在高房价背景下，不少人早早带上“房奴”的标签。面对20年甚至30年的漫长还款期，如何还房贷更划算？相比而言，等额本金可能会少付点利息。

　　等额本金与等额本息的概念

　　等额本金：每个月还款本金一样，利息递减，也就是第一个月月还款总额最高，以后依次递减。计算公式为：每月还款金额=（贷款本金/ 还款月数）+（本金—已归还本金累计额）×每月利率。

　　等额本息：每月还款总额一样，每个月还款的本金依次递增，利息递减。计算公式为：每月还款金额=〔贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数〕÷[（1＋月利率）＾还款月数——1]

　　举个例子，买一套房子贷款100万，还款期限30年，用的是公积金贷款。

　　选等额本金和等额本息还款，会产生什么样的区别呢？

　　等额本金的话，30年的贷款利息总计52万多。但第一个月要还贷接近5700元。压力比较大。不过，月还款额会随着时间越来越少，最后一个月只需要还2000多了。

　　选等额本息的话，30年的贷款利息是61万多，比等额本金多出了9万多块钱。不过，每个月只需要还4500元左右，刚开始时，还贷的压力比较小。

　　这是公积金贷款，如果是商贷的话，等额本息的利息会比等额本金高出20多万来，差别更明显。

　　等额本金与等额本息哪个更划算？

　　一般来讲，等额本金比等额本息所还利息要少，而等额本息在开始的几年里，每个月的月还款（即是月供）要比等额本金少。两种不同的还款方式各适合不同的购房人群。

　　如果购房者手头资金不足，考虑到经济压力和准备提前还款，或者所能承受到的月供不是很多，等额本息是个不错的选择。这种还款方式适合刚需族，年轻人。

　　如果购房是用于投资，业主追求利润最大化，或者说手上资金充足，贷款无压力，选择等额本金会比等额本息少还一大笔利息。这种还款方式适合投资客，或者经济实力较强的购房者。

　　哪些人适合等额本金？

　　1、 目前收入较高而未来收入不确定的人

　　如果是中年人贷款买房，那么更加适合这种方式，薪水较高且比较稳定，还有一部分的积蓄，但是很快就会面临养老压力，需要花钱的地方会越来越多，那么在收入高峰且没有太大压力的时候把贷款都还掉，以后压力就会好很多。

　　2、 有计划提前还款的人

　　等额本金前期的本金较多，提前还款本金少了利息就少，而等额本息前期利息多，提前还款没什么优势。

　　3、 买房投资的人

　　有钱买房投资，那么经济一定很宽裕了，没太大生活压力，既然是投资性购房，那自然利息越少越好了。

　　哪些人适合等额本息？

　　1、 前期收入较少的年轻人

　　年轻人的话，现在赚的相对不多，后期会越赚越多，且暂时没有养老的压力，那么选择等额本息的话，前期还款压力小，还得太多会影响基本开支，只要努力工作，赚的钱多了，后期压力会更小。

　　买房是大事，选择什么样的还款方式没有固定的说法，根据各自的需求而定，买房之前这些问题要提前规划好。