改善农村居民居住环境是城镇化推进的首个现实需求。但因宅基地产权制度，银行介入时遇到农村住房“无法抵押、风险大、难以操作”的三大难题。农村住房如何做“按揭”，需要金融创新。张家港农行支持城镇化建设主要通过介入商业化运作项目的方式，为各乡镇提供城乡一体化建设项目贷款支持。

“新居贷”便是农行山东省分行推出的一个专门支持农村住房建设的产品，当初设置的贷款期限为3年，额度为10万元，利率原则上不低于同期基准利率的1.3倍。

2012年11月，农行寿光市支行对“新居贷”进一步优化：一是贷款期限从3年提高到5年，通过延长期限缓解农户因构建住房对生产经营和生活水平造成的影响；二是贷款限额从10万元提高到20万元；三是改进还款方式，每半年进行一次等额本息还款，使“新居贷”变成农村住房按揭贷款。

新房建设与农民购房的资金支持便是商业银行的业务机会。数据显示，“新居贷”开展不到半年时间，农行寿光市支行已向16个社区的606个农户提供了购建房资金支持，共计7522万元。目前，又有17个社区700多个农户与该行达成8000万元的合作意向。

不过，“新居贷”对于农行而言，经济效益远小于社会效益。得益于省行的支持，寿光市支行实施了特别的利率优惠政策。“特别向省行申请利率为基准上浮20%，农行在农户贷款方面的利率一般是上浮30%-50%。为了给农户解决住房问题，也是为了解决农村的聚集、融合问题，我们愿意成本效益低一点，能给农民节约不少利息。实际上，上浮20%只能保证盈亏平衡，不挣钱。现在农民贷款很难，其他金融机构有的利率上浮80%-100%。” 王会堂对记者表示。

王会堂表示，“新居贷”工程主要采用自然人担保、多户联保加保证金的担保方式。“村民委员会有专门的贷款风险补偿基金，违约风险较低，因为这里是熟人经济，农民很淳朴、信誉很好。”

“新居贷”颇有“按揭”贷款的实质，但对于银行控制风险而言，关键的障碍在于，一旦出现违约，银行无法将这些属于集体所有制的小产权房抵押、拍卖，以获得还款保障，因而创新担保方式非常重要。

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