浙江台州临海农村信用联社积极探索管理创新、产品创新和服务创新，在全国首创“1+3”金融服务模式，破解“三农”贷款难、担保难，农民小额现金支取难,广受农户欢迎。而且,其上半年不良贷款绝对额和不良贷款率实现双下降，并连续两年荣获浙江省“十强信用联社”称号，成为临海市第二大纳税大户。“1”就是一大平台：“农村信用体系建设”；“3”就是三大金融创新产品：“丰收小额贷款卡”、“助农保”、“银村通”。

　　 “助农保”破解信贷风险

　　“原先贷款要找担保人，有了‘助农保’，现在我们都不用为找不着担保人犯难了，贷款方便多了。”在临海市尤溪镇，每逢提及临海农信联社的“助农保”，几乎每位农户都喜上眉梢。目前“助农保”贷款已覆盖尤溪全镇39个行政村农户，授信农户5500户，授信金额达到3.84亿元。

　　长期以来，银行业的习惯做法是把农民的有限资源用作担保物进行贷款，如农房抵押、林权抵押、土地流转使用权质押等。能否研发出一种农民贷款完全不用找担保的贷款品种？临海农信联社经反复研究，终于在2010年9月试点产生了“助农保”贷款。

　　该贷款以行政村为单位，在对村民综合授信的基础上，经担保公司审核，为符合条件的农户一次性批量担保，由临海农信联社让利1.2‰作为客户保费补偿，农户不增加融资成本，无须再找担保人，更不用提供反担保和缴纳保证金。它破解了农民贷款找担保难和其因互保、联保贷款而产生的信贷风险，促进了农村金融生态环境的改善，受到浙江省、台州市、临海市等各级党政领导的肯定和社会各界的好评，荣获浙江农信系统产品与服务创新一等奖。至今年10月末，该联社“助农保”贷款授信达到13.9亿元，贷款余额0.9亿元，无一笔不良贷款。

      建档立案优化金融环境

　　临海市邵家渡街道峙山村在临海农信联社的档案里，每年有1000多万元的贷款记录，全村80%以上的村民都贷过款，十多年来无一笔逾期还贷记录，而且有这么一个怪现象：只要贷款到期了，有村民因故还不了钱，村里总会有人先帮忙还上。因为村民们很珍惜“省级信用村”荣誉。这个要求很严格，某个村民逾期还款，所有村民都可能借不到钱；同时，享受的优惠也诱人，贷款优先，而且同等产品利率可下降30%至40%。

　　峙山村是临海农信联社深入开展信用工程建设的成功样本。早在2002年，该联社就在全省率先开展“信用工程建设”，以普查方式建立农户贷款经济档案，每两年更新一次，并于2009年对信用工程建设进行升级提档，推出“金牌信用户”和“星级信用村”评定，农户信用等级、贷款授信额度记入“农户经济档案”。至今年10月末，已建立农户经济档案25.63万户，建档面已达到77.49%；创建信用镇3个，信用村499个，占全市行政村总数的50.2%。其中金牌信用户519户、星级信用村324个，评定农民专业合作社AAA级6家，AA级27家，A级20家。星级信用村农户、金牌信用户均享受利率优惠、放宽信用贷款额度、简化贷款手续等各种优惠政策。