中小企业小额贴息借贷怎么样？中小企业小额信用借贷怎么样？企业贷款是指企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。企业的贷款主要是用来进行固定资产购建、技术改造等大额长期投资。

　　中小企业小额贴息借贷

　　（一）申请贷款

　　认定符合条件的小企业，自行提供担保，到经办金融机构申请贷款。符合贷款条件的，经办金融机构在7个工作日内给予审批。鼓励省信用担保集团有限公司和各县、区（开发区）小额贷款担保机构为符合条件的小企业提供担保。符合贷款条件的，经办金融机构在7个工作日内给予放贷。

　　（二）贴息标准

　　对自行提供担保、办理商业贷款的小企业，财政部门按最高不超过200万元贷款额度，以贷款基准利率的50％给予贴息；对通过省信用担保集团有限公司或各县、区（开发区）小额贷款担保机构担保的小企业，贷款额度在200万元及以内的，由财政部门按贷款基准利率的50％给予贴息。上述贷款期限不超过2年，贴息资金由中央财政和当地财政各承担一半，可从当地就业专项资金中列支。展期和逾期形成的利息，财政不予贴息。

　　财政部门对开办小企业贷款的各经办金融机构给予奖励，奖励标准为当年新发放劳动密集型小企业贷款总额的5‰。

　　（三）贴息程序

　　小企业按时、足额还本付息后，向市人力资源和社会保障部门递交贴息申请（含企业基本资料），并附企业认定证明、贷款合同、银行借据、还款凭证和经办金融机构收取的利息回单（省级担保基金担保的贷款另需提供保证合同）。市人力资源和社会保障部门和市财政部门审核确认后将贴息资金拨付至企业在银行设立的账户。

　　中小企业小额信用借贷

　　小额信用贷款（micro-credit loans）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小企业主。贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。

　　1.信用贷款对象的确定

　　《商业银行法》明确规定，不得向关系人发放信用贷款。只有当企业符合一定的条件才可获得银行的信用放款。发放信用贷款必须同时符合6个条件：

　　（1）贷款总额不得超过所有者权益；

　　（2）资产负债率小于50%；

　　（3）货款归行额达到贷款周转次数5次以上，日均存款保持贷款额的10%以上；

　　（4）现金净流量和经营性现金净流量均大于零；

　　（5）无不良信用记录；

　　（6）税务风险比较小。

　　2.信用贷款要素的确定

　　（1）信用贷款额度的确定。一是从现金流入量来确定：最高余额不大于全年货款归行额的20%。二是从已被抵押的房地产权利值来确定：最高余额不大于已被银行全部抵押的房地产权利价值的30%—40%。三是从企业的自有资金状况来确定：最高余额≤所有者权益一负债。

　　（2）信用贷款期限的确定。信用贷款不能用于中长期贷款，仅限于对企业流动资金的短期补充，一般在6个月以内。对新建立信贷关系的客户，原则上不发放信用贷款。

　　（3）信用贷款利率的确定。根据风险与收益匹配的原则，信用贷款利率应高于抵押或保证担保方式的贷款利率。一般以基准利率上浮20%—30%掌握。

　　3.信用贷款的配套安排

　　（1）把握信用贷款目的。发放信用贷款的主要目的是巩固现有优良客户，发展潜在优良客户，因此要根据不同的区域信用环境、管贷水平、竞争程度、企业素质等情况遴选一批优良客户发放信用贷款，增强优良客户与银行的粘合力，促进信贷结构的调整和优化。

　　（2）加强贷款风险预警机制。信用贷款对贷后管理提出了更高要求，应在传统贷款管理基础上，创新一种适合信用放款的贷后管理模式。坚持做到每季检查和调查，密切关注风险点，如行业风险、管理风险、经营风险等，同时，掌握重点贷款企业的现金流，以掌控风险。

　　（3）严格信用贷款的授权。发放信用贷款应区别对待、因地制宜，对区域信用环境好、信贷管理严格、客户经理素质高、业务能力强、历年信贷资产质量优异的分支机构和客户经理授予一定的权限。同时建立风险责任追究制，加强约束。

　　（4）取得政府部门支持。建议政府有关部门进一步加强社会信用建设，继续坚决打击逃废银行债务和恶意拖欠银行本息行为，同时要为银行对当地政府所确定的重点骨干企业发放信用贷款给予一定的风险补偿金，以调动银行发放信用贷款的积极性，有效解决中小企业获得银行贷款难的问题。

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