虽然监管部门大力支持，但小微企业贷款难依然很普遍。资金成了很多小微企业发展的瓶颈。面对融资难题，小微企业该怎么办？融360专家经过对大量贷款产品和银行贷款政策分析，发现小微企业申请银行贷款也有变通方式。

    一是以个人名义申请贷款。虽然各家银行都有小微企业贷款项目，但对抵押物要求较高。一般而言，申请公司贷款，小微企业首先需要有一定的动产、不动产，例如房产、汽车等等；其次公司贷款的审批程序也比较复杂，周期也更长。对于缺乏抵押物又急需用钱的小微企业来说其实并不划算。

    如果贷款金额在100万以下，不少银行都可以申请个人消费类贷款，办理时间一般在15天以内。在放款方式上，一些抵押类消费贷款，将贷款额度转换为信用卡信用额度一种放款方式，还有部分银行是将无抵押无担保的、相对小额的款项直接存入借款人的借记卡中。

　 二是选择信用卡和部分银行特色产品。目前，各家商业银行对信用卡持卡人提供了大小不一的消费透支额度，且可享受一定期限的免息期，小微企业主可以合理利用，改善企业的现金流。举例来说，如果小微企业主向银行申请到50万元额度的信用卡（部分银行有特殊的、专门为企业融资而设计的信用卡），则该企业可以得到最长50天、总额达50万的免息消费额度，这些资金可以用于支付企业的原材料购买、水电费等等，从而节省企业自有资金的投入。如果到期资金紧张，则向银行申请分期付款。

    此外，不少银行针对各地的小微企业均有推出特色贷款产品，如“生意贷”、“生意人”、“快利贷“、‘联保贷’、“微笑卡”、“一小通”、“商贷通”、“丰盈贷”、“商户贷”等等。根据融360的分析，这些产品普遍具有随借随还、期限灵活的特点，申请方式和审批速度都优于传统企业贷款。

    三是选择企业联保贷款。联保贷款是指若干小企业自愿组成一个联合担保体，通过自主协商后统一向银行申请贷款授信，一旦其中的成员发生逾期还款时，其他成员就要承担连带还款责任。联保贷款的最大优势是，贷款审批手续简便，联合担保体成员不需要额外提供资产担保，更不需要引入担保公司。贷款发放后，联保成员利用地缘、人缘等因素建成一道风险“防火墙”。目前，联保贷款模式非常受广大小微企业和个体工商户的欢迎，不少银行在各地都有开展。