一到年末，很多人都开始忙着盘点手中的各种活儿，尤其对于还房贷更是不少市民最关心的事。据了解，今年6月、7月，央行先后两次进行了降息，对于很多房贷族来说，两次降息的利好将在明年元旦之后集中兑现。近日，记者从多家银行获悉，对于约定“次年1月1日执行新利率”的房贷族来说，下个月起系统会自动按新利率扣款。 

　 5年以上房贷

　 明年起利率下调0.5%

　 今年先后进行了两次降息，6月8日起，央行将5年以上贷款年利率从原来的7.05%下调至6.8%，而随后的7月6日，又进一步下调至6.55%，这意味着年内5年以上房贷利率下调了0.5个百分点。

　 关于调整利率时间的规定各银行并不完全一致，不过，记者走访我市多家银行发现，目前包括工行、建行在内的不少银行都规定次年1月1日为贷款利率调整日，只有个别银行是在央行调整利率后的第二个月就调整。

　 对于房贷族来说，何时享受到降息的利好取决于当初与银行的合同约定，如果约定“从次年1月1日起执行”，对于降息时并未马上享受到降息利好的“老房贷”来说，可从下月起减轻房贷压力。而如果是在今年6月8日至7月5日之间的购房者，只能享受一次降息；但如果是在7月6日之后购房的则已经是最新的房贷利率，不需要再调整。

　 两次降息叠加

　 百万房贷月供可少333元

    降息后到底能节省多少钱？工行的一位理财师给记者算了一笔账。以贷款100万元，期限30年为例，在等额本息还款方式下，目前利率为7.05%，每月需还款6686.64元，调整后利率6.55%，每月还款6353.60元，可少还333.04元。不过由于每个人的贷款期限、贷款金额以及贷款利率都不一样，因此，月供减少额度也因人而异。对于获得七折利率优惠的消费者，月供的减少幅度略少，仍以贷款100万元，期限30年为例，打7折后目前利率为4.935%，每月还款5328.56元，调整后利率为4.585%，月供为5120.47元，每月可少还208.09元；而对于在今年6月8日至7月5日间商业贷款购房的市民来说，只能享受到一次即0.25个百分点的降息，同样以贷款100万元，期限30年为例，6月份降息后目前利率为6.8%，每月需还款6519.25元，调整后利率为6.55%，每月需还款6353.60元，每月只少还165.65元。

    “每个月少还333元的房贷，一年下来就是3996元，这可不是一个小数目啊，能减轻不少压力。”还有不到半个月时间就能享受到降息利好的市民周先生说。

　 是否提前还贷

　 还需理性分析

　 每年一到年底手头有些闲钱的市民都张罗着提前还款，据一位银行房贷部的工作人员介绍，近期办理提前还贷的客户略有增加，但与往年不同的是，不少客户都会先详细咨询一番，如果感觉提前还贷“不亏”才办理手续。

　 “本来手中有10万元的周转资金，不知道是应该进行生意投资还是提前还贷，但是去银行咨询之后了解到，提前还贷还需要多支付1个月的利息，想来想去还是决定先把还房贷的事缓一缓，如果真的一次性还完房贷万一日后还需要用钱也不好周转。”孙先生考虑再三后理性地做出了决定。

　 与孙先生不同，张女士之前购房是商业贷款，但最近她了解到所购楼盘可以公积金贷款了，考虑到公积金贷款要“便宜”很多，于是果断地去银行提前还贷，打算之后转公积金贷款。

　 还清房贷后

　 还须撤销抵押登记

　 对于欲与银行解除借贷关系的市民，全部提前还清贷款后，如果想要拥有完整的房地产所有权，还需做件事，那就是撤销抵押登记。

　 据介绍，在办理住房贷款时，银行要求对房地产设定抵押登记，或是代保管房产证或是在房产证上做抵押登记标志，限制了房地产的交易和再抵押。对此，市民可在还清全部房贷后，去银行柜面提出结清贷款申请，银行会按照流程生成贷款结清单，出具“抵押登记撤销申请表”，并在该申请表上盖章，通常这些流程当日即可办理完成。等到购房者和银行办完结算手续之后，需要到房管局撤销抵押登记，至此房主便对房屋拥有完整的所有权。