈夫突患重病，四处奔波和求医让薛女士的家庭雪上加霜。无奈之下，她考虑将自己的保单退掉，以此来弥补短期的资金缺乏。有朋友建议她考虑“保单贷款”，那么保单贷款究竟是什么呢？

分析：

薛女士购买的是一款养老保险，因此这份保单有现金价值的累积，是一张有价凭证。薛女士年缴保费近800元，每期按时缴纳，累积到2004年底，这份保单现金价值有6000多元。如果此时将自己的保单退掉，虽然能拿到6000多元现金，但眼看约定领取的养老金就只能放弃了。其实还有另一种选择，那就是“保单贷款”，也就是以保单作为质押物，向保险公司贷款获得贷款资金，它属于短期融资方式。保单贷款的申请不需要支付手续费，保单所有者得到的资金来源于保单的现金价值，也是保险公司日后须向保单所有者支付资金的一部分。

在薛女士的保单上确有“保单贷款”这个条款，照合同约定，保单生效后，薛女士可按现金价值的约定比例（90%）进行贷款。虽然，通过保单贷款从保险公司贷到的现金不如退保那么多，但更重要的是薛女士仍拥有保单的保障功能，只要及时还款，并不影响保单的效力。

所以如遇临时困难，不要轻易退保，可用保单向保险公司申请贷款，这也是保单所赋予保单所有者的权利。