国五条出台之后房贷政策进一步的收紧，在北京，购买第二套房的首付比例从原来的六成，跃升到现在的七成，这也就意味这能从银行贷出来的款子只有区区三成。很多想买二套房，但是首付又不够的人该怎么办呢？

工商银行的柜台工作人员表示，近来咨询消费贷这种业务的人非常多。工作人员：确实挺多的，这个月我们有十几个客户来问这个消费贷。现在只有消费贷才能贷出钱来。

交通银行的一位工作人员告诉记者，消费贷款的办理并不复杂，只需要抵押物或抵押物权证，消费合同以及收入证明就可以了。根据消费合同以及偿还能力，消费者能够轻松搞定100%的全额贷款，而贷款期限最长能够达到10年时间。

那么消费者究竟能够贷款到多少钱呢？记者调查发现，在发放消费贷的时候，银行方面都是魄力十足，从几十万，到两三百万皆有可能。如此大的额度，不要说是首付了，就是全部购房款也是绰绰有余。

中央财经大学教授郭田勇长期致力于中国银行业研究，他告诉记者，这种情况现在是见怪不怪了。在二套房贷被严苛控制的今天，消费贷的利率虽然比一套房贷要高，但是和二套房贷相比，并不会高出多少。肯定会比首套房贷的利率要高，而且比银行贷款的的基准利率要高，不一定比二套房贷利率要高。

最近两年，为了防止类似的贷款行为，主管部门要求银行发放消费贷款的时候，消费者需要出示消费合同，而且贷款是打给与消费者签订合同的第三方公司的，这笔钱如何才能变身房款呢？一些金融担保公司和小额信贷公司早就替消费者想好了办法。

金融担保公司：家具、珠宝、玉器这一块都可以，到时候那个钱是打到第三方公司的，到时候再转给您。如果您有朋友做这一块的就更好了，到时候直接让他帮您套一下现就行经过他的手，然后再把这个钱打给您。我们也可以帮你找，因为我们长期有这种客户，有跟我们合作的公司，但是这个有费用，一般收千分之四。

不仅提供套现服务，这些金融担保公司还会很"贴心"把那些不符合要求的客户打扮成银行眼中的优质客户，从而获得银行的贷款。

金融担保公司：如果是100万的话，每个月大概还1万1千多，您的流水要覆盖还款额嘛，大约是两倍。所以说这个流水您看是多少，够的话就更好，如果说不够，到时候我们可以帮您想办法。

中央财经大学教授郭田勇告诉记者，这样的融资方式现在越来越多地被中小企业主和白领所认可，担保公司的生意也是越来越大。对于银行而言，因为一般是以房产作为抵押物的，所以风险并不高，而对于个人而言，只要有偿还能力，问题也不大。唯一受伤害的只有目前的房地产调控。

郭田勇把资金比喻成流水，哪里有利益，它就会流向哪里？与其四处补漏，还不如出手拿些可以从根本上遏制房价"铁腕政策"。

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