现金贷成“陷阱贷”，近日名为“现金贷”的小额、短期线上金融产品引发广泛关注和质疑，超高利率、暴力催收、泄露用户隐私等行业乱象不断爆出。现金贷到底是金融创新，还是披着马甲的线上高利贷“陷阱”？蕴含哪些风险？

　　【急速放款无抵押 现金贷异军突起】

　　现金贷到底有多火？打开手机APP商店输入“现金贷”字样，各种带有“现金贷款”字眼的平台跃入眼帘。诱人的宣传语扑面而来：“急速放款”、“无抵押无担保一键申请”等字眼分外抓人眼球。

　　有市民表示，作为年轻人，如果有短期的资金急需，应该会考虑用一下；毕竟这种现金贷不需要任何抵押，而且下款迅速。

　　【P2P平台转型成现金贷 年化利率动辄500％】

　　现金贷通常放款金额在500元至2000元，期限7天至30天。面向工薪族、高校学生等人群的现金贷异军突起。据了解，市场上各种现金贷平台有几千家，很多都是P2P平台转型而来的。不少人看中它下款快，手续简单划算，但实际上，现金贷的综合借款利率高，年化利率动辄500％。

　　【规避法律红线 现金贷平台隐蔽收费名目多】

　　来自甘肃的王先生，今年9月份由于急用钱就下载了一款app，贷款2000元，可是到账只有1700，这其中的300就是贷款产生的利息和其快速审批费等手续费。王先生说，这就意味着贷款2000元，在15天内就产生了300元的利息。

　　按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借贷双方约定利率超过年利率36％，则超过部分的利息应当被认定无效。业内人士透露，为了规避这一法律红线，国内的现金贷平台通常用隐蔽的方式加到借款人身上，比如手续费、快速信审费、账户管理费等名目。

　　南京财经大学金融学院教授闫海峰说，按照利率计算的话，其实这种贷款利率并不是特别高。但是，因为互联网借贷平台是信息中介平台，是可以收信息中介费的，每一笔贷款信息中介费收得很高，这导致实际借款人年化利率特别高。

　　东南大学经济管理学院副院长周勤说，从逻辑上来说，这种现金贷一直在合法和灰色地带游走；这些机构最大的问题在于编造了各种各样的名目、各种价格策略，让借款人一开始进入壁垒很低，以后慢慢越套越深。

　　【高额利率远超法律红线 潜藏巨大金融风险】

　　记者在现金贷平台“钱站”APP的上看到，一笔7天期的1000元借款，虽然利息只要1.05元，但还要收取信息认证费、风控服务费等总共96.95元，实际到账金额仅为903.05元。这样算下来，综合借贷年利率竟高达505％。

　　周勤说，小额度的高利率实际上累积起来也是一个很惊讶的数字。很多借款人没意识到这种东西实际上是一种很大的陷阱；利率高、即使基数很小，形成的归还额度还是非常高的。

　　除了收取高额利息，现金贷会收取高额的逾期滞纳金，记者在“钱站”上看到，一款名为“现金侠”的产品，逾期一天就要收滞纳金20元，也就是说，一笔一千元的借款，只要逾期50天，还款金额就要翻倍。此外，部分现金贷平台还对逾期借款人采取暴力催收手段。有的现金贷平台用户信息泄露严重，潜藏着巨大的金融风险。

　　【服务无征信记录人群 潜藏金融风险】

　　实际上，2015年末至2016年初，互联网金融迎来强监管时期，一些P2P平台开始淡化理财色彩，变身现金贷平台。“3秒完成借款”，“凭身份证1分钟申请”……这样的现金贷平台一度多达上千家。

　　有业内人士指出，目前月收入在5000元以下的网民中，至少2.4亿人没有信用卡，他们是现金贷的潜在用户。根据星合资本对20多万名已借款客户的相关数据进行分析，近40％的现金贷用户月收入在5000元以下，主要为20岁到30岁、相对低学历的年轻群体。

　　【现金贷规模近万亿 现金贷公司扎堆上市】

　　数据统计，目前市场上现金贷规模约有6000亿元到10000亿元人民币。现金贷正成为互联网公司利润的基础，近来，已有宜人贷、信而富、趣店三家中国互金企业在纽交所上市。不完全统计，已宣布或正在筹备上市的现金贷或现金贷产业链条的公司，已近20家。

　　有业内人士表示，资本蜂拥而至的原因，在于现金贷行业吸金能力惊人。招股说明书显示，拍拍贷在2015年的亏损达到7214万元，但到了2016年便盈利5.01亿元，今年上半年，拍拍贷总营收约为17.33亿元，净利润则达到10.49亿元，利润率超过60%。

　　财经评论员认为，现金贷已经成了暴利，拿月放款10亿的平台来比较，除去坏账、流量成本、运营成本，净利润达到每月6000万-7000万，排名前十的月利润达到2亿元，这就意味着年利润超过20亿，这简直是天文数字！

　　【整顿现金贷 银监会提出四项规范】

　　今年4月10日,银监会网站发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作，主要规范四个方面的问题，首先要确保出借人资金来源合法；禁止欺诈、虚假宣传；还要严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷；最后规定不得暴力催收。

　　网贷之家研究院院长于百程说，如果还是普遍的采用很高的利率去从事“现金贷”的业务，估计后期就会没有竞争力，就会被监管淘汰。

　　【借款人选择正规平台 警惕变相高利率】

　　业内人士表示，现金贷的存在具有一定合理性，不过，未来希望监管层面能够通过控制利率和强化牌照使现金贷更加合理化。对于有借款需求的借款人，在选择现金贷业务的时候也要擦亮眼睛，选择有正规资质的平台，同时注意变相的高利率，谨慎选择平台。

　　江苏苏博律师事务所律师吴国浩提醒，一旦出现不能及时还款，“现金贷”平台会收取一定的滞纳金，这个算下来也是很高的；所以借款人要充分评估自己的还款能力。