经历了一整年中小企业倒闭风波的银行业，如今表现出更为强势的谨慎。一个明显的标志是贷款搭售的产品越来越“大胆”。

“我向湖州当地一家银行申请500万元贷款，银行表示只能给450万元，剩下50万元要买银行坏账。”浙江湖州康源医疗器械有限公司总经理许红对《浙商》记者描述他最近的一次贷款遭遇，“也就是说，贷款三年到期后，企业要还500万元的本息。”

尽管看上去是“霸王条款”，然而许红仍愿接受，“在目前的大环境下能贷到已经很不容易了”。

“贷款搭售”成业内潜规则

对于资产实力较弱的中小企业，银行向来处于议价强势地位，而利用稀缺贷款资源进行“贷款搭售”已成为业内潜规则。

“企业贷款通常不会全额审批发放，1000万元资金一般会有20%被要求购买银行的理财产品、贵金属等”，某城商行公司金融部负责人说，“搭售比例并无规定，视企业信誉、资产实力以及贷款数额调整。”

选择贷款搭售的银行无外乎这些出发点，“一来企业买产品给银行创造效益，其次，因为减少了放款数额，银行自身风险得以降低。”上述人士同时表示，“小银行可能会有坏账搭售，但不会大面积蔓延，因为不好操作，从这个角度而言，上文湖州康源所接触的银行或许急于减少坏账。”

“干掉不良率”的多种手段

对于银行来说，坏账比例再大也相对有限，而一笔正常贷款演变成坏账的最初阶段，“有迹象表明借款人不可能按时偿还商业银行贷款本息的贷款”不良贷款才是关注重点，毕竟防范不良贷款才能消灭坏账于萌芽。据记者了解，自去年始，各大商业银行就背上了消灭不良率的包袱。

“总行对不良率考核层层下压，基层行必须自己"消化"不良率。”上述银行业内人士表示，除广发银行采取总行特殊资产部集中处理潜在风险外，“包干到户”目前在业内最为普遍，即由分行、支行承包处理大部分风险。

压力最后往往转移到客户经理身上。“客户经理每月只要出现一笔疑似不良，全月奖金就可能扣完，甚至还倒扣工资。因而人人都在绞尽脑汁"干掉不良率"。”在某股份制商业银行信贷部工作的管萍丽说。

重压之下，“干掉不良率”手段多样，搭售不良贷款是方法之一。与坏账搭售类似，当银行面临不良率反弹时，会“要求”企业贷款时消化一定比例的不良贷款。但与坏账搭售不同的是，不良贷款不一定成为坏账，如果只坏一半，企业贷款的综合成本要比坏账搭售小。

“这类搭售本质上提高了贷款利率。如果企业贷款500万元，实际拿到450万元，再搭售50万元不良贷款，即使50万元全部变坏账(实际不可能)，相当于利率增加了11%，综合成本仍然在30%以内，对于企业来说也未尝不可接受。”杭州东新工量具有限公司总经理陈吉表示，他周围的企业有数起办理了贷款搭售。

除此之外，“平移”在业内也颇为常见。所谓平移，即银行找到资质优良的B企业为A企业担保，以增加授信额度的方式让B企业承担A企业的不良贷款。“A企业倒了，B企业受担保所累，资金也会受到牵制，此时给B企业一笔流动资金，让其承担担保责任后仍能维持经营。”上述业内人士表示，经过此次平移，不良率将被覆盖，即使B企业也出现不良，风险至少延后爆发。

业内均认同“平移”是银行降低不良贷款的最快方式，“其他办法包括债权转让、贷款重组、证券化、核销等都是需要时间和流程的”。异议在于无论是“平移”还是“搭售”，都没有彻底根治风险，而是用资金把风险往后推。

风险后移

“新企业如果能消化那还好，如果消化能力一般或者很差，那么原本的50万元不良贷款带来的损失会翻几倍。而且，平移后，旧的债权合同就消灭了，也没有新的债权债务关系出现，新债务人对老债务人是没有追索权的，一旦坏账发生，只能私下协商看能否补偿。”管萍丽说。

按照银行业内的通常情况，一笔不良贷款需要3倍的平移资金。“150万元尚能消化，1500万元呢？如果不良率风险持续扩大，经营再稳妥的企业也可能因卷入层层担保圈而不可自拔。”上述银行业内人士表示担忧。

“这是治标不治本。”温州中小企业发展促进会会长周德文评价道，他表示如此做法，风险并未被化解而是被后移了。而盛行于银行的原因在于，职位流动性让银行高管大多只愿意保证自己任期内“风险被捂住”就足够了。

尽管在当前经济形势下，多数企业被动接受了“贷款搭售”，殊不知银行此举可能会引发更大的风险。“贷款搭售存在经验盲目性”，某不愿具名的业内人士说，“银行如何按照企业的信用评级设定搭售比例？其次，是不是只要这个搭售比例足够高，那些原本信用不够的公司也可以贷到款？银行意图转移不良，很容易演变成以不良养不良”。

事实上，贷款搭售行为是明文禁止的。去年2月，银监会针对银行不规范经营展开专项治理工作，出台七不准整治存贷款和服务收费，同时严格落实“七不准”禁止性规定。其中对商业银行要求“不准借贷搭售，强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品”。即便如此，在银行的实际操作中“擦边球”行为仍屡见不鲜。

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