消费贷不知道你用过没有，现在很多人，尤其是年轻人特别喜欢消费贷，买手机没钱了怎么办？在线即时地申请一下，然后想买辆汽车怎么办？一看也贷款一下。但是这些形形色色的东西，消费贷不知道您是否真的了解，它的背后其实有着众多的猫腻和陷阱！

　　【核心观点】

　　1、所有的贷款公司，包括发信用卡的发卡银行，其实都希望用户是逾期的。

　　2、消费贷中所谓的服务费，本质就是消费贷款的利息，这才是它真正的利息。

　　3、要警惕消费贷名目繁多的手续费，警惕陷入每个月都重复续贷的无限死循环。

　　【新闻背景】

　　媒体报道，常先生在4S店看中一款商务车，售价20多万，当时店里在做零利率分期付款买车的活动，常先生以为零利率就是没有利息，非常心动，当即拍板付了三成的首付，就签了购车合同，然而接下来发生的事情让常先生惊呆了：售货员让常先生续交8000元的手续费，3000元的续保押金，13000元的保证金等各式费用共2.6万元！常先生犹豫说不想买了，但售货员说毁约可以，那就交1万元的违约金，常先生这才知道自己掉入了商家零利率的陷阱！零首付、零利率骗局层出不穷，分期购就靠谱吗？19岁的小王说，几个月前一位朋友找到她，希望她出示自己的身份信息，在卖手机的店铺里，以分期付款的方式购买几部手机，贷款由他来还，小王没多想就答应了他，帮这位朋友办理了四单手机分期业务，每部手机价值3000多元，一年还清，办完之后朋友就将手机拿走了。可没想到的是，一个多月后她就收到了催款短信和电话，这才发现事情没她想的那么简单。“我还以为他这个人靠谱，联系着联系着就联系不上了，才意识到被骗了。”而随着时间的推移，小王目前已经欠了近2万元，每个月要还一千多。

　　有位常先生想去买车，他一看这个4S店里头打出了一个大大的促销广告，说什么？说是叫零利率分期付款。常先生心想：真好！分期付款还不用花利息，但是真的不用花利息吗？当常先生签了合同协议以后，他付了三成的首付，接下来的事情让常先生变得有所焦灼不安了，销售员让常先生要交什么？8000元的手续费，3000元的续保押金，还有13000元的保证金等各式费用，共2.6万元！这哥们想：我这还没怎么地，就要交26000，整个这车才20万，那算了，我不买了这车。常先生说：那干脆算了，我不买了。这时候销售员的脸啪就变了，5月的天，孩子的脸，马上变得阴晴不定了，告诉他：您说毁约可以，您不买了就是毁约，对不对？好，根据您刚才签的协议合同，您要违约的话，拿一万块钱出来，叫一万元的违约金。

　　还有一些不少的骗子，利用这种骗局来坑自己身边的朋友，比如说又有一个案例，这个小王姑娘她说几个月前一位朋友找到她，希望她出示自己的身份证干什么？帮我买几部手机，买手机就买手机，为什么要出身份证？因为说哥哥我没钱，妹妹你就帮我拿你的身份证，我办一个在线的分期贷的这样的消费贷的借款，那你不用担心，产生的利息，还款都由我来还，您就帮我拿个身份证就行。小王姑娘特别天真烂漫，把身份证就借出去了，借出去以后怎么办？办完之后朋友把手机拿走了，可是一个多月以后，这个小王就接到了贷款公司打来的催债电话，说您是借款人，您得按期还钱。这时候她才恍然大悟，我这朋友怎么没还钱！马上联系这朋友，可是联系着联系着就联系不上了，就消失了，失联了。所以这时候小王也莫名其妙地被自己的所谓的朋友坑了一把，坑到了所谓的分期付消费贷的陷阱之中！

　　现在网上充斥着众多的营销话术，这些话术无非又有这么几个关键词：一个是零，零首付、零利率等等等等。一看零真好，一分钱都不用花。还有什么？分期。你不用一下子花光，你分期来做，你能减轻多大的压力。其实包括很多的银行，正规的商业银行的信用卡还款，也经常动不动我就收到短信，包先生您这个月花钱花得比较多，我们推荐您做一个分期还，实际上这里头好像是减轻了当期的压力，又好像是未来由于你办了分期，由于你办了零首付、零利率，你好像不用支付太多的费用，但事实绝对不是这个样子的。我们除了日常要关注的首付金额、利率和还款周期这三大基本的借贷指标之外，就像刚才想买车的常先生一样，我们一定还要关注什么？有没有违约金，有没有所谓的保证金，有没有所谓的续保押金。这些说实话都是一些所谓的服务费，而这些服务费的本质，实际上都是你对于消费贷款所产生的利息，这才是它真正的利息。

　　真正的利息有多可怕，我们可以看一下，最近有一个非常不能说盛名，只能说有一定名气的公司，争议也非常大的公司叫做趣店。当然了，也有很多人挖出他的老底，他靠什么起家的？就靠已经臭名昭著的校园贷。说实话我对趣店罗敏，我是没有任何的好感，为什么？因为你作为一家从校园贷发家的公司，现在转成为所谓的消费贷或者现金贷业务的公司，实际上你背负着很多原罪的。你如果不能通过正规的技术的创新，把这种原罪转向一个什么？转向一个合法的真正的洗白的业务体系的话，那么你这家公司永远是行走在道德、法律和整个舆论的边缘。我们看到在趣店上有这么一个案例！趣店上的很诱人说：你现在想买个新出的iPhone没钱了，噢，你可以先找我借5000块钱，一个月的手续费，他不说是利率，也不说是利息，手续费是多少？150块钱，而且你可以随时还款对不对？下月工资发了你可以还得上，没发的时候，你假如说这两天买彩票中了2000块钱，3000块钱，你也可以提前还。看上去特别好对不对？一个月的时间5000块钱，150元的手续费好像并不高，如果我们当月除一下的话，150÷50的话， 百分之，0.03也就3%嘛！相当低的利息了、利率了。

　　但是您别忘了这是一个月，如果我们把它转化成一年的话，它的利息是多少？36%。天哪！说实话，咱们现在做任何的投资，抛开那些所谓什么ICO，什么非法集资那些骗局不谈，凡是正规的投资，您现在想找到一个稳定的，确保你年化利率能够收益能够达到10%以上的产品，都非常的不容易了。可是消费的时候，为什么对于年化36%的这么高的年化利率你都眼睛都不眨一下？这其实又是击中了人的另外一个心理，就是绝大多数消费者都有冲动的时候，或者说所有人都有冲动的时候，而当短期的这样的利益蒙蔽了你的眼睛的时候，你就看不到你的长期的损失了。所以这点来说，我们看到，实际上任何的消费贷的公司，对于我们今天的互联网用户来说，都是强势的一方，而我们所有的有可能成为他们贷款用户的这一方，其实都是弱势的一方，为什么？因为每个人的心里都有那种人性的短板，这种人性的短板，恰恰是这种所谓的互联网金融公司来诱惑你，或者诱拐你进入他们的消费贷的层层套的一个最大的砝码和最好的武器。

　　这个现金贷产品的客户续贷比例折线图，那么这个折线图上显示，在第二个月的时候，续贷率，客户借款以后的续贷率高达百分之多少？74%。就是有一百个人在现金贷平台上借了款，其中有74个人在第二个月会选择继续借款，说白了就是借东墙补西墙。趣店从它的总体来看，它的财报是非常的亮眼，但是也有人其实发出了很专业的质疑，那就是：趣店不仅仅是在它的主营业务方面存在血与泪的原罪，它还在什么？它还在它的财务数据上其，实施加了比较巧妙的一种数据上的安排，但是实际上在这种以趣店为代表的，包括好多其他什么宜人贷、什么拍拍贷等等等等，它们实际上很多的用户，真正的忠实的用户就是那么一堆人，这堆用户实际上他的续贷率非常的高。说白了就是拆东墙补西墙，借新钱还旧钱，上个月我借了5000，这个月还不上了，我再贷一笔对不对？贷一笔把上期的还上，然后我再贷新的，整个现金贷行业的首次逾期率超过多少？超过30%。

　　实际上大家不要觉得这个数字好可怕，其实身为这个行业的从业者来说，他们其实很高兴的，为什么？你如果不逾期，我哪来的机会和条件，理直气壮的理由向你收高额的罚金对不对？所有的贷款公司，包括发信用卡的发卡银行，其实都希望用户是逾期的。你比如说这个趣店的CEO创始人罗敏，在趣店上市之后，很多的记者非常地关心这一点，说你们趣店如果产生了消费的贷款的逾期怎么办？你们该怎么处理？罗敏说得好，说我们有能力通过技术的手段来屏蔽这些逾期不还的用户。那意思，也就是说你逾期一次下次我不借钱给你了，然后我们绝不去搞催债，决不搞暴力的催债。这话说的，说实话我觉得是非常的违心的，为什么？第一，我坚信任何的刚才我们提到这个逻辑，任何的贷款公司，不论你是传统的线下贷款公司，还是新兴的线上的网络贷款公司，其实都是很欢迎这种逾期贷款用户的，只要你能坚持地续贷，反正利滚利滚得越来越大，这是一个很重要的因素。

　　第二点，你说是逾期不催贷，说是主动把他屏蔽，事实上依然会把他们通过很多很多的现金或者是商品在线分期购的这种消费的模式，把他们拽进越来越深的漩涡之中。而只有把这批用户牢牢地拴住，才能源源不断地为这些现金贷的平台提供账面上的收入和利润，所以这时候有人就抱怨了，很多网友在网上说，那这样说的话，最吃亏的是谁，就是老实人了。什么是老实人？我按期还款，我没有逾期不还是吧？我天天在支撑着你整个的现金贷公司的基本的一个业务的现金流。而最惨的是什么？最惨的是这种老实人中的老实人，比如说确实受不住这种借款催款的压力，向家人摊牌，请自己的父母，请自己的亲朋，请自己的同学帮自己还贷款，也有的非常悲剧的个别的案例，我们原来节目提到过，实在还款不上，选择了轻生。

　　那么对于最广大的用户来说，其实要非常警惕现在消费贷市场上的种种的陷阱，这种种的陷阱，说实话有这么几种陷阱：第一是什么？就是说你要注意他名目繁多的各种的手续费，各种的杂费，各种的押金。刚才我们提到过了，这些的实质其实就是利息。第二个是什么？一定要警惕，你不要陷入到每个月都重复续贷的无限的死循环。还是拿趣店举例，它实际上也是非常坏的，它也是深深地参悟到了在互联网的这种的信息无缝连接，高效连接环境下的人性弱点的集中大爆发。比如说，它可能会用一个频繁的每个用户补贴五六块钱，然后你可以拿这个用户补贴去抢购一分钱的货品，这种让你占小便宜的方式来一点点的把你内心中那种占小便宜的心理，和那种想要盲目消费的欲望勾起来的这样的手段，有了这些的培育之后，久而久之，尤其是年轻的、不太具备稳定持续的还款能力的用户，而又对这种持续的消费的欲望不断的增加，难以满足的用户，就一步步地成为了这些消费贷现金贷平台的他们的什么？狼口中的小羊羔。

　　还有一种是什么？就是说现在我们大家最为诟病的一种叫做，一旦你的借款产生了逾期，说白了就是到时候没还，它所产生的罚金是相当可怕的。当然了话又说回来，永远是莫欺少年穷。其实我个人认为，对于很多的年轻朋友来说，你们最大的贷款应该不是用于生活中的消费！真正意义上的、对你有意义的有价值的贷款，应该是对自己的投资。无论是投资一个自己想做的生意和项目，还是对自己能力和素质的投资，因为这样的贷款是值得的，你是用明天的成功，预支透支明天的成功，来打下今天的基础和底子，而不是仅仅地满足于今天我来炫一下我手里有一个新的iPhoneX，我手里有个新的什么最新的电子产品，或者我又买了一个什么名牌的包包！这其实都是最不可取的一种消费的心态。在分期的狂欢以及众多的消费贷的分期购的诱惑之下，我们其实要做的就是理性地消费，审慎地观察。