线上化之后，消费贷何去何从？清华大学发布的《2016中国消费信贷市场研究》报告预测，未来消费金融市场规模将超10万亿元。消费贷款的巨大市场空间，使得其成为消费金融公司、网贷公司、互联网企业谋求弯道超车的跳板，传统商业银行同样也将其视为必争之地。

　　无论是中行、建行等近日推出的校园贷，还是兴业等推出的消费贷款产品，线上化、无抵押、无担保、极速放款已成为标配。与此同时，商业银行与互联网巨头的频频联姻刚刚启幕，未来合作的互联网场景金融之路充满想象空间。

　　线上化+风控前置成标配

　　消费贷款产品线上化成为客户的一大需求。广发银行日前进行的“中国个人消费性贷款调研”显示，七成客户希望能在一周内拿到贷款，3万元至20万元单笔信贷金额可满足80%以上消费信用贷款客户的需求。同时，互联网模式成为高效信贷审批平台的最佳选择，77%的个人客户首选网络渠道获取消费信贷产品信息，而偏好网络信贷申请方式的客户比例正在急剧增加。

　　事实上，线上化也成了目前商业银行消费贷的标配。据记者不完全统计，工行、建行、招行、浦发、兴业等多家银行都已推出了个人消费贷款的互联网产品，其共有的特征就是客户可以通过网银、手机银行、微信平台等互联网渠道申请贷款，在线提交申请后，马上就能获知贷款预批额度，并且很快获得放款。

　　而在线上化之后，由于自助信用贷款的属性，如何风控也成为银行业面临的一大考验。从多家银行的做法来看，把风控放在前端，白名单制授信成为普遍选择。

　　工行今年正式发布个人信用消费贷款产品“融e借”就是采用白名单制授信，即只有条件符合的优质客户，才能查询到可贷款额度和申请贷款。中国银行的“中银E贷”也是仅向特邀客户开放。此外，兴业银行“兴闪贷”也是通过设定多维度筛选条件，根据存量白名单客户的资产、信用记录、履约能力、已有抵押物状态等综合信息预审批、预授信，并主动挖掘客户的产品使用意向，实现批量作业。

　　联姻+场景化是趋势

　　除了升级自身的产品，跨界借力，产品向场景化延伸已是商业银行发力消费金融可预见的趋势。

　　“商业银行不可能每个领域都具备竞争优势，在不太具备竞争优势的地方不妨让出一部分，集中精力在自己最具有竞争力的那部分，尤其是中小型商业银行要学会借力。” 华夏银行行长张健华近日公开表示。

　　银行最有优势的无疑是资金，是大量客户的沉淀。张健华认为，银行目前的首要问题是对已有的客户进行深入挖掘，做好数据分析。其次，在立足于自身的同时，与其他公司一起合作共赢。

　　“如果对技术比较慎重，就可以和技术公司合作；对场景系统对接不熟悉，也可以请专门的对接公司。总之，要充分借力，通过和互联网公司以及金融同业机构的合作，去做大市场。”张健华表示。

　　事实上，华夏银行近日刚刚牵手腾讯，而不仅仅是中小银行，面对消费贷这块巨大的蛋糕，大型商业银行同样无法置身事外。四家大型银行近期掀起了一轮与互联网巨头的联姻浪潮，工、农、中、建分别与京东、百度、腾讯、阿里巴巴达成合作，消费金融都是他们联姻重要的合作领域。

　　“以前的金融业务是无场景的模式。商业银行下一步做消费金融的方向一定是走出去，在场景上做一定的探索，购物、家装、旅游、教育都是我们的目标场景，跨界合作非常重要。”中行网络金融部副总经理王海霞表示。

　　行业未来还看大数据风控

　　如果说风险管理是消费金融最核心的竞争力，那么数据本身就是风险管理的生命线。业内人士认为，对于消费金融整个业态而言，下一步的发展亟须加强对大数据的开发和应用，实现大数据风控与消费金融的融合。

　　“金融行业是一个数据密集型行业，无论是传统的线下业务还是新型的线上业务，竞争的一个关键要素就是数据。现在的消费金融服务商都累积了大量的线上、线下数据，这些数据在一定程度上弥补了个人征信数据的不足，用好这些数据，可以帮助它们更好地了解客户、挖掘客户需求、实现精准营销和信用风险管理。”央行金融研究所所长孙国峰表示。

　　平安银行零售风险管理部总经理张慎认为：“目前已进入数据大爆发的时代，各种新的数据公司层出不穷，特别是越来越多的新的非结构化的数据、非金融类的数据也开始在金融领域应用。在目前背景下，消费金融要服务的客户群非常广泛，银行非常欢迎新的数据源的出现帮助银行填补新的空白，对一些没有覆盖到的人群提供风险的评价依据。”

　　不过，值得关注的是，大数据应用所带来的一个问题，是个人信息通过大数据、云计算等技术运用到金融服务中，常出现过度采集、不当加工，甚至非法使用个人信息的情况，侵权和诈骗活动时有发生。

　　央行征信管理局局长万存知对此表示，在技术力量比较薄弱的情况下，亟须建立征信平台系统。

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