2016年中央一号文件首次提及“支持互联网金融发展”，互联网金融的发展首次有了政策的支持，2017年的一号文件又用近千字的篇幅对农村金融创新进行了论述，在国家政策的支持下，农村互联网金融这片广袤但偏僻的土地开始得到开垦并快速发展。据央行统计，2016年底我国涉农贷款的金额是14.6万亿，相比上年增长24.9%，高于各项贷款平均增速8.8个百分点。

　　最近几年，农业银行、农村信用社、农村商业银行等金融机构解决了部分农村金融问题，但是在农户贷款、投资理财等方面存在的一些缺失，让P2P平台得到了在农村发展的机会。含农村金融业务的P2P网贷平台数量不断攀升，其中还有一些平台专注于农村金融业务领域，然而正在农村互联网金融火热发展的时候，以农村金融为重要业务或撮合涉农贷款金额在千万人民币以上的P2P网贷平台数量开始减少，网贷平台在农村发展金融业务遇到了重重困难。

　　涉农P2P平台发展遇阻的原因有很多：

　　一、农村居民征信的缺失。

　　这部分人群不仅央行征信是缺失的，大数据征信也很难获得。近年来大数据征信快速发展，出现了社保公积金、电商、社交、信用卡账单等新型数据辅助判断用户的信用。而许多农村居民没有社保公积金、信用卡使用记录，此外，虽然现在智能手机比较普及，但是他们更多使用的是原始功能，不会网购、不经常上网、也没有社交，因此他们在网上留下的痕迹也很少，新型征信数据也处于缺失状态。在这种情况下，想要通过征信识别风险便很困难。

　　由于农村地区的分散性并且缺乏数据，农村居民的征信系统很难建立。而对于风控来说，信息共享可以大大降低数据的获取成本，因此征信系统的不完善加大了平台的风控难度，农村个人征信的盲区导致的风控痛点影响了涉农P2P的发展。

　　二、农村金融服务成本高、效率低。

　　在服务成本上，目前农村地区的金融需求主要在生产性贷款需求方面，农村生产项目主要包括种植、养殖、畜牧等，这些项目周期较长、收益较低，还容易受自然因素影响，因此这种类型的涉农贷款存在不稳定风险，涉农金融项目服务成本也就较高。

　　在金融服务效率上，目前农村互联网金融的监管还没有完善，互金机构发展快速导致相关从业人员缺乏，员工对互金的知识和业务的情况还不够充分了解，这就降低了金融服务的效率。

　　三、农村偏僻落后，多数农民还不了解互金行业

　　农村地区因基础设施薄弱、农业生产的高风险及低产值等因素，近年来国有商业银行在乡镇机构网点收缩，当前服务农村的主要金融机构为农村信用社和邮政储蓄银行等，因此农村金融机构不发达。

　　此外，农民对传统金融服务比较信赖，他们宁愿花费宝贵的时间去营业点排队，也不愿意轻易使用互联网金融工具。目前，各市县居民网上银行、手机银行开通率都比较低，银行卡发放率虽有所提高，但使用率却没有明显提升。多数农村家庭没有听说过P2P，也很少买投资理财产品。由于农民还是习惯用传统的银行储蓄和借贷，所以互联网金融想要在农村发展起来，还需要一定的时间，等到互金监管更加完善，互金机构发展更加规范，农民对互金平台有了更多的了解后，涉农P2P的发展才能克服阻碍大步向前。

　　总结来说，农村落后的金融环境、农民过分信赖传统金融服务和缺乏对互金平台的了解也在一定程度上阻碍了涉农P2P平台的发展。

　　逐个击破痛点，农村金融发展仍有较大发展空间

　　虽然农村互联网金融存在着众多痛点，但幸福钱庄认为，农村金融发展仍有较大发展空间，原因在于：1、近几年随着国家政策的支持和推动，农村发展更加现代化、信息化，金融需求得到了进一步释放；2、随着互联网金融的不断发展和渗透，农民投资理财显然是一个巨大的可挖掘的市场，发展前景是广阔的；3、在严格的监管下，P2P行业日渐合规，人们对P2P行业将更加信任，再随着互联网金融越来越被农民所了解，日后投资P2P平台的农民将会得到明显的提升。

　　涉农P2P平台发展的痛点已经很清晰，相信只要逐个击破痛点，再加上国家针对农村金融市场的支持和引导政策不断出台，农村互联网金融将会得到更好的发展。

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