卡宝宝经常被问到这样的问题：

  “你们贷款，有没有那总不要利息的？门槛不能太高的？”

   今天雷小锋针对这个问题统一给大家做一下科普。

   首先，贷款是一个金融工具，也是一种商业行为，跟传统的所有商业活动其实并没有本质的差别。贷款产品有成本，价格，也追求利润。

   问题说，有没有不要利息的贷款，就好比问，有没有免费的手机，免费的午餐，免费的旅游，免费的……一样，愿望是可以有。

 

   现实中真的没有！

   为什么没有这样的贷款？

   一个很简单的道理——贷款是有成本的，放款是有风险的。

   如果有无息贷款，而且人人都能申请，那么大家都不需要工作了，只要去尽可能地多贷款，然后存进银行拿利息，无息贷款的就相当于金融机构送钱给你花，你愿意把辛苦赚来的钱拱手送人吗？

   贷款是有成本的，利息不能更低

   贷款产品有三大主要成本：

 

   1.资金成本：

   银行的资金需要支付储户的利息

   机构的资金需要支付银行利息

   p2p的资金需要支付投资人利息

   ……

   所有的资金都是有成本的

   即使是亲戚朋友的自有资金借给你，这个资金也是有存银行的机会成本的。

 

   2.风险成本：

   银行，金融机构，民间借贷都是有坏账的，总有人不还钱或者还不上钱，这些借出去收不回来的钱会成为贷款活动的风险成本。

 

   3.交易成本：

   贷款活动是一个专业的事，通常有专业的信贷经理服务，信审，调研，评估，贷后管理都需要参与人力物力。

   这些成本和金融机构对贷款产品的预期收益利润，都会转化成贷款利息的定价。

 

   所以，贷款的成本在这里，利息当然不能低！

   利息再低，贷不到款是没用的

   说到利息低，银行利息确实普遍较低。但银行的风险把控系统非常严格，这就意味着，享受低利息的优惠时，必定要经过层层筛选，严格把关。你确定你的条件，真的可以享受到低利息吗？ 

   其次，进入了2017下半年阶段，各银行之间开启了揽存大战，有的银行甚至出现了存款利率上浮40%的情况来吸引存款，银行靠存贷差盈利，在揽存压力大，资金成本逐渐变高的时候，为了收支平衡，贷款利率是不会下降的。

   另外，从3月份开始，银监会陆续给银行开罚单，目的就是为规范银行的贷款业务，贷款业务在银行占比大，为了规范业务，减少罚款，以后银行对信贷的审核必定越来越严格。

   银行看似利息低，但其中的门槛高、放款慢、审核严格等多项指标就把很多申请人拒之门外。就算利息再低，贷不到款是没用的。

   鱼和熊掌不能兼得

   客户要求利息低，我们是非常理解的。但是贷款最终要考虑的是能否得到资金的问题。只有将资金使用率最大化，利息多少的事根本不值一提。信贷机构是需要盈利的，不可能当慈善机构借款给你，所以，利息低、门槛低、额度高的信贷机构，不可能存在的。

   想要利息低，自身条件必须非常优质，应对银行门槛高的条件；接受审核严，你需要花时间去收集许多个人资料递交给银行；花耐心去等待，等待银行放款的排期，你有这样的能力吗？你愿意等待放款吗？

 

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