中银消费金融有限公司（以下简称“中银消费”），是经中国银监会获准建立的全国首批消费金融公司之一，也是四大行里第一家设立消费金融公司的，其产品种类相对于工行、建行、农行更加丰富多样，适用人群更加广泛。由于消费金融公司主要使用公司自有资金，不直接使用储户存款，审核条件更加宽松。不需要提供个人流水，就能办理贷款。因此即便银行流水很少或没有的人也可以申请。可以说非常人性化。

　　本期介绍中银消费的另一大类：保单贷。

　　中银消费保单贷，适合购买了商业保险的人群，贷款人必须是投保人。产品月利息0.78%-0.98%，贷款期限12-36期，贷款人年龄24-55周岁。上班和自雇人士均可，但在本单位上班或营业执照须满半年。

　　保单缴费需满2年，年缴至少3次，月缴24次，剩余期数大于3期。额度大致为保单年缴费的30倍左右。

　　征信要求：半年内不能有任何逾期，一年不能有3次。半年内不能有2笔信用贷款，3个月内不能有大于5万的信用贷款。不能用保单在其它机构申请过贷款。

　　查询要求：一个月不能有5次，两个月无8次。近一个月不能有贷款审批，半年内贷款审批和信用卡审批多了也不行。

　　负债要求：以年缴费的6倍认定为月收入，减所有信贷每月还款额和信用卡使用额度的10%，再减本笔贷款月供，最后结果大于0即可。对负债的要求很宽松。

　　接受保险公司：平安、中国人寿、中国人保、泰康、新华、太平洋、友邦、中银三星、中国太平、阳光、生命人寿等。后期会逐渐增加范围。

　　所需资料：身份证、户口本、婚姻证明、保单原件、中行卡、如有营业执照或社保等一起提供。

　　如名下有房产，则提供房产资料，可提升贷款额度。房产证或按揭合同+房屋调档信息（7天有效）。中银消费背靠中国银行的庞大网络，其服务点遍及全国。需要资金周转的可以致电当地网点咨询。不需要中介就能办理。

　　无论是银行系的消费金融公司还是小额贷款公司，保单贷都是很重要的一个分类。它与按揭房一样能体现一个人的收入水平。以年缴费的6倍认定为收入，也使得保单贷款额度普遍较高。一般保单年缴费几千很正常，6倍都要上万。即便有其它负债，也容易被覆盖掉。可以说商业保单是个人融资贷款、聚集财富的有力杠杆。