网友咨询：
我们公司内部审批投资项目，会看融资方案，主张单位在往往会提供银行贷款承诺函，我知道这东西不具有实质效力。敢问实务中银行审贷的流程是怎么样的，到哪步，或者开出什么文件才算实质性批了？
资深回答：
看了一些回复，多数对银行业务流程是比较了解的，有些人多年与银行打交道，很有经验。但提醒三点：
1.不要相信所谓‘‘懂事的说法去贿赂行长或客户经理。有考核的压力，能做成的项目他们都会尽力做成，但会找你要“综合收益，利率要上浮，要配存款，或者中间业务收入，要开网银，代发工资，办信用卡……这些都有了，他拿绩效。否则拿了好处，贷款批下来也放不了款……前面有人说过了：银行是前中后台分离的，你把所有人搞定？做生意谈合作，请客吃饭，唱歌洗澡都可以有，直接贿赂，害人害己！喜欢拿好处的客户经理迟早出事，一出事就牵连到企业！
2.国有大行，工农中建，股份制银行，还有城商农商行，风格是不一样的，国有大行一般授信批复下来了，后面就好办了，落实条件就放款。股份制，城商行，批复下来才开始真正谈条件：主要就是综合收益！
3.报授信的时候多考虑几个方案，能拿贷款拿贷款，不行银票也行，保函，信用证，贸易融资，多手准备！否则辛辛苦苦批下来，贷款没额度，全是白费劲！额度是总行控制的，特别是月末季末，随时会变。
总的来说，银行也是竞争激烈，考核压力越来越大，目前融资成本太高，光骂银行是不公正的，主要是政府平台，房地产等行业拉高了平均成本，他们愿意出10%的成本，谁会把贷款按基准放给你？到考虑到不给将来留隐患，不给自己事业路上埋地雷，给“好处
延展回答：
我来介绍一下富国银行的贷款全流程，其管理可以简要归纳为“5个维度和“44个流程环节。先来说说贷款管理的5个维度
（一）透明度。原则：客户所有的风险敞口和本行相应的风险管控措施都必须清晰可见。包括：CICAT（事件及应对措施追踪集成系统）报告、RCSA（风险管控自评）报告、监管机构要求的报告、富国银行内部风险管理工具的实施、定期风险管理报告（包括季度监测和行动报告、风险矩阵分析和趋势分析）、可持续的客户关系、专家委员会等。
（二）可信度。原则：客观和值得信赖的风险管理战略和行为，达到保护资产安全性的目的。包括：风险趋势分析、回应监管要求、市场风险防控、信用风险防控、对风险防控措施的后评价等。
（三）及时性。原则：风险管理措施必须基于对风险缓急程度合理评价的基础之上。包括：综合信息支持、风险管理项目制、风险管理指引等。
（四）针对性。原则：风险管理措施（流程、判断、模型、工具）是否有效，关系到最终的资产质量。包括：ILD（内部损失数据评估）、RCSA和再评价、CRAS（合规风险评价系统）、CICAT、CRMP（公司客户风险管理系统）、LDRPS（灾难恢复计划系统）、POQ/CID（初始销售和交易客户信息系统）、CIBOS（投资银行客户数据中心）、SCI（战略合作伙伴信息系统）、帐户活跃度监管工具、SOX（索克斯法案查询系统）等。
（五）系统性。原则：风险管理措施必须体现综合性、规范性、一贯性的要求。包括：公司业务政策指引、RCSA报告、亏损趋势分析、风险和合规控制效果后评价、内外部审计、档案管理、突发事件管理、合规培训、业务持续性计划等。
再来详细介绍贷款“三查的44个流程环节根据富国银行信贷管理要求，一笔普通贷款“三查流程所必须经历的44个环节列示如下。其中，每个环节都必须形成完整记录（书面记录或系统记录），并对内部风险管理部门、合规部门、内审部门和外部的审计机构、监管机构完全开放。
（一）贷前调查流程1初步财务状况分析（客户经理）。2研究贷款需求（客户助理、客户经理、操作风险经理、审贷员）。3准备所需要的资料清单（客户助理）。4现场拜访（客户经理）。所需了解的公司状况包括：公司概述、商业模式、经营战略和投资理念、目标回报率和资产状况、竞争者情况、流动性情况和前瞻、组织架构运作情况和变革计划；其中，就资产状况而言，细化指标有当前目标市场情况、过去和未来12个月的损益情况及预估、用风险收益矩阵评估其运营效率、用SWOT矩阵分析其经营优劣势、非现金收入策略、其他银行对其的信贷政策等。5拟定贷款条件清单（客户经理）。6将客户资料和贷款申请录入信贷管理系统（客户助理）。7准备贷款申请书面材料和电子档案材料（客户助理）。8收回客户签字确认的贷款条件清单及其他信息资料（客户经理）。
（二）贷中审查和贷款发放流程9完成财务分析（客户经理）。10在信贷系统内完成成本收益评估、贷款可行性评估和环保评估（客户助理）。11准备合规部门所需的材料（客户助理）。12了解外部法律顾问的意见（审贷员）。13.准备贷前调查和确认客户不在美国政府“黑名单内（客户助理）。14准备有助于了解客户的其他辅助性材料（审贷员）。15审阅所有的第三方对抵押物的评估报告（审贷员）。16根据UCC（美国统一商法典）要求，进行所需保险项目的评估（客户助理）。17审查项目预算、准备贷款预算、联系贷款申请登记部门（客户经理）。18在信贷数据系统中建立贷款申请项目（审贷员）。19准备审贷材料（审贷员）。20在贷款申请通过后，收到开贷通知书（客户经理）。21对全部贷款合同文件进行终审，并寄送借款人（客户经理、审贷员、法律顾问等）。22完成全部合规性审查和财产保险工作（客户助理）。23完成所有相关费用的计算，出具终稿（审贷员）。24协调所有参与该笔贷款业务的人员，确认贷款发放前的全部工作结束。25再次确认内外部贷款合同和文件的完整性（审贷员）。26将第25个流程环节涉及的内外部合同和文件存档（审贷员）。27完成贷款概览表并呈交上级审贷官备案，同时通知贷款作业中心进行放贷和簿记工作（审贷员）。28将其他相关的文件材料存档（审贷员）。29在UCC和纳税系统中建立工作档案（客户助理）。
（三）贷后管理流程30开始贷后管理流程工作，完成“高风险客户分析报告（客户助理）。31完成对在建工程的现场检查计划（客户经理）。32列出例外事项和棘手问题的清单，供贷后监管之用（审贷员）。33完成合规自查清单（客户经理及其上级主管），如：对于新贷款而言，必须自查的内容共17项，包括：是否将美国的相关法律内容告知借款人、所有贷款调查报告是否均经过客户经理确认、是否符合美国《信贷业务公平交易法》（FACTA）的要求等。34监督信贷资金的划付是否与贷款申请一致，并将不符情况提交部门主管和客户经理（贷款作业中心）。
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