自由撰稿人李海(化名)最近迷上了一款新的“投资利器”——网络借贷平台。屏幕上，借款列表不断更新，借款标的一放出来，各位放款者就很快“瓜分”掉。“手里有十几万元闲钱，就是找不到好的地方投。不如放到网上出借，还有高利息赚”，李海说。而网络的另一端，正是各种焦急等待的借款人，企业采购就少了几万元、新装修的房子还差一面墙就完工，想换电脑手头紧，很差钱。

　　没有抵押，没有担保，以双方都接受的利息——通常超过15%，向陌生人借钱，或者把钱借给陌生人。互联网金融通过无形的网络，在资金和需求之间签了一条红线，近年来呈爆发式增长。网络借贷平台的领头羊“人人贷”日前发布的2012年年报显示，该公司2012年网络交易额年同比爆发式增长803%。

　　但在互联网金融井喷的同时，也暴露出监管缺位、信息泄露等一系列问题，引起了业内人士警惕。今年两会上，金融界代表、全国政协委员、民盟经济委员会副主任谢卫提出，互联网金融潜在的风险不可忽视，有针对性地立法、监管已迫在眉睫。

      现象

　　借的贷的都不放心

　　互联网金融遭遇“成长烦恼”

　　从国内实践看，互联网金融的主要表现形式为网络银行、金融理财产品网络销售、第三方电子支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等。互联网金融近年来迅猛增长，以第三方电子支付为例，据有关方面统计，截至2012年6月止，中国使用网上支付的用户规模达到1.87亿人，在网民中的渗透率为34.8%。人人贷日前发布的2012年年报显示，该公司2012年网络交易额年同比爆发式增长803%，交易金额达3.54亿。

　　不过，从互联网金融大规模突进后，种种问题也如影随形。对于成千上万借出的普通人来说，钱借出去，真正拿去做了什么，能不能按事先约好的还款，还不了款怎么办，都是未知之数。

　　随着网络借贷行业的发展，网络借贷资金总额不断增大，参与者越来越多。一旦因为宏观经济波动，网络借贷平台出现大面积坏账，将可能触发区域性金融风险。广东省金融办日前就针对网络借贷的问题进行了专题调研，并建言要防范网络借贷坏账影响金融的稳定性。实际上，2012年，人人贷逾期90天以上坏账率仅为0.9%，而去年四季度风险的提升也敲响了公司的警钟。

　　另外，网络技术安全存在的隐患也相伴而生。同时，互联网金融企业的主体地位也不明确。目前不少从事互联网金融的企业以小额贷款公司、财务公司、投资咨询公司、有限合伙制私募基金等形式存在，事实上其开展的业务超越了范畴。

　　随着互联网金融进一步攻城略地，跨界经营也成为监管难点。现在，阿里信用贷款已进军广东，但实际上，阿里金融并没有在广东开分公司。“小贷公司按规定都只能在注册所在地经营，地域限制非常严格，如果有所放松，那其他公司也应有同等待遇。如果阿里小贷全国都可以做业务，而其它公司却只限于一个县甚至一个区，那显然不公平”，广东省金融办副主任叶穗生在接受媒体采访时就表示质疑。

　　建言

　　立法填补监管空白

　　银监央行合力规范

　　今年两会，谢卫提交了《关于规范发展互联网金融几点建议的提案》。他提出，互联网金融出现的种种问题根源在于立法滞后及监管不到位。目前，互联网金融领域是以参与主体为监管依据，如银行的互联网金融业务服从银监会的相关监管，以阿里金融为代表的小贷公司由地方政府监管，以宜信为代表的人人贷业务、以支付宝为代表的电子支付业务则无明确的监管部门，主要依靠行业自律。“这些监管体系的错位，容易出现监管标准不统一引发的业务混乱，从而导致互联网金融的风险”。

　　因此，他建议充分考虑到互联网金融的特点，加快互联网金融相关法律法规体系建设，包括金融法律体系的修正和完善、互联网金融发展相关的基础性法律立法和互联网金融相关的部门规章和国家标准制定等。

　　广东省金融办相关人士则特别建议，要强化指引用户庞大复杂、监管相对缺位的P2P类借款。建议提请中国银监会发布P2P网络借贷行为指引文件，为网络借贷平台运营商、出借人、借款人等提供原则性的规范引导。

　　针对互联网金融监管成本较高、坏账难以预估等问题，广东金融学院院长陆磊在接受南方日报记者采访时表示，关键在于征信系统建设，“如果能建立覆盖全社会的征信系统，并且对有债权债务关系的相关利益人提供这类准公共产品，就能既有效降低审核成本和坏账率，又保护个人隐私。”广东省金融办也在专题调研报告中，建议人民银行将网络借贷平台产生的信用信息纳入企业和居民信用信息数据库的采集范围，积极提供服务。

　　在互联网金融大潮中，屹立潮头的是由民间资本参与、电子商务发展推动的第三方电子支付企业。谢卫认为，目前甚至出现了行业垄断的势头。建议鼓励传统行业大胆尝试互联网金融，积极探讨对外开放，形成国有资本、民间资本和外资相互竞争，共同发展的格局，加速创新发展。