网友咨询：

　　想在银行信用贷款，请问是怎么贷款的？

　　资深回答：

　　银行在审核无抵押信用贷款申请时，主要侧重于考虑下面几个因素：

　　个人信用纪录，特别是申请人在本银行账户中往来的信用纪录，看是否出现过透支、拒付等不良行为。

　　个人负债比率。一般情况下，银行只有在申请人还本付息的负担不超过其税后年收入25%的情况下，才会考虑向其提供无抵押贷款。

　　个人就业纪录。银行掌握的一般标准是，申请人应有一份稳定的工作，能够获得可靠的收入，才有能力归还贷款。

　　贷款额上限的确定。主要看申请人的基本收入水平、负债水平和贷款期限，然后再做综合评定。一般的标准是，无抵押的个人贷款最高不应超过申请人每月基本收入的8倍。

　　贷款期限。对于装修等方面用途的贷款，银行提供的贷款期限一般在五年内。

　　贷款定价。对于个人信用贷款，银行一般都倾向于按照优惠利率提供贷款。因为能够通过银行审核获得无抵押贷款的个人，都属于低风险类型的银行客户，应当获得较好的利率。

　　个人保险。虽然无抵押个人贷款不需要借款人提供抵押，但银行还是要考虑到如果借款人发生死亡、伤残等意外的情况下，如何能够收回贷款的问题。最常见的方式就是了解借款人是否有个人保险，投保额是否充足。

　　建议不妨从以下三点入手：

　　1、借款人收入状况 对于银行而言，对信用贷款借款人审核主要是从个人收入、工作稳定性等情况来进行评估。

       一般而言，单位性质的不同决定了工作稳定性。对于工薪一族来说，国有企事业单位员工和知名企业员工会比民营的中小企业员工更容易申请。同样，对于借款人的工作职位，销售人员的流动性很大，收入稳定性差，银行要求一般比较严格。

　　至于个人收入的稳定性主要是通过最近六个月的银行流水判断。对借款人来说，工资是发现金还是银行代发，公司账目是通过对公帐户体现还是通过对私帐户，看似差别不大，但对银行而言，通过银行代发工资和通过对公帐户明显要强于现金和对私账户，背后体现的借款人所在企业的财务规范性。

　　需要提醒的是，虽然是无需抵押的信用贷款，但若能提供本人名下在当地的房产证明、家庭轿车证明作为辅助性材料提交，对于申请通过极为有利。

　　2、个人征信状况

　　既然申请的是信用贷款，那么个人信用肯定是重要考察因素。央行个人信用报告记录以下几方面信息，一是个人基本信息;二是贷款信息;三是信用卡信息;四是非银行的信用信息。此外，随着条件成熟，还将采集更多的信息，包括个人欠税信息、法院判决信息等。个人信用报告记录了个人过去的信用行为，银行能快速掌握借款人历史信用记录。

　　一般而言，个人在央行征信系统的信用记录分为三类情况：有或者无信用记录，有信用记录分为好或者坏。对于银行来说，有良好信用记录的优于没有信用记录的，而有不良信用记录的借款人则面临被拒绝的风险。交广微贷易建议借款人先查询自身信用记录情况，以便心中有数。

　　3、银行选择及贷款额度

　　随着利率市场化不断推进及直接融资规模的扩大，银行业已经感受到利差整体趋紧的压力，积极开拓小微企业和个人消费业务市场空间成为当前银行业转型的路径之一。各家银行纷纷在寻求业务创新和转型突破，开展无抵押的信用贷款成为不约而同的选择。

　　对于借款人来说，不同银行间竞争比较激烈，各家银行的信用贷款产品相似度很高。为了赢得市场份额，不少中小银行在申请条件和额度上有很大浮动空间。借款人可依据自身情况，通过交广微贷易智能贷款搜索平台，选择出审批最快成本最低的贷款产品。

　　此外，个人信用贷款获得的额度额度取决在于月均收入(含奖金)的多少，一般是个人收入的5倍左右。各家银行的个人信用贷款最终审批额度具有不确定性，借款人还需做好心理准备。

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