校园贷存在的问题是什么？校园贷问题解决方案有哪些？校园贷作为互联网金融的创新产物，一方面虽然帮助很多大学生解决了资金难题。但同时校园贷也具有很多潜在风险，滋生出很多不良社会影响。如何理性看待，如何引导校园贷良性发展，值得我们思考。

　　校园贷存在的问题

　　部分小型的分期平台在风险控制方面存在明显的不足，小型分期平台提供的消费额度大多在5 000——15 000元之间，同时贷款利率普遍在20%以上，贷款利率明显大大高出银行贷款利率，存在高利贷的倾向。并且一些小型的分期平台在客户资料审核认证方面存在巨大漏洞，通过填写身份证信息并且拍个照片就可以贷到款，这就是小郑能以28名同学之名贷款近60万元的原因。在贷款利率方面，小型分期平台的贷款利率往往比大型分期平台更高，这也是小型分期平台不规范的地方。通过调查发现一部分小型校园分期平台的利率达到27%，这样的利率水平明显偏高，不仅加大了学生还款的经济压力，而且也大大增加了学生的违约风险。通过分期乐这种大型分期平台和小型分期平台对比发现越高的消费额度、越低的公司资产规模对应越高的利率、越高的违约风险。那么其他的分期平台为什么把信用额度提高到违约风险很大的程度。原因就是为了争夺用户市场，在各大分期平台激烈竞争的情况下，一些资金和品牌处于劣势的分期公司，只有通过高额的信用额度来吸引用户占领市场份额。这样的做法虽然使一些小型分期平台有了一定的客户群体，但随之而来的是高额的利息和频发的违约事件。

　　通过上述分析发现，像分期乐这种大型的分期平台，在风险控制方面做的很好，违约事件也较少。由于大型的分期平台在资金和品牌方面有较大优势，他们有数量巨大的客户群体和较低的利息水平，并不需要通过提高贷款额度来吸引客户，这样既能把握客户群体的消费需求也能降低平台违约风险。所以，校园贷并不可怕，可怕的是校园贷市场乱象横生，造成一些平台无序竞争，使违约风险增加。在风险控制方面往往大型的分期平台做的更好。

　　既然大型的分期平台在风险控制方面做的很好，是不是只要在大型分期平台贷款消费就没有风险了呢，答案是否定的，虽然种种分析表明大型分期平台的违约风险很低，贷款利率和贷款额度适中，但大型分期平台乃至整个分期市场存在一个致命的缺陷，即各个校园分期平台在信息共享上存在一些缺失，也就是说一个学生可以在多家分期平台注册并贷款消费。而各大分期平台也没有对此约束，这就很容易造成学生过度消费而产生违约风险。学生是一群有超前消费意识的群体，有强烈的分期消费欲望，但是由于学生涉世未深很容易陷入过度消费和非理性消费。通过一家分期平台贷款消费可能到期不能偿还而通过另一家分期贷款平台借款还债，这样很容易造成学生负债越来越多，最终无力偿还。这也是河南大学生小郑在14家校园贷款平台负债近60万元的原因之一。

　　校园贷问题解决方案

　　目前校园分期存在两大问题。一是用户注册认证方式，二是存在向多个分期平台借款的现象。针对第一个问题，大型的校园分期平台往往做的更好，比如分期乐通过学生证、学信网和上门服务方式认证，趣分期通过支付宝的芝麻信用和身份证、学生证信息认证。通过这些方式能准确把握大学生的身份信息，提高目标群体的合规、合格性，有助于降低违约风险。但一些小型的校园分期平台在认证方式上不够严谨，这就需要小型的校园分期平台加大对大学生身份的真实性和时效性的审核，并且可以采取上门认证的方式来确认目标群体的信息。这样可以大大降低小型校园分期平台的违约风险，并且也有利于整个校园分期市场的健康发展。

　　对于如何避免通过多个分期贷款平台重复借贷问题，各个分期平台之间建立信息共享机制是个不错的选择。据报道，国内主要的分期平台已经开始着手加强信息互通，分期乐、爱学贷、优分期等联合宣布将发起成立校园信用联盟，并向校园分期行业发出自律公约倡议书，呼吁加强用户信息共享，强化行业自律，保护消费者利益促进行业健康发展。在这份倡议书中所提到的众多内容中，对于分期平台和作为借款的大学生双方也都有约束，比如：对于大学生一方，倡议书中指出不鼓励单一用户在不同平台上的多头借贷行为。这份倡议书虽然还没有使分期平台共享信息成为行业机制，但是各大分期平台已经注意到信息共享的重要性，相信在不久的将来这一机制将会被推行，并且促使整个分期市场健康发展。对于作为校园分期平台重要客户群体的大学生来说应该加强个人信用风险意识，保护好个人身份信息，避免身份信息被盗用造成骗贷，对自己的经济和信用产生不良影响。同时大学生应树立合理消费、理性消费的消费理念。通过分期平台选择自己需要并有能力分期偿还的商品，不能盲目奢侈消费。

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