李飞是淘宝平台上一个玩具卖家，几乎每周他都要申请一笔贷款。让人意外的是，每一笔的额度只有1万元左右，而且足不出户在网络上就能完成——先在淘宝卖家平台上点击申请贷款，用大约3分钟时间把资料填写好，点击提交，立即就能知道获得了多少贷款。几乎同时，贷款已经打到了李飞的支付宝账户。“简直和在ATM机里取钱一样简单。”

    提供这个贷款服务的，是阿里巴巴旗下的阿里金融。阿里金融员工有200多人，真正从事放贷业务的只有几十人，但如今阿里金融平均每天放贷近万笔。

“    有了淘宝卖家的交易数据做支撑，背后都不需要人工审核，完全由系统来实施放贷过程。”阿里金融相关负责人王彤说。据统计，在今年7月20日，阿里金融已经实现单日利息收入100万元。依靠交易数据的“机器放贷”产业，“钱景”相当可观。

    在贷款领域里，最大的问题就是信息不对称。阿里金融提供了两种贷款方式，一是订单贷款，二是信用贷款。订单贷款主要凭借卖家取得的订单获取，而信用贷款则是完全的无担保、无抵押贷款，阿里相关业务平台上的商户凭借其信用即可申请获得。

    “贷款的卖家或许以为，阿里金融放贷很简单。实际上，这个过程看似简单，背后却有一套严密的数据再做支撑。”王彤说，淘宝卖家的每一笔交易行为，交易的金额、用户的评价，都会在淘宝的系统后台留下“足迹”。在大数据存储和处理技术的支撑下，这些数据经过商业智能的分析，就形成了企业的店铺信用、交易状况、实力等总体数据。“这些买卖数据都是实时的、可监控的，比任何报表都有说服力。”

    阿里金融设定了一套评判标准，满足基本条件后才能在淘宝后台上取得“申请贷款”的入口。通常来说，经营2个月以上的卖家，凭借“卖家已发货”的订单就可以申请订单贷款，但贷款金额不能超过订单金额。相对来说，信用贷款的门槛要高一些，需要经营6个月以上，且店铺信用、交易状况要求较高。进入最低门槛后，阿里金融又设定了不同的档位，对应的贷款金额从1万到100万元不等。

    “也就是说，在卖家递交贷款申请前，我们凭借之前的数据，已经将卖家能申请的最高金额做出了界定。一旦客户递交申请，一秒钟就能知道能获得多少贷款。”王彤坦言。

    数据显示，阿里金融今年上半年累计投放170万笔贷款，平均每天约9000多笔贷款，每笔贷款平均约7000元，每笔贷款期限约为一周。由于掌握了庞大的生态和技术风险控制系统，不良贷款率仅为0.72%，远小于银行。从贷款利息来看，贷款的日利息为0.05%-0.06%。而根据今年7月的数据，阿里金融的日利息收入达到了100万元，照此粗略计算，阿里金融的年利息收入可达3.65亿元。

    一年以来，李飞一共申请了200多次贷款，以每次1万元的贷款额度计算，融资总额在200万元左右。如今，李飞已经习惯了使用阿里金融的小额贷款。有了资金的支持，李飞的淘宝生意越做越大。夫妻俩在天猫开了一个旗舰店，还雇了几名员工。从之前的一人店，再到夫妻店，再到公司化，不过一年多的时间。

    新闻延伸

    电商巨头争相用数据贷款

    实际上，对电子商务交易数据的挖掘，并不是始于去年。早在5年前，企业在线交易信息这一核心竞争力让阿里巴巴进入了建行和工行的法眼。在银行看来，经过若干年的积累，阿里巴巴对其平台上的企业每年的经营状况和业绩比任何人都清楚，形成了一张信用关系网络。

    在这个背景下，建行和阿里巴巴高调合作。阿里巴巴提供平台上的企业经营信息，银行提供中小企业贷款。不过，在合作几年后，由于建行拒绝满足阿里巴巴希望在银行贷款利息收入中分一杯羹的要求，以至于它们之间嫌隙渐生。阿里巴巴决定自建小额贷款公司，这项被誉为金融业和电子商务业经典合作范例的合作，也走到了尽头。

    除了阿里巴巴，京东商城、苏宁电器等巨头也看中了平台交易数据的价值，下一步也将进入这个领域。

    在今年9月初的网商大会上，阿里巴巴创始人马云宣布，阿里将从明年1月1日起转型，重塑为平台、金融和数据三大业务。“电商”这个词语被抹去，取而代之的是“金融”。他说，发放信贷最主要的因素是成本和风险，阿里金融通过对数据的搜集和整合，正好解决了这两大难题，阿里巴巴会重建一个金融信用体系，在这个金融体系里面，不需要抵押和关系，只需要信用。这对于银行体系，将是一个冲击。