校园贷业务正迎来一股新势力，银行扎堆重启校园贷，近日，多家银行宣布重启中断多年的校园贷业务，并用低利率和高保障产品布局校园市场。

　　银行系校园贷扎堆来

　　面对校园贷市场的动荡，银行选择集体踏足这一领域。

　　近日，中国银行对外推出“中银E贷·校园贷”业务，该业务无须担保和抵押，贷款的申请、还款等在手机银行和网上银行即可完成。同时，中国建设银行也对外发布了针对大学生群体的互联网信用贷款产品——“金蜜蜂校园快贷”，该产品不仅可以全额提现，还能以年为周期，一年内在手机银行上随借随还。

　　在此之前，浦发银行推出针对全日制高校大学生的高校学生青春卡，农行则推出高校专属银联贷记卡产品优卡。另外包括工商银行、招商银行等在内，也计划再推校园贷款类产品。“目前正在做重返校园的准备，我们已经建立起一套‘数、算、器’的智能核心系统，并会随着数据维度增加，不断加入更多评分模型。”招商银行信用卡业务工作人员说。

　　相比一般的信用卡或贷款业务，低息和灵活，是各家银行校园产品的共同特征。如中银E贷·校园贷，业务初期最长可达12个月，未来还可延长至3年到6年，覆盖大学生毕业后的入职阶段。而像金蜜蜂校园快贷，其利率按照5.6%执行，日利率为万分之一点五，这一利率水平不仅低于正规互联网金融借贷产品和银行信用卡取现利率，且遇到节假日，还会有专属优惠利率。建行客服人员称，该产品是梯度式授信，从1000到5000元不等，一分钟即可放款。利息也将按实际金额按天计算，而不是按照整个固定周期来算。

　　记者联系郑州多位大学生了解到，目前已有学生使用银行业校园贷产品。河南财经政法大学大四学生小郑表示已经下载了工银e校园APP，“虽然审核比较慢，但银行感觉还是靠谱些，而且贷款还可以到一些平台进行消费，也很方便”。

　　需要注意的是，相比网贷的快速渗透，银行在业务推广上显得较为谨慎。上述招商银行工作人员称，目前银行的策略大多是由点及面推广，即选择一部分高校或区域进行“试点”，在不断完善产品政策和收集数据的同时，探索建立高校学生风控体系和盈利模式，“为业务的全国落地打好基础”。

　　三年空窗期

　　姗姗来迟的银行业，其实是开创“校园贷”的老司机。

　　早在2004年9月，广发银行即发行了国内第一张大学生信用卡，开始开发校园消费市场。此举一出，同业纷纷跟进，大学生信用卡市场也因此快速升温。

　　建设银行河南省分行刘先生向记者表示，当时银行在郑州、开封、洛阳等地高校都开设有长期驻点，甚至招聘学生作为代理。“当时都在争地盘，甚至有把网点开到学生宿舍的情况。”郑州大学毕业生黄伟也回忆，当时在校园里，随处可见信用卡办理点，只要有学生证，就可快速办理，“通过快，还免年费、送礼品，宿舍几乎都办理了”。

　　然而在申请的学生当中，可用资源却并没有达到银行的预期。部分学生在使用时超出了消费能力和还款能力，导致校园贷款业务风险加剧。资料显示，校园信用卡注销率最高曾达到70%，睡眠率更是接近80%，而其坏账率，也持续高于其他信用卡两个百分点左右。接连发生的学生消费贷款恶性事件以及越来越难控制的“三高”现象，引起了监管层注意，并在同年开始叫停学生信用卡业务。

　　此后一段时间，部分银行仍以合作银行名义，对入学新生发放小额信用卡。但在持续到2014年后，银监会再次下发通知，禁止银行向未满18岁的学生发信用卡。即使给已满18岁的学生发卡，也要经由父母等第二还款来源方的书面同意，至此，银行给在校大学生发放信用卡的情况，基本消失殆尽。

　　“当初就是看中校园市场的巨大诱惑，而低估了可能遇到的风险。”兴业银行河南省分行零售业务人士陈先生坦言，对于银行来说，如想降低风险率，必然会增加审批和额度的限制，对于学生群体来说，吸引力大降，但如要满足学生“即刻贷”的现实需求，又意味着会给银行增加不可控的风险。“经营一段时间银行也发现，学生贷款的需求和利润，都没有达到预期，圈地造成成本大幅上升。所以即使监管层不禁止，银行也在慢慢淡化这块效益低风险高的业务。”

　　银行回归校园贷，除了担负起规范这一市场的责任外，更意在圈占大量网贷业务退场后留下的巨大市场空间。但面对校园贷存在的诸多问题，曾折戟于此的银行业，如何能在保证风险可控的前提下，从微利市场开展新业务，仍需各家银行进行大量探索和尝试。

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