移动支付带来了互联网金融的发展，小额贷款成为行业香饽饽。而今，花呗、白条、支付宝、微粒贷、信用卡成为人们借贷的主要方式，那么，站在客观的角度上讲，哪种借贷方式利率最低，他们之间的主要特点有哪些，我们又该如何选择呢？

　　利率/利息

　　如果你有注意，你会发现，各大运营商的利息/利率的计算方式和手段都不尽相同。如果我们要对其进行比较，最好的方式就是将其换算成统一的利率，这里统一换算成年利率。

　　白条：白条借款的计息方式是按月“费率”来计算的。它的利率转换公式是：月费率*月数*24/(月数+1)；京东白条的月利率是0.5%，它分为3、6、9、12期的年利率分别是：9%、10.3%、10.8%、11.07%；

　　花呗：花呗的计息方式叫分期手续费。它的转换公式为：年利率=分期手续费*24/（分期数+1）；不难查到花呗有3、6、9、12几个分期，手续费分别是2.4%、4.5%、6.5%、8.8%，换算成年利率分别为14.4%、15.4%、15.6%、16.2%；

　　借呗：借呗的计息方式按日利率来算的。它换算成年利率很简单：日利率*365；一般在0.02%-0.05%之间，大部分在0.04%居多；也就是说年利率在：7.3%-18.25%之间，大部分在14.6%；

　　微粒贷：微粒贷的计息方式跟借呗差不多，也是按日利率来计算，微粒贷的日利率普遍在0.05%；年利率为18.25%；

　　信用卡：信用卡的情况分为两种，分期和借贷。①分期计息方式是每期手续费，转化成年利率：每期手续费*月数*24/(月数+1)；拿目前银行每期手续费0.6%计算，分为3、6、9、12期的年利率分别是：10.8%、12.34%、13.29%、13.82%；②根据2018年最新信用卡贷款基准年利率，6月和1年年利率分别是：4.35%、4.75%；

　　综合统计：

　　以12期即1年为例，年利率如下：

　　信用卡贷款为4.75%；

　　白条借款11.07%；

　　信用卡分期：13.82%；

　　借呗14.6%（日利率0.04%来计）；

　　花呗16.2%；

　　微粒贷18.25%。

　　主要特点及利弊

　　不难看出，4.75%的信用卡贷款利率可以说是最低的，但是其申请难度不是随便什么人都能申请下来的，需要提供个人抵押和担保，期申请门槛是一大问题；

　　京东白条11.07%。相对来说，京东白条优惠还算是比较大的，一般用于京东商城购物，结合免息期券及各种分期折扣券能做到更低；

　　信用卡的分期：13.82%，虽然，利息相对来说也不算高，但它并不能像借呗、花呗一样，提前还款就不算后期利息。

　　然后是蚂蚁金融旗下的两款产品，无疑借呗在利息上会优于花呗，当然这是鉴于你的利息在0.04%左右来说，值得一提的是，不少网友借呗的日利率很多已经做到0.02-0.03%左右了，这样贷款利率无疑更优。

　　最后是微粒贷，当然，微粒贷的日利率也随时变换，有网友也能做到日利率0.03%左右。

　　值得一提的是，以上几款产品中，其中花呗、白条、信用卡刷卡能够享受一段时间的免息期，只要在规定的时间内还清欠款，是不计任何利息费用的。各位用户可以权衡自身的情况，选择最适合自己方案。