首先，小微企业自身经营条件局限，制约了贷款。多数小微企业产品缺乏市场竞争力，经营前景不明朗，银行怕贷；一些小微企业信用观念淡薄，故意拖欠贷款或赖债，银行惧贷；多数小微企业缺乏可供抵押固定资产，银行难贷；财务制度不健全，无法判断风险，银行忌贷；一些小微企业疏与银行沟通，不谙相关信贷政策，银行延贷。

　　其次，银行信贷观念及信贷创新局限，抑制了贷款。一是银行思维惯性造成信贷经营上的“身份观念”，重国企轻私企；为减少管理难度和成本，将信贷重心向大中企业倾斜，冷落小微企业，使许多小微贷胎死腹中。二是信贷管理体制前瞻性不够，造成信贷问责机制不科学，信贷约束与激励机制不对等，抑制了信贷人员主动性和积极性，造成小微贷裹足不前。三是小微贷产品创新不够，沿用传统大企业担保抵押信贷模式，缺乏适合小微企业经营活、融资需求多样化的特性，人为地提高了小微贷门槛，造成小微贷搁浅。四是服务意识缺位，没有主动寻找客户；甚至存在衙门拖拉作风，造成小微贷程序繁杂、审批时间缓慢，导致大量小微贷流产。

　　最后，政策体系局限也遏制了贷款投放。一是政策扶持体系残缺不全，中央政府虽颁布了支持小微企业发展若干信贷、财税政策，但地方政府配套措施缺位，使各种优惠政策无法兑现，小微贷效果难显现。二是信用担保体系一片空白，全市尚未成立小微企业贷款担保公司，虽有几家民营担保公司但费率过高，小微企业拒绝担保，小微贷落地生根难。三是风险补偿体系千呼万唤不出面，全市至今尚未形成风险分担与补偿机制，使担保机构资金放大功能和信用能力受到极大钳制。四是融资服务体系仍为“空中楼阁”。全市至今未建成信息灵敏、功能齐全的政企、银企对话平台，造成银行难放贷和小微企业难贷款的尴尬局面。