距离2013年已经不足一个月，房贷一族开始筹划着用一年的积蓄提前还贷。但是，让他们犹豫的是，与前两年相比，今年央行曾两次降息，这就意味着从明年开始，房贷将更加便宜。那么，有钱了要不要提前还贷？银行人士建议，如果房贷利率享受七折、八五折优惠，可不考虑提前还贷，还款期超过一定时间也不建议提前还款。

      银行：提前还贷者有所增加

    “每到年底，就会有一批客户选择提前还贷，今年也不例外。”一家银行工作人员告诉记者，从本月开始，咨询和办理提前还贷的客户多了起来，客户比平时多了三成以上。

     记者了解到部分银行对于提前还贷客户设置了一定的条件，比如要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，否则需缴纳一定的违约金，这就需市民在还贷之前看清相关协议内容。

 
      此外，银行还提醒，市民在还贷完成之后不要忘记办理撤销抵押登记，拿着还款凭证领回产权证、买卖合同等，这样才算拿回了完全属于自己的产权证。

      50万元30年期贷款每月少还166元

      由于多数人的贷款合同约定的调息时间，是国家调整基准利率后的次年1月1日，这就意味着，两次降息的贷款利率要到明年年初才能享受。

      以一笔50万元30年期的贷款为例，今年年初5年期以上贷款基准利率为7.05%，选择等额本息方式偿还，今年每月还款金额为3343元。两次降息后5年期以上贷款利率降低为6.55%，同样一笔贷款，明年每月偿还金额3177元，每月减少了166元。

      因此，在降息通道下，享受低折扣房贷优惠利率的客户没必要提前还款。

      是否提前还也要看贷款时点

     理财人士还建议，提前还贷划算与否要结合实际情况来判断。

     如果是公积金贷款，贷款年利率与存款利息倒挂，无需急于还款。

     此外提前还贷集中的年份，一般是处于加息周期，很多人赶在新年之前提前还贷缩减利息支出。“而今年连续两次降息，短期内加息的可能性不大，因此提前还贷在年末并不集中。”

     此外，选择等额本金方式还款、时间已超过总期限1/3的客户，以及选择等额本息还款、时间已经超过一半的客户，没有特殊原因也没必要急于提前还款。

      因为利息支出通常集中在还款初期，还款时间还比较短的客户，选择提前还贷更划算些。
同时需要提醒的是，虽然提前还贷节省利息支出，但一般银行都要求还款时间超过一年才能申请提前还贷，如果“违约”，贷款人可能要承担一些费用，这一般都会在贷款合同里约。