近日，建设银行深圳分行携手招商、华润等11家房地产企业“放大招”，推出5000余套长租房源，并发布首款个人住房租赁贷款产品——“按居贷”，对符合条件、有长租需求的个人发放，用于一次性支付租金等租房相关费用。
实际上，不仅是建行，已有多家银行开始在长租房市场布局，如中信银行、中国银行近日也先后宣布进入住房租赁市场。
一、对租房贷的质疑
银行方面表示，该业务意在通过银行信用稳定租赁关系，为百姓租住安居提供保障。但不少人却对此表示疑惑：租房都要加杠杆，这类人能还得起贷款吗？一个人租不起房子，有可能去贷款租房吗？租金本身就是按月支付的，付不起房租你如何支付房租加利息？这样的贷款有必要吗？
那么，传统银行业为何要进军住房租赁市场呢？
一方面，据研究报告显示，2016年中国住房租赁市场的规模为1.1万亿，预计2025年为1.9万亿，2030年会超过4万亿。这个市场蛋糕谁见了都不会愿意放弃。
另一方面，在国家倡导租购并举的政策背景下，现在部分开发商不再卖房，开始出租房子，可是租赁的回报周期太长，收取租金麻烦，所以市场存在一次性回收租金的迫切需求，以加快资金周转。于是，租房贷应运而生，所以租房贷本质上其实是市场已有的需求。
二、租房贷的好处
对于租客来说，如果由银行向房东一次性支付租金，则可以在租赁期间安心入住，不用担心租金的突然上涨，或是房东违约收回住房。即使有这些突发情况，也有银行解决担保，风险不会落到租户肩上，而一次性支付租金，房东自然会在租金方面适当给予优惠，加之租房贷利率并不高（利率仅仅是基准利率，比房贷还低），所以总体租房成本并不会明显提高，甚至还有可能下降。
此外，站在房东的角度上看，银行是直接将资金打到房主账户中，房主一次性得到未来数年的房租后，可拿这笔钱用于理财赚取利息收益。房主赚取的是租金和理财利息两部分收益。与此同时，房东也不用担心租客长期拖欠房租的事情发生。
对于传统商业银行业来说，租房贷市场潜力巨大，而且贷款风险比房贷要小。此外，银行发放租房贷，也可以增加社会的信用参考指标，并约束租客及时支付租金，减少租金的支付纠纷，建立和谐社会，且便于长租公寓的运营方回笼资金，由此在银行与租房机构之间形成良好的信用链条。
最后，租赁需求释放，对于购房市场有很大的分流作用，若房价过高，完全可以通过租房来满足居住需求。后续，租赁市场在租售同权等方面若有创新，对于抑制房价也是有积极作用的。
三、租房贷的弊端
不利于理性消费，一般来看，租房的人都会选择月租在自己收入承受范围内的房屋，如果一套房整体租金过高，租房者通常会寻求合租。居住是基本生存需求，如果租房都选择贷款，那么不仅仅不符合中国人的传统，也不利于房地产的理性消费。
四、利用租房贷套现
目前建行推出的租房贷，主要是与大型开发商合作，用于解决深圳当地企业员工的住房问题。截至10月份，已有70多家科技型企业向建行提出承租意向。而如果租房贷的范围进一步扩大，个人房源也能贷款，那么必然会有人用来套现。
比如，小王想买房，但凑不够首付款，此时朋友张某正好有一套多余房产，那么王某就可以与张某签一份租赁合同套现，虽然想贷出100万元有难度，但是贷个十几万应该没有问题。
四、警惕租房融资过快发展
一次性交房租，然后再申请租房贷款，在这个过程中，银行赚到了利息，房东获得了一大笔流动资金，他们两人最赚。虽然一次性交房租或许可以享受一定的房租折扣，但扣除利息也省不了多少，更别说未来燥热的租房市场，租金上涨的预期正在不断强化了，且很可能会出现二房东现象。
随着租房贷款的不断发展，越来越多的租客有可能成为新时代的“房奴”。继续为银行打工，为房东打工。
五、租房贷未来的发展
看看这几年通胀，很难预测未来３年、５年的房价会涨到哪。如果１０年长租、锁定租金，对于租客来讲，肯定比房租每年不确定涨幅要好。付出的代价是１０年锁定在一个城市，这对于年轻人职业发展是不利的。
那么，银行该如何防范租房贷重蹈之前消费贷的覆辙，导致大量资金套现流入房地产市场呢？
对于违规使用此类贷款的用户，进行严厉惩处。比如对于将租房贷挪作购房用途者，则要取消此类贷款资格和收回此类贷款。此外，对于挪用租赁贷款的资金用于投机炒房的，事后应该建立黑名单制度，让其以后在个人信用方面寸步难行。
既然目前租房贷只是面向机构，而且贷款直接交付给运营方，对于贷款者会有相对完善的审核机制，那么这一道德风险应该能在很大程度上得到规避。不过，租房贷这一创新如果未来要面向个人租赁住房发展的话，那就有必要做好制度层面的防范了。
当然，租房贷是一款基于金融创新的市场产品，在市场中是否叫好又叫座，能否规避上述的一系列风险，可以通过市场的检验加以识别，大可不必担心；而租房者是选择租房贷还是自己按月缴纳房租，则需要按照自己的职业规划和收入水平来定，适合自己的才是最好的。
