民生银行与德勤联合发布《2012中国汽车金融报告》，报告指出，到2015年，汽车消费金融的年均增长率将超过20%，市场规模将超过6500亿，将成为汽车行业增长的新动力。

    汽车消费信贷渗透率低

    汽车消费金融是指汽车销售过程中对消费者提供的金融服务，包括新车消费贷款、汽车租赁、二手车业务等。目前我国汽车消费金融的业态尚不完整，主要以新车消费贷款为主。

    据中国民生银行交通金融事业部汽车业务部总经理王炜介绍，我国汽车消费信贷渗透率仅为10%左右，即每100个消费者中仅有10个人贷款买车，而美国、日本等发达国家的信贷渗透率高达50%-70%。

    由于金融产品单一、利率偏高、手续烦琐等原因导致消费者贷款购车不踊跃，再加上消费者对融资方式不了解、个人信用评价体系不完善，汽车消费金融的发展面临瓶颈。

    国内汽车消费金融形成了三分天下的局面，即商业银行的消费贷款、信用卡分期及汽车金融公司消费贷款。数据显示，2011年汽车消费金融产品金额达3000亿元，其中，商业银行贷款金额达到1367亿元，占比41%；信用卡车贷分期850亿元，占比26%；汽车金融公司消费贷款金融达936亿元，占比28%。

    商业银行和汽车金融公司竞合

    商业银行和汽车金融公司提供的金融服务各有优势和劣势。比如传统商业银行按照传统的零售贷款模式，专业性不足导致审批慢、效率低；汽车金融公司受监管政策、资金来源等因素影响，业务规模受到限制。

    由于汽车消费贷款单笔贷款金额低、操作手续繁琐，目前商业银行在汽车消费金融投放的资源有限，近几年金额保持在1000-1500亿左右。国内成立的17家汽车金融公司又多是外资厂商主导的，本土厂商对汽车金融业务参与不够。

    王炜介绍说，汽车金融公司和商业银行有望实现竞合，前者提供高效率、易操作的金融服务，后者发挥资金充裕、综合服务的优势，通过合作能提升汽车金融的客户体验，推动汽车消费金融的发展。

    报告预测，到2015年汽车消费金融市场金额将达6700亿元，其中商业银行消费贷款金额预计达3250亿元，占比49%，信用卡车贷分期余额将达1350亿元，占比20%，汽车金融公司消费贷款金额达1600亿元，占比24%。

    民生银行尝试“批零结合”的信贷业务

    在汽车批发金融领域，商业银行已有渠道资源的积累。2010年，民生银行推出了“汽车经销商金融支持计划”，从建店、运营到扩张、整合以及上市规划等不同阶段提供不同的金融支持。在排名前50位的汽车经销商集团中，民生银行为30多家集团提供金融服务。庞大汽贸集团就是在民生银行交通事业部的扶持下于2011年4月在国内上市。

    借助在批发业务中积累的渠道资源，商业银行在面向消费者的零售业务领域可以通过快速复制实现规模化扩张。

    中国民生银行交通金融事业部总裁韩峰表示，民生银行将建立批零结合的全新商业模式，集对公和零售为一体，为客户提供一揽子综合金融解决方案。

    报告指出，银行具有资金实力，整车厂商对车辆价值和销售数据充分掌控，汽车金融公司拥有专业的系统及作业团队，经销商最了解客户，汽车金融市场的这四方参与者各展所长，充分合作是汽车消费金融市场发展的必然趋势。