农民贷款困境

　　第一，农民抵押物价值有限。按照我国法律，只有拿到耕地经营权证、宅基地上所建房屋房产证的农民，才可以凭借这“两证”去银行抵押贷款。但是通常情况下，农民的土地和房屋即便可以被银行视作抵押物，能够贷到的金额也非常有限。

　　第二，发展农业项目，一次性投入高，回报周期慢。尤其是发展花卉苗木或者经济林果，至少需要三五年的时间才能基本收支相抵，要想赢得利润恐怕需要更长的时间。但是，银行为了确保资金安全，通常贷款期限控制在1年以内，这就为农民还贷带来了难度。

　　两个问题长期难以解决，容易形成这样的现象：一方面在银行看来，农民还款能力不足，资金支配存在风险，不是银行眼中的优质客户。

　　另一方面，农民知道去银行贷款难度极高、还款压力很大，只好选择民间高利贷和一些地下钱庄，来解决燃眉之急。但这些非正规金融机构风险高、利息高、甚至游离于法律监管的灰色地带，对于农民来说，显然不是最优的贷款渠道。

　　外国经验

　　除了通过降低存款准备金率来释放更多的货币流动性，我们还需要做到真正的授之以渔——就是发展普惠金融。

　　孟加拉国

　　孟加拉国较经济不太发达，老百姓没钱创业，政府也没钱借给老百姓。一个叫做穆罕穆德.尤努斯的经济学家探索建立了孟加拉国乡村银行，很好地解决了资金需求的难题。

　　这个银行也被叫做“穷人的银行”，它不要抵押物，用老百姓的信用作为抵押，这个看似风险很大的办法到底靠不靠谱呢？

　　专家解析

　　中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山教授：

　　孟加拉乡村银行是一个非常好的案例。它最初的模式是五户联保，到2000年之前都是妇女小组互相担保，户与户之间具有连带关系。一户不还钱，其他户或替他还钱，或督促他还钱。否则，大家都有连带责任，都要受到新一轮贷款的影响。但是到了2000年以后，这个模式发生了改变，它仍然是通过互助小组，但不需要彼此担保，每个人只需要对自己的贷款负责。但是它怎么解决风险问题呢？

　　银行帮助贷款户学习各种各样的技能、并给予各种各样的支持，让贷款户觉得这个银行对我太好了，我为什么会不还钱呢？当我真正有困难的时候，它不是来催我还钱，而是来跟我讨论，你遇到什么困难啊，为什么不能还钱？如果你恶性不还款，我要按照规矩来执行。如果是真有困难而不能还钱，那就想办法尽可能来帮助他。这笔钱不是不还，而是按照暂缓的办法执行。同时，因为你困难，我再借给你一笔新钱，这笔新钱依然按照之前的规则来运作。

　　孟加拉国的穷人银行，看似被用作抵押物的是信任。但在这份信任背后还有一份来自银行和各大金融机构的社会责任——那就是要对大家提供技能培训和支持，要尽量帮助妇女和农户能够把项目发展成功，然后再来还贷。农户和金融机构之间的关系，不仅仅只是欠债还钱这种法律层面的约束关系，而是为弱势群体提供更加有的放矢的扶持。

　　印度尼西亚

　　印度尼西亚人民银行，简称BRI，采用分类施策的办法，将所有有贷款需求的客户进行详细调查，分成四种类型，针对不同情况提供不同的金融服务，很好地解决了农户长期以来遇到的难题。

　　专家点评

　　中国小额信贷联盟秘书长白澄宇：

　　在印尼，BRI把所有客户，包括农户和一些做小买卖等有借贷需求的群体分成四类。

　　第一类：没有能力、也没有抵押品的群体。这相当于我国的贫困人口，针对这个群体，银行将提供低息的、无抵押贷款。但是，银行会跟政府和其他机构合作，给他们提供强有力的技术支持，帮他们提高就业和经营能力。因为对于这部分人来讲，他不仅缺钱，也缺技术、缺信息，所以要培养这些客户自力更生的能力。对于这一群体，侧重点在于能力培养，但是由于有一些其他的风险保障，贷款的风险是可控的。

　　第二类：没有发展能力，但有抵押品的客户。比如想开展经营活动，有一定流动资金或者固定资产（也就是有抵押物），但缺少相关的经验和知识。对于这个群体，就采取抵押贷款的方式，同时辅以能力的支持。

　　第三类：有能力，但是没有抵押品的客户。银行为他们提供一种小额信用贷款，可以根据农民的经营状况、根据他的收入情况来进行授信，为他提供无抵押的小额信用贷款。

　　第四类：既有能力、又有抵押的客户，他们就采取抵押贷款，额度也可以大一些。实际上他就是针对不同的群体，来提供不同的贷款技术和服务。

　　从印度尼西亚的案例中我们看出，他们引入了一个全新的风险评估维度，就是农民的致富能力。如果你有能力发展，我们都愿意把钱借给你，助你一臂之力；如果你没有能力，我们也愿意把钱借给你，但相关的技能培训由我们来提供。

　　我国这些年来提倡的“创业”和“创新”，对于孵化民营经济的意义固然重要，农民也理应成为其中的主力军去分享“双创”红利。随着我国传统银行和互联网金融平台的长期探索，农民朋友也将享受到越来越多的金融服务，为大家的发展创业提供坚强后盾。