市民李先生：最近在陈村某楼盘买了房子，正在办按揭。有朋友说，按揭贷款最好是选择“次月调”，因为今年几次降息，他当时选择的是“次年调”的，所以都没享受到，需要到2013年1月1日利息才能降下来。是不是选择“次月调”比较划算呢？

     佛山某理财师徐弘：银行当下执行“次年调”和“次月调”两种个人按揭贷款利率调整方式，央行调息后，房贷利率是次年调还是次月调，房贷合同中均有约定，通常合同中默认的都是按年调息，所以老房贷只能等到明年1月1日才按新利率还贷，只有新房贷才执行新利率。房贷办理时，客户也可选择“次月调”，但签了合同就不可再改，多数银行只允许贷款人更改一次调息方式。

　　由于贷款利率既可能降，也可能升，所以修改调息规则相当于与银行对赌在贷款期限内，到底是降息时间多，还是加息时间多。当处于降息通道时，“次月调整”对客户有利；当处于加息通道时，把“次年调整”改成“次月调整”，客户反而会多付出利息。所以更改房贷调息规则需谨慎，要对未来几年的利率走势有一个基本判断。不过，我觉得房贷都不是三两年的事情，一般都是十几二十年甚至更长时间，在这其中肯定有遇上加息通道也会经历降息通道，这一点对大家都是公平的，没必要执着于“次月调”还是“次年调”。

　　当然，如果你准备一两年之内就能还清，或房贷剩余“尾款”已不多，那可以去选择“次月调”。其实，如果还款压力不大，通过缩短贷款期限来降低利息支出，要可行得多。比如，如贷款50万元20年还，执行6.55%基准利率，则20年总利息为39.8万元，但若缩短贷款期限为15年，尽管月供有所增加，但15年总利息却降为28.6万元，能省下超过11万元的利息。