现金贷
现金贷，是一种低门槛的小额现金贷款业务，具有借款还款方便灵活，以及实时审批、快速到账的特性。
现金贷最初源自美国，在中国也早已有之，银行的信用卡分期以及现金贷产品，才是这个行业中利率最低的先行者。
从2015年开始，现金贷借助互联网金融广泛的进入个人消费领域，开始野蛮生长强势崛起。目前一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主。
原本闷声发大财的现金贷，最近突然高调起来，频频被推上风口浪尖。
10月18日，在线消费分期平台“趣店”在美国纽交所上市，市值达636亿元，超过18家已上市城商行市值总和。
高调上市的趣店被国内舆论喷成了筛子，一周时间股价跌破发行价，现金贷行业也引来一片汹涌的质疑。
11月中旬，拍拍贷也即将于在美国上市，不知道届时又将是怎样一番场景，拍拍贷到底是“真金不怕火炼”，还是会成为下一个趣店？
现金贷的真相
1、现金贷是普惠金融？
现金贷是普惠金融的一种，这话没错，但这只是现金贷的“理想型”，当梦想照进现实，一切就变了味走了形。
现金贷门槛低，基本上只要有身份证就能借到钱，确实可以惠及很多被银行等有严格风控体系的正规金融机构拒之门外的人群。从服务对象范围上，现金贷确实够“普”。
但，现金贷够“惠”吗？
既然是为中低收入群体提供金融信贷服务，就要考虑到这部分群体的还款能力，贷款利息率不高才能称得上实惠。
然而实际上，现金贷的利息率高得吓人，被标榜为普惠金融，不过是自抬身价而已。
2、现金贷是消费贷？
消费贷是什么？个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。
例如个人综合消费贷款、个人旅游贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款、个人消费分期付款等。也就是说，贷款的流向是个人消费领域。
那么，现金贷的贷款使用方向是只限于个人消费领域吗？当然不是！
举个栗子，我找XX贷借了5000块，它有资格有方法管我这钱是买了iphone还是进了股市吗？
有多少现金贷机构或平台有意愿、有能力去监管借款人的资金用途呢？
所谓“消费贷”，不过是现金贷在宣传中有意识的刺激目标客户消费欲望，诱惑他们借贷的噱头。
而且，良性的消费是建立在“量入为出”基础之上的，超越自己经济能力和偿债能力的过度消费，尤其是借贷消费，就只能是“恶性消费”，而很多爱慕虚荣、缺乏自制力和赚钱能力的年轻人，往往会掉入现金贷布下的局，媒体频频曝光的校园贷、裸贷事件，就是典型的受害者。
3、现金贷是高利贷？
根据2015年6月23日《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》），民间借贷的利率被划定为两条界限、三个区间：
年利率24%以内的利息属司法保护范畴；年利率在24%到36%之间的部分则属于自然债务，法院不予干预，双方已经履行完毕的，不得要求债权人返还；年利率超过36%的民间借贷，超出部分无效，即使支付了也可以请求法院判决返还。
参照这一规定，36％的利率水平成为社会上普遍判断高利贷的临界点。
趣店的罗敏在回应高利贷质疑时曾说：“我们的年化利率从0到36％。36％是一道红线。”
事实上，据不完全统计，国内现金贷产品平均利息160%，最高甚至达700%。
而且很多现金贷平台为了规避36％的“红线”，在利息之外还要收取服务费、砍头息、手续费、管理费、逾期还款滞纳金、高额罚息等等，这是非常普遍的现象。
不管有没有越过36％的“红线”，现金贷的利息畸高是公认的事实。
4、现金贷是P2P？
现金贷和P2P都是互联网金融平台，经营模式和业务范围都很相似，甚至很多P2P机构直接转战现金贷领域，导致很多人将现金贷和P2P混为一谈，其实两者差别很大。
从本质上说，现金贷是一种金融业务，而P2P只是网贷平台，两者的交集在于P2P机构可能会有现金贷业务。
现金贷的风险
1、投资者风险
对于投资者而言，现金贷最主要存在三大风险：
坏账风险：现金贷的低门槛、高利率导致高坏账和暴力催收等问题。据业内人士透露，目前国内现金贷平台的坏账率在30%左右，一些做得还不错的平台坏账也在15%左右。借出去的钱收不回来，投资者的利益难以保障。
风控风险：现金贷主要针对个人，额度小，用担保方式控制风险行不通，很多现金贷平台没有风控体系，借款人信用审核也只是徒有其表，风控形同虚设。而且借贷人信息不公开、不透明；借贷业务无真实场景，虚假贷款可能性很高。投资者不了解现金贷平台和借款人的动态信息，这也是较大风险。
监管风险：今年以来，尤其是10月中下旬以来，政府部门对于现金贷的监管越来越严格，必将整顿淘汰一批无牌无照、违规经营的小贷公司。另一方面，作为现金贷资金端的银行、信托等机构也越来越谨慎，甚至已有信托公司因难以容忍现金贷较高坏账率而放弃合作的先例。在这样的双重高压之下，投资现金贷公司需慎之又慎。
2、借贷者风险
暴力催收：被叫停的校园贷、裸贷风波、辱母杀人案都是今年轰动一时的大事件，也都是现金贷暴力催收的典型案例，此处不再多言，只分享关于现金贷暴力催收的一个“段子”。
如果你是学生，告诉你的辅导员/老师，找你的父母，扣你的毕业证，你还不还？
如果你是女人，不需要抵押，给一个裸贷身份证，实在还不上，不是还有身体吗？
如果你是男人，找你的父母、女人、朋友，你通讯录的每一个人。你做企业的难道不怕客户知道你还不上钱吗？这样还不够的话就去沿街乞讨，向人下跪吧。
信息泄露：共享（贩卖）用户信息几乎是现金贷平台的潜规则，几乎每家平台都在这样做，甚至部分平台的《委托融资协议》直接表示，“甲方（资金需求方）同时允许乙方（平台方）使用甲方个人身份信息、融资信息、征信信息等资料，甲方同意乙方可将上述信息推送至乙方认为安全的融资借贷平台或相关机构”。用户个人信息安全？不存在的。
现金贷的监管
今年4月，银监会便已连发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》、《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》两份关于现金贷整顿的文件。
当时的摸底排查名单涉及429个APP、72个微信公众号、117个网站，但银监会更多地是从自己所分管的P2P以及网络小贷公司入手，且聚焦点主要在“高利率”和“暴力催收”上，因此后续并未对现金贷行业产生根本性的影响。
10月28日，央行金融市场司司长纪志宏表示，下一步互联网金融专项整治按照实质重于形式的原则，落实“所有金融业务都要纳入监管，任何金融活动都要获取准入”的基本要求，建立互联网金融的行为监管体系、审慎监管体系和市场准入体系，实施穿透式监管。
“具体到‘现金贷’，实施穿透式监管的重点，需要在持牌管理上下工夫。设置牌照等准入限制，定期财务审查、合规性审查等，才能真正避免暴力催收、泄露用户隐私等行业乱象。让这一金融产品在阳光下运行，进行持牌管理，是终结‘现金贷’乱象的关键。”
央行副行长易纲日前也公开表示，普惠金融必须依法合规开展业务，要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为，凡是搞金融都要持牌经营，都要纳入监管。
尽管最终的监管方案还未正式出笼，但毫无疑问的是，这场跨部门的监管风暴将比以往来得更猛烈一些。
