11.4%，这是最新公布的2012年山东省规模以上工业增加值增速，全国增幅也仅为10%，已经连续多年下滑。另一方面，银行业利润增速却相当惊人，2012年仅济南市银行机构就实现利润196.3亿元，同比增长63.3%，这让众多工商企业望尘莫及。
“银行业与工商企业应该共荣共存。”在日前我省举行的相关会议上，有权威人士如此表示。记者调查发现，中小企业从个别银行贷款100万，要扣20万当保证金，还要缴纳上浮30%的利率、重复多次的信用评估费……
在整个经济乍暖还寒的背景下，不少中小企业仍背负巨大融资压力艰难前行。
银行很多，但中小企业贷款仍是又贵又难。
贷款一百万，要扣下20万的保证金，还要多掏较基准利率上浮30%后的“份子钱”，中小企业贷款贵已成为当下制约企业发展的一大难题。记者日前对济南多家中小企业采访发现，企业深受高贷款利率之苦，然而与那些贷款无门的企业相比，即便利率再高，他们也感到庆幸，毕竟能贷到款，就已经很开心了。
个案点击一
贷款100万 扣了20万当保证金
“融资成本太高了。”谈到企业在银行的贷款经历，在济从事多年服装生意的李先生直言银行收取的相关费用太多，很不划算。据介绍，因为没有房产等有效抵押物，他只能依靠所在的协会、商会等社会组织，与其他两个同行一起采用信用贷款的办法融资。
“仅保证金就要交20万。”李先生表示，他们三家企业各向银行贷了100万元，但按照银行方面的要求，他们不能一次性全部把钱拿走，而是需要从总额中扣除20%作为保证金“压”在银行里。这是银行针对协会商户专门推出的互助担保贷款模式，三家企业总计拿出60万元作为抵御风险的保证金，一旦其中一家企业出现拖欠还款情况，银行会马上从保证金中按比例扣除，消除风险。“银行等于拉了20万存款，贷款本就不容易，还扣除了五分之一，这让我们感到很无奈”。
据介绍，银行收取的保证金是按存款年利率计算的，一年只有3%左右，而企业则需要支付9%的贷款利率，也就是说20万元的保证金存在明显的存贷差。“凭什么我们贷款要拿9个点的利息，而银行强扣的钱却只给我们3个点的利息？”李先生如此抱怨。
不仅如此，银行在放贷给中小企业时，会根据不同情况在基准利率的基础上上浮10%-50%不等。而李先生等三家企业拿到的贷款利率已上浮了40%多，虽然有些难堪重负，但他们只能接受。“一般企业根本拿不到6个点的基准利率。”他表示，银行放贷给中小企业起码要上浮20%多。
“我们根本不知道上浮标准是什么，银行到底是根据哪些因素制定的这个上浮比率。”在李先生看来，银行贷款利率上浮多少根本不是看企业的运营情况和信用等级，而是取决于企业贷款的迫切程度。如果企业很着急贷款，银行就会上浮利率，因为小微企业根本没有议价能力，只能接受被宰的现实。
谈到信用等级问题，李先生认为，银行或担保公司针对企业评定的信用情况实际上是没有意义的。如果银行认为这家企业信用不好，完全可以不贷或者少贷，但现实是不少小微企业的信用等级不高仍然拿到了全额贷款，当然贷款利率相应也提高了。“信用等级已经成为银行大幅度上浮利率的重要依据，而这原本应该是衡量放贷额度多少的重要指标”。
提到金融中介，李先生直言，不少银行和担保公司都有私下交易。如果企业没有抵押物，银行就以需要第三方担保为由，“指点”企业找某家担保公司办理手续，而担保手续费等各种费用无疑会增加企业的融资成本，这部分费用最终一般是银行与担保公司分成，买单的只能是企业。
“我们免去了找担保公司的麻烦。”李先生说，企业所在的协会会根据贷款会员的情况，在银行到来之前“过一遍筛子”，有些企业的财务制度不健全，协会会帮助企业完善财务报表等信息，并交给审计部门审查一下，只有经营状况和信用情况全部合格的会员企业，协会才会给银行出具举荐信，这会加快贷款办理时间，而银行考虑到协会中的企业一次办理数量较多，所以给出的上浮利率相对低一点，这样既节约了中介手续费，也为银企双方都提供了方便。
个案点击二
没有抵押物 贷款利率上浮没商量
“因为利率太高，暂时放弃了融资打算。”日前，一位从事泰山玉销售的秦姓老板告诉记者，他对现行的银行贷款政策感到很不理解。
秦先生的企业注册资金为100万，已经运营两年多，目前打算在章丘开一家分店，急需发展资金，在风投不看好、其他融资手段都不成功的情况下，他只好找银行寻求贷款。但秦先生咨询多家银行后发现，像他这类行业企业，一次性最多只能贷到20万元，必须是按月还款，利率最低为7.7%。
由于厂区的房子属于村集体用地，无法在银行抵押，其他抵押物又没有，秦先生只能采取信用贷款模式。但他对担保公司并不信任，而找担保人条件又太苛刻。“银行要求我必须找两个人，且必须都是济南户口，还要在事业单位或政府单位上班”。秦先生身边并没有这么合适的人选，即便有这样的人，仅贷20万元，在他看来也不划算，把老房子卖了或者借朋友的钱，都要比高利率的银行贷款强很多。
“我呼吁政府把村集体土地纳入金融抵押范畴中去。”秦先生表示，很多小微企业和他一样，厂房和店面都是利用老家的房子，这种没有产权证的不动产虽然可以私下交易，但仍然不被银行认可，这块一旦放开将能盘活很大一块资金。他无奈地表示，一个闲置厂房能卖200多万元，迫不得已时会考虑卖房子筹集资金。
无独有偶，在采访过程中记者遇到不少和秦老板类似的案例。济南可心馅饼负责人梁女士表示，她的店面都是租的，家里的房子也是贷款买的，还贷尚需时日，所以这些都不能作为抵押品在银行贷款。
梁女士打听了不少银行，得知像她这种食品企业，初期发展阶段的贷款利率至少要上浮30%以上，这让梁女士感到难以承受。“我们小本经营，这么高的利率我宁可不贷。”她表示，她已经放弃扩大店面的计划，本本分分干好现在的小店就可以了。
个案点击三
抵押两套房产换回150万利率上浮30%的贷款
“两套房子全部做抵押贷款用了。”谈起银行融资一事，济南某动画发展有限公司总经理公志刚表示，他终于深刻体会到了什么叫贷款贵、贷款难。
公志刚说，虽然房屋作为不动产可以抵押贷款，但是银行却不愿意放贷给他，原因是他所从事的行业不受银行青睐。虽然从2001年开始就涉足动漫产业，但由于一直做加工外包替别人“扛活”，在公志刚看来，没有原创，企业就没有核心竞争力，而要生产自己的动画片，需要至少100万元的启动资金。银行却认为，动漫行业作为新兴产业，未来发展如何尚不可知，且这种文化产业企业没法具体量化衡量，所以即便有房子作为抵押物，济南不少银行仍以企业前景不明朗为由拒绝放贷。
“银行告诉我，他们不是收房子的，不是说只要客户有房子抵押就可以放贷，如果其所从事的行业经评估确定有风险，照样无法执行贷款。”公志刚表示，为了尽快贷到款，他只好托熟人到某家银行试图通融，在经过一番波折之后，这家银行终于同意放贷，两套房子按照60%的市值估算放款，加在一起共贷出150万元。
“虽然上浮了30%的利率，但我依然庆幸能够贷到款。”他表示，自己不清楚银行利率上浮的标准是什么，融资成本高的现实他也只能默认，不管怎么样，这笔贷款的确管了大用，企业研发团队制作的《泰山》今年将在省电视台公映，算是解了企业燃眉之急。
在他看来，银行应该多了解动漫这类新兴行业，这些企业在发展初期很需要金融“血液”支持，否则只能走外包加工的粗犷发展之路。“我周围的同行没有在银行贷款的，大家基本都是小本投入做外包。”公志刚表示，风投和其他融资方式都不看好他们，如果银行也舍弃动漫企业，未来的发展之路将越发难走。
个案点击四
手头有专利想贷款既贵又难
“在银行眼里，专利根本不值钱。”济南一位从事微型自行车发明的市民黄先生日前告诉记者，他现在想尽快把自己的专利产业化，但是银行对这个产业并不“感冒”，即便与其他企业合作贷款，利率也要上浮40%以上，企业根本承受不起。
他表示，自己的发明可以很好解决时下媒体报道的“公交车最后一公里”问题，也就是说市民携带他发明的这种公文包式微型自行车，在下车后可以马上骑车奔赴目的地，非常方便。这个发明也已经获得了国家一级专利，但这个惠及民生的产品在急需资金产业化时却遇到了来自银行方面的很大阻力。
在以个人名义找银行谈判不成的情况下，他与济南一家从事雕刻机生产的企业联手，以企业创新发展项目为由向银行再次申请贷款，银行经审核后认定此项目风险不小，市场前景不乐观，即便贷款也要上浮至少40%，而这样的利率让企业感到难以承受，最终只好不了了之。
“我现在只好自己掏钱搞生产。”黄先生说，他拿出手头的30万元自产自销，先试图打开市场，顺便吸引客户订单，然后收取定金加大生产。他盼着银行早日能给他贷上款，最好能够降低些利率。
银行说法
中小企业风险高上浮利率很正常
采访中，不少银行负责人表示，中小企业风险比较大，放贷一般都很谨慎，上浮基准利率也是很正常的事，所谓贷款贵目前看来很难解决。
济南一家不愿具名的银行负责人23日告诉记者，银行会根据每家中小企业的不同情况，制定不同的贷款利率。“我们利率的定价是根据货币市场行情来确定的，如果市场上的存款利率高了，那么贷款利率也高。”她表示，如果企业情况确实很一般，银行会全盘考虑其生产状况、流水情况、利润高低等，再决定利率上浮多少。如果企业很好，那么它在谈判过程中就占优势，比如上市国企，银行去跟企业谈，可能企业甚至要求基准利率下降。
谈到信用贷款时，上述人士表示，除非一个企业在他们银行的存贷款业务很稳定才行。如果是在其他银行有存贷款业务，即使信用很好也不能提供信用贷款。信用贷款主要是针对老客户。她同时指出，新客户有各种各样的贷款方式，如果它不在市场内或者商圈内，也没有抵押物，银行是不贷的，因为没有办法锁定其财务。
在说到不少企业表示的保证金问题时，这位银行负责人称，银行没有这项规定，担保公司一般会要求企业留下保证金，因为担保公司必须留下保障，如果你真的还不了了，担保公司还可以拿保证金来还款。而在她看来，民营担保公司的资金实力本来就弱，如果他们没有能力为企业代偿，就成了银行的坏账。如果没有金融市场准入手续，银行不会认可这样的担保公司。
