贷款买车，对消费者来说早已不是新鲜事，各个汽车销售店内都能看到分期付款买车，日供几十元的宣传广告。每天花几十元就能拥有一辆自己的汽车？听起来很诱人。随着人们生活质量的提高，大家的消费理念也有了巨大的转变，以分期付款购买商品的形式开始不仅仅局限于买房子这样的大宗消费，汽车、电器等用品为代表的金额相对较小的生活用品分期付款方式也越来越多地见于消费者中，尤以汽车为甚。然而，车贷是不是像广告描述的那么美好？选择车贷是不是适合每个准车主？车贷的形式又有多少种？这些看似普通的问题其实困扰着相当一部分消费者，不少准车主由于没摸清情况，急于购车，不想却被繁琐的车贷手续搅得措手不及，几番奔波下来，不免感叹“办个车贷咋就这么烦呢？”

办个车贷跑细了腿

“看广告打得那么火热，我也想凑个热闹来个贷款买车，可没想到居然就这么难。”听到记者询问自己的车贷经历，牟晓的气就不打一处来，他告诉记者，自己看中了某品牌推出的新款越野车，刚巧家住安宁的他在银滩大桥附近某汽车销售点里看到该款车有分期付款购车的活动，可当他下定决心参加活动以贷款的方式购车时，却遭遇了麻烦事儿。“为办个车贷，我的腿都跑细了。车商先是要身份证、工作证明，后来又要半年以上的工资证明和结婚证，再后来又要我出示房产证明。”当牟晓耐着性子一样样按车行要求提供证件后，其工作人员却以他的户口不在甘肃省内为由拒绝了牟晓的申请。近日，记者走访了我市部分汽车销售点，发现，几乎所有车行都或针对某款汽车，或全系汽车，都打出了“车贷牌”，不少车行更许以“零”利息的优惠条件，但不少准车主都反映，车行的车贷难以参加，即便最终成功申请车贷，也是耗时耗力，得不偿失。

“准车主在选择分期付款方式买车时，与汽车销售点合作的相关银行都会审核消费者消费能力、偿还能力等相关情况，符合要求的消费者，银行才会批准其贷款申请。”兰州永林汽车商贸有限公司负责车贷业务的张经理告诉记者，目前，常见的车辆贷款方式有银行贷款购车、信用卡购车等，无论哪种方式，银行都会视用户具体情况提供相关证明，比如说是国家在编工作人员，需要提供工资证明和身份证明，而其他企业工作人员或个体经营者则除了身份证明外还需是本省户口，并且提供房产证明以做质押。同时，消费者申请车贷时，其在银行系统的信誉度也很重要，如果有不良的银行纪录，那么车贷也是不会被批准的。

银行挑客？低端车贷款申请难

“传统银行贷款审查较严，审批流程和时间相对较慢，可能会因此影响交车时间。”某银行工作人员王经理告诉记者，消费者通过传统银行按揭的方式购车，或许还将遭遇到贷款困难的情况。“如果准车主的收入稳定，那么申请过程比较简便，如果不属于银行的优质客户，那么放贷就会比较困难。举例来说，如果有顾客要贷款买百万元以上的豪车，只要条件满足，银行一般都很乐意放贷。但如果申请贷一部10万元左右的车，在银根收紧的情况下，我们就不愿意花太多时间做这种小额贷款。”据王经理透露，在信贷总额有限的情况下，银行肯定向更优质的客户倾斜。好比，房贷利率上浮的贷款申请更容易获批，车贷也是如此。

如果说，“挑三拣四”是传统车贷流失客户群的一大重要因素，那么利息高也成了传统车贷方式被边缘化的重要原因，一位国有银行的工作人员告诉记者，目前银行传统车贷利率在央行基准利率的基础上普遍会上浮10%，他们行车贷利率在央行基准利率基础上上浮10%至30%。另一家商业银行的工作人员则说他们的传统车贷利率上浮幅度不会超过25%。

分期付款冲击传统车贷

通过走访，记者了解到，与传统车贷相比，信用卡分期购车是当下准车主青睐的对象，成为当下车贷的主推模式。车贷信用卡分期付款一般是在办理车贷时一次性付出手续费，但不需要按月支付利息。相比传统银行贷款，信用卡分期付款购车还有办理流程上的优势，只要持卡人信用额度足够，没有其他审核条件，其办理速度快，门槛很低。

一位不愿透露姓名的银行人士告诉记者，自从银行联合汽车品牌推出信用卡分期支付贷款以来，已使得传统的银行贷款方式边缘化。目前传统的银行贷款购车模式在兰州实际上已经式微。现在通过传统银行信贷模式购车的消费者已经比较少，主流的车贷方式已经变成信用卡分期支付和汽车金融公司贷款两种。目前通过传统银行贷款方式购车的消费者主要存在于一些未建立起自身品牌汽车金融公司的自主品牌4S店。同时，这些4S店也更多推荐消费者选择信用卡分期支付的贷款模式。

该银行工作人员向记者算了一笔账，如果打算购买一辆总价为20万元的车，贷款年限为12个月，按照首付三成计算，传统车贷和信用卡分期购车的首付均为6万元，贷款额度为14万元。如果使用信用卡分期购车，并且车型符合银行的“零利息、零手费”，购车人一共只花了20万元；如果选择传统车贷，按照当前大部分银行执行的利率水平，利息总额约为9000元，但各类手续费共约1万元，一辆车花了21900元。选择前者，准车主能节省近2万元。

虽然信用卡分期购车和传统车贷相比，优势在于快捷、便宜，而劣势则在于车型、贷款年限受限。“尽管现在不少人青睐信用卡分期购车，但银行的传统车贷业务也有自己的客户。不过，对于资金不充裕又暂时申请不到银行贷款的人来说，信用卡分期确实是个不错的选择。”该工作人员这样告诉记者。

贷款购车准车主应视情况而定

“虽然目前很多4S店都打出“免息”、“零利率”等贷款购车的噱头，也就是说，在还款期限内所借贷款是没有利息的。”银行工作人员王经理提醒消费者，这只是一种促销行为，虽说是免息，但却会收取相关手续费，目前市场的车贷手续费一般在4%至7.5%之内，不同银行、不同品牌经销商的车贷手续费收取比例差异较大。客户享受到“零利率”贷款是因为经销商为客户埋了单，银行不会因此损失任何利息。

“如果决定要贷款买车，准车主一定要应自身情况来选择车贷的方式，不能盲目从众。”业内人士告诉记者，银行贷款购车的特点是费用高、申请额度较大、还款期长、不限车型等。但其手续较为繁琐、手续费高昂、审批最严格，办理时间一般都比较长，这就适合银行信用记录良好、收入稳定的准车主。而信用卡购车的特点是手续简单、有一定的免息优惠，但其额度相对较低、有时还限制车型，因此，信用卡贷款买车比较适合银行长期持卡用户、缺少少量购车资金的准车主。

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