春节临近，一些有购车打算的市民也纷纷准备出手。目前，山西省市场上个人汽车消费贷款主要有三种形式：汽车金融公司贷款、银行贷款和去年刚刚兴起的信用卡分期购车。不同车贷方式有何优缺点？哪种车贷更能节省成本？

    三种车贷方式各有优劣

    走访发现，传统的银行贷款虽然在车贷市场中时间最长，但是，由于汽车贷款风险较高，贷款相对标的金额低，加上银行需要投入的贷前、贷后成本高等原因，银行汽车贷款业务逐渐萎缩。再加上近年来银行信贷的收紧，一些中低档汽车的贷款大门已经基本关闭。“目前银行贷款也仅限于一些高端车型，比如40万元以上的车型。因为购买这些车型的车主还款能力强，对利息不敏感，办贷款只是不想一次投入太多资金。”太原一家股份制银行个贷部负责人说。

    而通过近几年兴起的汽车金融公司办理车贷，消费者可以直接通过汽车经销商向汽车金融公司申请贷款，比银行传统车贷方便，一般提供房产证明和收入证明即可，审批过程较短，且还款期限一般为3年左右，一定程度上能减轻车主的压力。但是，这一方式贷款利率相对较高，而且通常在购买车险方面也会与一些硬性条件捆绑销售。

    相比之下，去年在山西省刚刚兴起的信用卡分期付款购车不断受到青睐，并逐步成为汽车贷款的主要方式。信用卡分期购车是银行推出的一种信用卡分期业务，相比其他两种车贷方式，信用卡分期的最显著优势在于审批快速、手续相对简单，而且不存在贷款利率。银行只收取手续费，不同分期购车的手续费率各有不同。

    信用卡分期 省钱又省时

    相比银行贷款购车和汽车金融机构贷款购车，目前山西省市场上的信用卡分期购车是没有 利 息的，但是各银行会收取相应的分期手续费。不过，即便如此，相比其他两种贷款方式的利息，信用卡分期费用仍然相对较低。

    以贷款购买一款20万元的汽车为例，目前各银行办理车贷大多在基准利率上上浮20%。按照目前3年期贷款6.15%的基准利率，年利率高达7.38%，即首付三成6万元的话，14万元的车贷，3年须付利息30996元。而同样情况，通过汽车金融公司36期的贷款年利率为14.39%，以此计算，3年共须付利息60438元。“如果使用招商银行的信用卡分期购买，3年期的手续费是14.5%，一共需要支付20300元。”招商银行太原分行副总经理曹晓波告诉记者，目前招商银行信用卡分期购车的手续费率一般是12期手续费为5.50%、24期手续费为10.50%、36期手续费为14.50%。而且，手续费可以分摊到每个月收取，“与平常还信用卡账款一样，没有什么压力，还有部分车型在12期内，连手续费也是免收的。”

    同样，通过建设银行信用卡分期购车，36期的手续费根据车型不同在6%-10%，但不同于招商银行可分摊手续费到每个月，建设银行的手续费在第一个月就全额收取。

    另外，在办理门槛和程序方面，银行贷款申请手续复杂、门槛高，放款时间也比较长，汽车金融公司同样需要通过一定的方式，如家访、拍照等方式进行资格审核。相比之下，信用卡分期购车的审批手续相对简单，只要申请者个人信用记录良好，并且能够提供银行认可的工作收入证明或财产证明，3个工作日内就能完成贷款。

    购豪车不能选用信用卡分期

    不过，消费者在使用信用卡分期购车享受便捷省钱的同时，也要受一定限制，如只有指定车型和额度受限等。“因为信用卡分期购车业务属于信用贷款，因此额度受到很大限制，所以纵观各银行推出的信用卡分期购车活动，车型基本都是中低档次，对于想买豪车的消费者，只能找银行汽车贷款和汽车金融公司。”太原一家高档车4S店的工作人员说。

    另外，记者了解到，相比银行贷款和汽车金融公司贷款期限一般在3-5年，各银行的信用卡分期付款虽然都宣称最长可以申请36期，但在实际操作中，大多是12-24期，这意味着对于选择信用卡分期购车的车主来说，可能要在一段时间内承担相对较大的还款压力。

    ■信用卡分期购车小贴士

    ●部分银行信用卡分期购车手续费一般是在付首付和首期月供时一次性支付完毕。车主在买车时，就得准备首付车款、购置税、保险、交强险、上牌费、手续费等费用。

    ●虽然免息车贷能节省不少利息，但往往通过免息汽车贷款购车的消费者却无法再享受购车优惠，因此应先和经销商谈定价格后，再提出用信用卡分期付款。

    ●消费者需按月准时还款，否则违约成本很高。不按期还款，不仅会影响消费者的个人信用记录，银行还会收取罚息和滞纳金。

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