创新金融方式 让中小微企业贷款不再难

关于中小微企存在的一些普通融资难的问题，已经成为制约其发展的瓶颈。就融资渠道来看，主要表现在中小微企业的贷款难，贷款续贷、展期难；承兑、贴现难；对中小企业开立保函、信用证难。

如何来缓解中小微企业的融资难，商业银行做了哪些方面的努力，为此采访到了中信银行重庆分行小企业金融中心、个人贷款中心的总经理徐平先生对以上问题逐个解读。

什么导致中小企业融资难

徐平在接受采访时说，导致小微企业融资难一个方面是由于以前银行的传统流程难以形成对小微贷的批量化作业，没有跟上小企业融资真正的需求。二是小企业自身层面，由于征信系统部分缺失、信息不对称，比如一些家族式企业、夫妻店，这些企业数据积累相对较少，加之相互间互动也不够，导致银行不能放心放手去做。

为何很多小企业更愿意去小额贷款公司贷款

一是小额贷款公司，在流程上和对企业的调查上，没有银行这么全面，在效率上，更能达到小微企业的要求。二是小微企业认为银行毕竟是国有的，小额贷款公司是民营的，所以很多小微企业在与小额贷款公司的沟通、交流时敢交底，跟银行合作时往往交底不够，信息不对称。三是在抵押品的选择上小额贷款公司比银行要灵活一些。

如何破解小企业贷款难

从政府层面首先要解决征信问题，把所有的应该纳入小微企业和个人的一些征信系统健全完善起来，对社会公开，对银行放开。

从银行内部来说，要根据小微企业的自身运作的规律，改变银行传统的授信流程、管理流程、风险理念。

关于中小企业贷款成本的问题

徐平总经理说目前重庆银行业，对中小微企业贷款的成本比传统业务中的大中型企业要偏高10%到20%左右，原因主要有两个：一是按照现代商业银行的运行规律是按照收益覆盖风险的原则定价，在定价因素上就要高一些。还有就是银行为了保证小企业和个人经营贷款投放的及时性和持续性，在规模和资金上都是单列的，随时保证投放，成本相对偏高。二是从人力成本的投入上，办理小企业融资业务属于劳动密集型，从业人员多、工作强度大，调查、管理成本比较高。

银行推出的新的业务对企业有哪些限制

徐平说，从某种意义上说，没有条件限制。银行很看重个人或企业的征信，唯一的限制就是个人和企业的不良征信。有一些个人或者是企业的征信记录里面，有一些不良的信息，这些不良信息可能会造成贷款的限制，银行对不良记录很忌讳。另外银行也很关注企业或个人的社会、业内信誉，如：对最高人民法院的外网上对公示出来的一些涉及案件的相关的人、企业进行查询核实，对于涉案者银行一般不会对其进行放款。

银行给企业放贷看三品三表

三品：老板的人品，生产的产品和抵押品；三表：电表、水表和气表。不管三品也好，三表也好，都是用来概括企业是不是正常的在经营。人品是道德风险的问题，产品就是你是不是生产实销对路的产品，抵押品就是你抵押物的变现能力怎么样。在数据档案缺失的情况下为了形成综合判断，银行只有通过“三表”等其他相关信息进行比对佐证。

中小企业要建立信誉

徐平认为，中小企业的前景是很广阔，只要规范运行，不管在政府层面，还是在金融层面，应该都可以获得支持或扶持。很多企业从零做起，在没有建立信誉的时候一定要规范，要合规的经营，尤其是在起步的时候，如果没有规范的经营，这对企业发展会是一个败笔。要尽可能的让信息对外、内部都要公开，银行并不是要求企业每个时期都要盈利，对一些阶段性的亏损是可以容忍的，银行主要是看企业的发展前景和产品走势，还有和企业主是不是在潜心做事，所以企业主最重要的是要实实在在，兢兢业业的把自身企业经营好。一方面银行可以直接给企业融资，另一方面，即使暂时不能直接给予融资，银行也会给企业真诚的提出一些有助于企业发展和融资等方面的建议。

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就中信银行而言，他们是如何来破解小企业贷款难这个问题，记者在采访时也了解到，首先是从总行至分行都非常重视小微企业个人贷款业务的发展，中信银行成立小企业金融中心到今年为止是第三个年头，他们根据小企业融资难和融资急这个特点，重点围绕“一链两圈三集群”，制定了一系列适合小企业发展需要的金融产品。主要有联保贷、种子基金、抵押贷、担保贷、微贷通、订单贷、信用贷等产品。

最近，他们还针对微型企业和个人经营贷款的特点，又推出了快速贷产品。各个中信银行的网点都可以直接受理，推行限时办理机制，原则上在资料齐备的前提下，调查、审批三天内就可以完成，有效提高了融资效率和解决了微小企业和个体经营户融资的现实问题。同时今年中信银行推出了一个“微贷通”新产品，依托小额贷款公司集群，降低或减少对小贷公司的直接贷款，借助小贷公司的平台和客户群，银行直接对小贷公司的客户贷款，在效率和利率上让中小企业享受到了真正的实惠。